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标题: 网贷被坑了，不想多还钱怎么办？这样算才知道真实的网贷利率 [打印本页]

作者: shen涛 时间: 2020-6-30 16:25
标题: 网贷被坑了，不想多还钱怎么办？这样算才知道真实的网贷利率
这也就是现在哪怕网贷害人，仍然还是有人在往坑里跳的原因吧。

但是对于碰到套路贷的人来说，理想是丰满的，现实是骨感的。大部分深陷网贷泥潭的人，基本都是借了很多网贷，最终以贷养贷陷入逾期。
天天都是还款日、催债日，谁还能好好工作，安稳生活？这么多债务，这么多催债短信，想着心里就烦，还不得不去处理。
不管的话每天都是逾期，可管的话又开始心烦，就这么陷入无休止的恶性循环。

在这些备受煎熬的日子里，你只有勇敢跨过去，才有等到“柳暗花明”的那一天。
但是，在上岸过程中，不少借款人都忍不住抱怨，光是利息都很难还清，又何谈还清本金呢？既然如此，利息那么高，当初贷款的时候为什么还要借呢？
其实，这里面有一个很大的猫腻，那就是你所借的网贷，真实利率很可能与平台声称的不同。而有些借款人急于用钱，就会忽视这里面真正的利率，等到还钱的时候才会觉得不对劲。

很多金融机构喜欢将名义利率展示给用户看，为啥，因为相较于真实利率，名义利率在数值上会看起来小很多。
如果非要加一个换算比例的话，真实利率与名义利率的换算比例大概在1.8：1，即如果你看到一个贷款产品他的名义利率是5%，那么它的实际利率大致在9%左右，当然这只是一个粗略的算法，供参考。
那么问题来了，准确的真实利率（IRR）怎么算呢？
手算是不可能手算的，估计这辈子也不太可能，因为实在是太复杂了。
举个例子
一网友在某网贷平台上借了30000元，借款期限为3年，每月还款1006.96元。通常我们计算利率是这么算的：
总利息=总还款额-本金=1006.96*36-30000=6250.56元
年利率=总利息/本金/3=6250.56/30000/3*100%=6.95%
这么算下来是不是感觉利息很低。
但实际年利率并非如此，因为每个月等额还款，本金和利息都是固定的，可是随着本金的减少，要还的利息却还是那么多，所以真实利率不能这么算。
那要怎么算呢？我们可以借助一下贷款计算器，来看一下！

由上图就可以看到实际的年化利率为12.7327%，要比之前算的高很多。所以，对于借款人而言，所还的利息远远超过当初借款时平台声称的利息。
除此之外，相信不少借款人还遇到过网贷平台以各种名义收取费用的情况，比如保证金、服务费，有的甚至还扣除砍头息。
如果你遇到这类的情况，那么对于其真实利率的计算就更要注意了，因为它很有可能就是高利贷。

在这里跟大家科普一下：
根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借率有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。
这里还要特别提醒一下，计算利息的时候一定要将平台收取的其他费用全部计算在利息内。

看到这里有人可能会问，如何使用IRR计算利息，其实如果你懂EXCEL，可以直接使用IRR函数，但是这个函数比较复杂，很多人可能不会。
如果不会也可以直接借助贷款计算器，然后打开填写自己的借款详情就可以得出实际的贷款利率。

聚及金融知道不少人想尽办法和网贷机构协商还款，这个时候若你知道了所借网贷的真实利率，那么在协商上也会更占上风。
因此，赶紧去算一下你所借网贷平台的真实利率吧！另外，必要时候，报案的话，记得套路贷报案需要以下证据材料：
1、借款人身份证复印件；
2、签订的“贷款合同”；
3、借款或还款的银行流水单；
4、套路贷嫌疑人的录音、信息证据；
5、其它与之相关的资料。
虽然现在的套路贷越来越“高明”了，已经为自己开脱罪名想好了后路，但最高人民法院下发的《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，对非法侵占财务的“套路贷”犯罪予以严厉打击，不会为套路贷诈骗提供司法支持。

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