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标题: 花呗全面接入征信系统上热搜用户银行贷款是否受影响？ [打印本页]

作者: 中国科技投资财经号 时间: 2022-2-19 05:45
标题: 花呗全面接入征信系统上热搜用户银行贷款是否受影响？

“花呗接入征信系统”再登热搜，互联网贷款服务接入征信体系虽是大势所趋，但会否影响用户在银行的贷款仍存争议
《中国科技投资》龙秋月
近日，蚂蚁集团（06688.HK）旗下的消费信贷产品—蚂蚁花呗（以下简称“花呗”），宣布将全面接入中国人民银行征信系统（以下简称“征信系统”）。花呗表示在央行征信管理部门的指导下，正有序推进花呗接入征信系统的工作，未来会覆盖全部用户。据悉，去年部门用户在花呗服务升级时，若选择“同意协议并升级”，已正式接入征信系统。

对此，花呗发布公告称广大用户正常使用花呗，保持良好使用、还款习惯，不会对征信记载造成负面影响。部门用户仍表示担忧，花呗全面接入征信系统后，日常使用花呗将被视作小额消费贷款，大概会影响到银行审批发放贷款。光大银行金融市场部门析师周茂华向《中国科技投资》记者表示，花呗全面接入征信系统，建立和完满国内统一征信平台，是推动国内普惠金融发展的紧张底子，这对绝大多数人都是利好，对无违约记载的花呗用户是增信的。

花呗全面接入征信
花呗是蚂蚁集团支付宝业务板块下的一款消费信贷产品，用户申请开通后将获得500元-50000元的消费贷款额度，于2015年4月正式在支付宝上线。由于花呗让用户实现“先消费，后付款”的购物体验，且具有长达41天的免息期，深受广大消费者青睐。

据蚂蚁集团此前公布的招股书显示，截至2020年6月末，花呗、借呗服务用户约5亿。与银行信用卡相比，花呗的准入门槛较低，开通管理手续简单快速，可满足大部门消费者的小额金融服务需求。

作为一款用户数目庞大的消费信贷产品，花呗一经宣布将全面接入征信系统，即多次登上微博热搜榜。近日，花呗发布的《关于花呗有序接入征信系统的工作进展阐明》向用户汇报花呗接入征信的工作进展，其中涵盖花呗接入征信系统的原因及方式、花呗需纳入征信系统的信息分类、花呗纳入征信系统对用户的影响等内容。

按照《征信业管理条例》显示，从事信贷业务的机构需按规定向征信系统提供信贷信息。2021年6月3日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）获重庆银保监局批复开业。作为花呗的主体，蚂蚁消金是作为与银行并列、同受银保监会羁系的持牌金融机构。因此，花呗用户的征信信息将由蚂蚁消金作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

征信工作要求，花呗在获得用户授权的底子上，向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况。在报送频次上，花呗的信息按月汇总纳入征信系统，不会单笔保送或上报消费内容及时间等具体消费信息。

目前，花呗已在陆续开展接入征信的升级服务，需用户确认、签订征信相关的授权协议，才会接入征信系统。用户若不选择升级，则大概会影响花呗的使用。根据花呗回应，征信授权后如有贰言，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。如果用户终止授权后，仍想继续使用花呗，是否能正常使用以及是否对消费额度产生影响，目前不得而知。

花呗用户可查看自己是否已经接入征信系统，具体在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品阐明”栏目中，页面显示《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品阐明的用户则未接入征信。

*未接入征信的花呗用户；图源支付宝软件

周茂华告诉记者，信用孤岛本身存在商业漏洞，不利于普惠金融发展。例如某客户在花呗平台违约，但由于信用孤岛存在，信息不对称，这个客户在别的平台仍可以低成本借贷，征信并未发挥出定价、风险防控的作用。

是否影响银行贷款存争议
“花呗接入征信以后，是否会影响管理银行贷款？银行是否会因为我日常使用花呗，认为我频繁使用小额消费贷款而没有还款本领？”花呗用户黄女士向《中国科技投资》记者表示，其正思量如今是否要还清花呗，然后将其关闭。

花呗全面接入征信会否导致贷款困难的话题，引起网友广泛讨论。对此，花呗回应称，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请，而征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用本领的核心依据之一。因此，影响银行贷款的紧张原因是用户的多头借贷、太过借贷、借贷逾期等不良信贷行为。

华南地区一位房地产中介告诉记者，花呗全面接入征信后，客户如需到银行管理房贷业务，大概对银行审批放款产生一定影响。如果是近两年内，累计三次产生逾期记载或影响不大，若一连三次产生逾期记载，客户则很难申请到房贷。尤其是在如今房贷收紧的大环境下，使用花呗很大机率会被银行信贷部门认定为小额消费贷款。

一位银行信贷经理向《中国科技投资》记者透露，花呗全面接入征信以后，是否将其作为贷款审批的评估条件，紧张看各家银行的贷款审批制度。有些银行对花呗这种小额消费贷款不作要求，有些银行则要求客户一定需要还掉小额消费贷款方可审批放款。一般来说，只要没有逾期记载，对贷款申请的影响不大。如果客户日常需要用到小额消费贷款，部门银行也会评估客户是否资金紧缺、是否具有还款本领。

周茂华告诉记者，“花呗属于一种用于小额消费的信用贷款。花呗全面接入征信系统，逐步竣事国内征信孤岛是大势所趋。巨细金融机构信用风险把控前提是完满征信等方面信息。在以前，如果个别客户出现花呗信用贷违约，受到的处罚或限制紧张为借贷利率上升、停贷等，仅限于花呗生态圈。如果花呗接入央行征信系统，未来用户在就业、出游、买房等方面消费信贷大概会受到影响。”

针对花呗全面接入征信、花呗额度调解等相关题目，记者致函蚂蚁消金，截至发稿，对方未回复。

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