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标题: 信用卡逾期，今天科普“信用卡债务重组，个人破产法” [打印本页]

作者: 哆啦云 时间: 2019-11-30 19:15
标题: 信用卡逾期，今天科普“信用卡债务重组，个人破产法”
债务重组又称债务重整，是指债权人在债务人发生财务困难情况下，债权人按照其与债务人达成的协议或者法院的裁定作出让步的事项。也就是说，只要修改了原定债务偿还条件的，即债务重组时确定的债务偿还条件不同于原协议的，均作为债务重组。
——摘自百度百科
网友咨询：
债务重组有哪些方式？债务重组的条件有哪些？是否有个人破产法？
随着现如今资产的不断增长，个人与家庭参与炒房、做生意、利用信用卡和贷款消费比例越来越高，社会上的负债率越来越高，因此关于债务重组就显得尤为重要。作为债务人，首先需要明确自己的债务情况还有轻重缓急程度，比如说是不是信用卡欠款、是否有信用卡逾期、银行贷款金额等相关问题。

律师解析：
债务重组的前提条件是：
债务重组的定义中增加了“在债务人发生财务困难的情况下”这一前提条件，并指出债务重组是“债权人按照其与债务人达成的协议或法院的裁定作出让步的事项”。突出了债务人发生财务困难的前提和债权人最终让步的业务实质。也就是说，新准则要求企业进行债务重组时，必须满足债务人发生财务困难这个前提。
企业是否可以进行债务重组，必须首先要求对债务人的财务状况进行分析。这可以通过对企业的财务状况进行分析比较后判断，譬如可以分析企业的短期偿债能力、企业资产的质量、企业的利润质量以及企业的增长特性进行判断。显然，新准则在一定程度上抑制了企业随意利用债务重组进行利润操纵的行为，实际上是缩小了债务重组应用的范围。

案例：

黄先生是一个小工厂的主管，每个月工资6000元左右，但是天有不测风云，就在今年3-5月份期间，父亲，自己，小孩陆陆续续因为生病住院，透支了某发银行信用卡，本金13万逾期后加上利息和违约金，已高达14.8万元。银行方面要求一次性还清，但是黄先生无法承担债务，照此情况继续逾期，那么很可能就会造成失信状态，而且除了面临巨大的经济欠款压力还要承担催收带来的舆论压力，各方面的精神压力让她几欲崩溃。
在此情况下，黄先生委托进行债务重组，按照其原有的13万本金进行分期，考虑到他的月收入及还款能力，制定了个性化的分期方案。将利息以及手续费都减免，与银行协商按照24%的利率重新计算，为黄先生减免了1.8万，并且给予了36期的分期，这样每个月偿还的金额3600左右，在保证他生活水平的同时，还能够有效的还款。
通过委托协商分期，切实的为黄先生解决了问题，阻断了催收的干扰，还以正常有序的生活，而且在不影响生活的前提下，给予了最合适的分期还款方案，如今的黄先生已经通过债务重组，将债务合理的规划，慢慢的恢复了往昔的笑容，生活充满了阳光。

对于债务人来说，进行债务重组也是要考量具体的还款能力，首先债务人要有稳定的收入。不管是让债务人还是自己处以一个良性循环的状态。可是在现如今在社会上拥有足够还款能力的人并不足够，企业主有相关的破产法等条例，可是对于个人债务却并没有。
张育彪曾表示，“我们并没有个人破产的相关法律法规，个人资不抵债后，往往出现债主想方设法苦心追债，债务人如惊弓之鸟四处逃债的局面，有的甚至造成家庭惨剧。”从某种意义上来说，个人债务重组能够推动个人破产实行！

何为“个人破产”
2月27日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于深化人民法院司法体制综合配套改革的意见——人民法院第五个五年改革纲要（2019—2023）》（简称“五五纲要”）。其中副院长李少平指出，纲要里有推动建立个人破产制度的内容，引发关注！国家为什么突然要建立个人破产法，这对我们有什么影响，是不是意味着“老赖”借钱可以不用还了呢？一起来了解下！
破产：是指作为自然人的债务人因不能偿债或者资不抵债时，由债权人或债务人诉请法院宣告破产并依破产程序偿还债务的一种法律制度。（目前中国的破产法其实只是“半部破产法”，因为只涉及到企业破产，并没有提到自然人破产。）
举个例子：如果你欠债没法还钱，你申请破产，法院会清算你的个人财产，留给你必要的生存开支，其他财产全部用来还债。如果还不够，就规定一定的期限，这期间你除了基本生活费外，其他钱全部要用来还债，限制高消费。规定期限之后你就恢复自由，不管是否还完债务，都可以重新开始了。

延伸：香港的破产制度
香港目前就有健全的个人破产法制：一般法院会规定破产人有4-5年的破产时间，这段时间，破产人除保留必要的日常生活开支外，其他全部收入都需要交给受托人用于还债。等到4-5年的破产时间过去之后，就算债务没有还清也不用再还了，他可以解除破产状态，重新生活，甚至重新创业。
是不是申请破产就不用还钱了？
此政策一出，网友大呼吃惊：不管是否还完债务，都可以重新开始？那“老赖”以后欠钱直接申请破产就好了，谁还要还钱？
破产法是在保护“老赖”吗？
专家：破产不等于免责。中国人民大学破产法研究中心主任、北京市破产法学会会长王欣新说：并不是申请破产就可以获得免责，更不要把个人破产等同于“逃废”个人债务。个人申请破产，虽然可以免除一定的债务，但是也不是完全就不用还债了，在国外一般是与个人信用体系建立起来的，工作，生活，婚姻、高消费等仍然都会受到限制，如果不是真的还不起，压力巨大，也没人愿意申请破产。此外，免责是有条件的，并非所有债务人都能免责。

社会上有很多人都是因为无法负担各种的债务，感受巨大的生活压力，比如说是面临着各种形式的催收，爆通讯录还有上门催收等，让债务人的生活无法得到平静安宁的环境。其实现实中很少有人是“老赖”的心理的，很多人都是因为一些让人同情的理由，比如说因为突如其来的生病、失业、生意投资失败等等问题，生活的压力还有沉重已经让这些负债人水深火热了，还要面对各种催收。在亲朋好友之间颜面尽失，丧失信誉，承受着来自不同层面的有色眼光，想正常生活都变得非常困难。个人破产则可以让这部分可怜的负债人生活得以缓解，还以正常舒适。

信用卡逾期后该怎么去归还欠款呢？
我们有以下建议：
1、想办法凑钱尽量还款，可以向亲朋好友周转，然后一次性还清。
2、主动联系银行说明逾期情况，争取免息分期的机会。
3、努力工作，提高收入，减少不必要的开支。
4、整理债务，合理规划还款，避免起诉。如果你身陷信用卡债务问题。
5、先关注再私信回复“信用卡”，已为上千深陷负债卡友解决难题。

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作者: 办卡提额 时间: 2019-11-30 19:15
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