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标题: 信用卡行业的非常时期：坏账压力山大，降额封卡潮起 [打印本页]

作者: 花呗白条 时间: 2020-7-2 01:55
标题: 信用卡行业的非常时期：坏账压力山大，降额封卡潮起

挂锁信用卡

信用卡降额封卡大潮愈演愈烈，从国有大行到股份行，业务收紧态势正在全面蔓延。透过网络舆情可以看到：越来越多用户遭遇卡片被停掉、被降额、被限制交易，有人还完款就被降额，从十几万直接被降至零……

信用卡行业不平静。

今年以来，前几年大跃进之后的压力释放，叠加前所未有的疫情冲击，以及监管整顿力度的加强，信用卡行业迎来了一场大考。

对部分金融消费者而言，商业银行的降额封卡等收缩举措，无异于一场暴风骤雨。

从目前来看，二季度信用卡不良率会呈现出一个高点，具体会高到什么地步，不久后的中报披露季将会揭晓答案。

市场普遍预期，只要疫情不出现重大反复，无需过度担忧信用卡资产质量；而站在宏观金融的角度，当前信用卡资产占比依然有限，无法构成系统性风险。

降额封卡大潮

6月29日，银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

在该文件开头，银保监会提到了原委：“根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区”。

银保监会并称，近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。

这很难不令人联想到近期以来愈演愈烈的信用卡降额封卡大潮。从国有大行到股份行，信用卡业务的收紧态势正在全面蔓延。

透过网络舆情可以看到：越来越多用户遭遇卡片被停掉、被降额、被限制交易，有人还完款就被降额，从十几万直接被降至零……

恰逢疫情时期，于是银行又一次背上了“晴天送伞、下雨收伞”的骂名。银行还陷入了一种囚徒困境：谁收的早，谁的损失就越小；谁收的晚，谁就遭殃。如此一来，会倒逼银行变本加厉进行收缩。

银行此举，既有主动加强风控的考量，也是监管不断升级的结果。

6月24日，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，剑指信用卡业务的诸多乱象，包括：虚增客户偿债能力或违反“刚性扣减”规定，突破总授信额度上限管控；预借现金业务额度设置过高，不符合审慎管理要求，资金用途管控不力，违规流向非消费领域。

不管是突破总授信额度上限管控，还是不符合审慎管理要求，说到底就是风控不严、故意放水，这在近年来的信用卡大跃进中屡见不鲜。

2019年7月，上海银保监局连发6张针对信用卡业务的罚单。其中，上海银行、招商银行等未遵守总授信额度管理制度；兴业银行对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职；浦发银行对部分信用卡申请人收入核定严重不审慎。

去年8月，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，同样直指信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

Q2不良压力大

过往有多松弛，眼下就有多紧张。

如果疫情没有发生，监管趋严、业务收紧也是意料中事，不过会以更温和、平缓的方式降临。

当疫情犹如黑天鹅，对信用卡资产质量形成重大冲击之际，业务调整也就以相对剧烈的形式出现了。

据央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》，截止到一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达918.75亿元，相较2019年末大幅增加23.7%，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

银保监会有关负责人早前披露，一季度信用卡贷款减少3300多亿元，当季度末不良率较年初上升0.52个百分点。

然而，疫情对信用卡资产质量的影响，在二季度会更加明显。

在上周举行的招行股东大会会后交流中，行长田惠宇称，疫情对资产质量影响最大、最直接的是信用卡。信用卡贷款逾期和入催金额在2月和3月达到高峰，4月环比下降，目前信用卡贷款需要逾期90天才计入不良贷款，这意味着5月份是信用卡不良生成的高峰。

财报显示，一季度，招行信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元；截至3月末，招行信用卡贷款不良率1.89%，较上年末升0.54个百分点；信用卡贷款逾期率4.13%，较上年末升1.40个百分点。

二季度过后，信用卡坏账风险几何？到目前为止，市场预期并不悲观。

中金公司在最近的一份研报中提到，信用卡风险暴露追根溯源，短期源自疫情冲击，更多是消费信贷业务高速扩张后必须的业务调整；预计随着企业复工复产和失业率数据回复至常态，信用卡不良压力暴露节奏将逐步放缓。

相形之下，东方证券更加乐观。该机构认为，信用卡及消费贷已渡过“野蛮生长期”，当前行业监管较为规范，抗风险能力较非典及次贷危机时期显著提升；预计2020年信用卡贷款不良率中枢约在1.70%，较2019年末上升7个基点，不良率波动范围在1.50%-2.00%之间。

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作者: 花呗白条 时间: 2020-7-2 01:58
经融恐慌怕要来了

作者: 花呗白条 时间: 2020-7-2 02:10
多以信用卡诈骗罪起诉持卡人把逾期还不起的全部抓进看守所判刑留下犯罪记录坐牢抵债

作者: 网贷快讯 时间: 2020-7-2 02:14
这时候应该宽松才能体现优越性，落井下石，锦上添花的事少干点，不能跟别人一样发钱，信贷宽松还很难吗？[打脸]

作者: 花呗白条 时间: 2020-7-2 02:22
让人大会出个建议:卡转贷，给个一年的款期，每期按最低刷费用百分之0.38至百分之0.6之间交付利息，到期后还清本金。这样减轻了刷卡人的负担也没减少银行的收入，还给了卡主人一个脱身的机会也减少了银行的坏帐！

作者: 钟意金融 时间: 2020-7-2 02:36
越是强势欠款坏账越是多，毕竟事出有因，这次疫情带来的灾害真的无法弥补，不能什么事都拿到持卡人说事要良心对，双方共同承担解决才是

作者: 玩卡联盟 时间: 2020-7-2 02:45
信用卡是压倒当代年轻人的最后一根道草。

作者: 网贷快讯 时间: 2020-7-2 02:48
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