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标题: 信用卡分期才是你穷的根源！免息分期的潜规则你知道吗？ [打印本页]

作者: 哆啦云 时间: 2020-9-1 03:30
标题: 信用卡分期才是你穷的根源！免息分期的潜规则你知道吗？
今天周一，聊点儿实在的。

听过我工程经济课程的伙伴都知道我喜欢用信用卡举例。
在讲到“加息法”计息的时候，我经常说信用卡分期的利率很高，名义上可能只有3.6%，实际上差不多在18%左右，所以尽量少用信用卡分期；而在讲到现金浮游量的时候我又说应该少刷银行卡，多用信用卡，从而享受浮游量带来的好处。

很多伙伴有点懵，到底用还是不用啊？信用卡到底是魔鬼还是天使？
其实信用卡不会用是魔鬼，用好了就是天使。
今天我们就来聊聊信用卡那些事儿。

大家都知道西方国家有非常久远的使用信用卡的历史。在韩国读书的时候，一入校学校就给我们办理了联名信用卡，因为非常有纪念意义，一直保留至今。

当时印象深刻的是但凡跟欧美同学聚餐，只要是AA，结账的时候都会告知收银员就餐的人数，由收银员算好每个人的金额，然后所有人排着长队，手持信用卡，等待一一刷卡签字付款，非常壮观。

每当这个时候就不禁感叹西方人对信用卡的执着，同时感叹微信AA收款的便捷。

记得曾经有一个新闻，论及内地为什么移动支付很发达，一位香港同胞不无自豪地说因为内地人没有信用卡，香港人手一张信用卡。

虽然当时特别想隔着纸面怼那位不懂装懂的市民，告诉他微信支付绑定的也可以是信用卡，但不得不说确实有很多人并不真正了解信用卡。

怎么玩好信用卡呢？

记住一点：没钱别用信用卡，有钱才使信用卡。

这句话听上去是不是很奇怪？

的确，大部分人都是在没钱的时候使用信用卡提前消费，等还款的时候再做分期，其实这是变成卡奴的根源。

不知道大家有没有真正算过信用卡分期的费率。很多信用卡在宣传分期的时候都打着“免息”的旗号，真的0成本分期？那是你想多了。

信用卡分期的利息的确可能为0，但却把利息转换成了手续费，并且手续费也分为首期手续费和每期手续费两个部分，再加上每个月都要还本金，但手续费却是固定收取的，所以银行轻松的利用“贴现法”和“加息法”把分期成本提高到15%-18%，比银行贷款利率高了两三倍。

而且信用卡分期的违约率其实很低，所以对银行来说，是一块风险低，收益高的大肥肉。

当你用尽各种努力在网上省钱买打折商品的时候，你并不知道一个分期费就让你的所有努力都白费。

所以我才说，珍爱生命，远离分期。没钱的时候不要用信用卡，遏制自己膨胀的消费欲。

但有钱的人确实可以用信用卡，而且用好了还能薅银行的羊毛。

接下来我们就说说怎么用好信用卡。

青铜玩家

信用卡的青铜级玩法，是各类开卡礼品、折扣和积分。

相信大家经常能在小区、商场和步行街上看到开信用卡送礼品的活动，有些银行还会拜访企业，上门办理信用卡。

他们摊位旁边，一般会摆着四件套、拉杆箱、保温杯等奖品，办卡就送。

新用户“很贵”，银行愿意用一些礼物去吸引用户办卡，换取年费+分期利息收入。

但现在很多信用卡搞活动，只要在开卡当月进行一次消费就免年费，相当于拉杆箱免费拉回家。

至于折扣和积分，就更实惠了。

现在信用卡种类琳琅满目，拿中信银行来说，车主卡办卡之后每月一次免费洗车；携程联名卡，开卡送一张随心飞机票，之后买机票还有立减活动。

有些银行还会与线下餐饮、电影院合作，定期推出免费观影、餐饮打折、咖啡买一送一的活动，比如什么周三五折、最红星期五之类的，瞅准时间再去消费，很划算。

每通过信用卡消费一次，就会累积积分，积分可以兑换视频网站会员、电话话费、水电费、航空里程、酒店免费住，以及各类实物礼品。

招商银行积分兑换界面
拿广发银行来看，一般1万积分可以兑换500里程，而6000-8000里程就可以凑够一张短途机票了。

如果薅积分的羊毛，记得留意一下整理各类积分活动的平台。

比如原来刷1块钱拿1积分，但是在指定的时间/店铺消费，就可以积5倍的积分，大大加速了积分累积速度，事半功倍。

有个信用卡重度使用者说，曾经在1年内用积分换了：2个小烤箱、1个榨汁机、1桶花生油、12管牙膏，更不用说家里的水电费和花费了。

路边树立的招商银行信用卡积分兑换广告

钻石玩家

掌握了各类积分玩法，现在来看妙用信用卡的进阶版——利用免息期薅羊毛。

前面说到的 “现金浮游量”的奥秘就在这里。

假设每个人一年平均有100块钱的零钱结余放在微信零钱包里，而微信零钱的用户有6亿，那么微信一年就有600亿流动资金。

想想看，这600亿没有利息，假设微信拿出30%去做投资5%年化利率的产品，那么一年就能用全国人民的钱赚9亿。

再看工商银行，一年有7万亿的活期存款，如果拿出3万亿去给企业放贷款，贷款利率一般都在5%以上，收益更可观。

也难怪现在银行全员都背着存款任务，看中的就是现金浮游量带来的利益。

对个人来说，如果可以把握好信用卡消费和还账的时间，也可以赚点小钱。

举个例子，如果信用卡账单日是每月5日，还款日是每月23日，那么在8月5日消费30万，9月23日还款，那么中间近50天都是免息期。

利用免息期，我们可以先刷信用卡消费，用原本打算支付的钱买理财获取收益，到了账单日再把钱还上。这样一来，既没耽误还款，我们还白赚了利息。

更进阶的玩法，可以通过提前改账单日、免息分期的方法延长无息还款时长。

当然，这种延长无息期、利用现金浮游量赚钱的前提是【拥有这笔钱】，再利用信用卡的无息期获利。

做卡奴和薅羊毛，往往只有一念之差。

王者玩家

信用卡还有更极端的玩法，网称“锅盖流”。

什么叫锅盖流？就是办很多张信用卡，把账单日错开，保证任意一天刷卡的总金额不超过最大额度的卡。

就好像厨房里有一排锅都在烧水，但只有一个大锅盖，哪个锅水沸开，就用锅盖盖上，依次排序。用A去还B的账单，再用C去还D的。

网友演示“锅盖流”玩法
可能有的小伙伴有点懵：这不是没钱还贷的人拆东墙补西墙的套路吗？

不是，再强调一遍，锅盖流和现金浮游量的前提，都是【拥有这笔钱】。

那还这么折腾干啥？

很简单，反复消费、还账单、消费、还账单，银行就会把账户认证为还款风险低的优质账户，信用卡额度也会像滚雪球一样越滚越大。

在一建经济里，我们还有另外一个概念：资产=负债+所有者权益，信用卡额度也是你的重要资产。

当额度达到一定数字，再遇上投资机会的时候，你就有资本第一时间抓住。

还有一些更极致的暗黑玩法。

比如有人通过锅盖流搭建好信用资质后，用高额信用贷拿到房产首付，再分期还月供，利率可以压到3%-5%左右，不花一分现金首付，超低利率就拿下一套不动产。

但这个方法很复杂，需要长时间运作，不建议大家贸然操作。

有人将信用卡称作“永续债”，可以一直用“锅盖”把债延后，是低成本撬动高回报的方式之一。

你有信用卡吗？是否也有相关的技巧呢？

看过这篇文章，你是否对信用卡改观了呢？

欢迎在这篇文章下面留言，分享关于你的信用卡心得。

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