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标题: 民间借贷利率降到15.4%，一众网贷成了高利贷？ [打印本页]

作者: 演员 时间: 2020-9-7 03:45
标题: 民间借贷利率降到15.4%，一众网贷成了高利贷？
2020年8月20日，最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“借贷规定”），已经开始实施。其中第26条规定，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。以2020年8月20日发布的一年期LPR即3.85%的4倍计算，目前民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。此前法律维护的民间借贷利率为24%。

新的合法利率上限大幅降低了借款人融资成本。以2020年8月20日发布的最新一年期LPR报价3.85%为例，按照3.85%的4倍计算为15.4%，15.4%作为司法保护上限，与过去的24%和36%相比有较大幅度的下降。从24%突然降至15.4%，以一笔1万元一年期的贷款算，你可以少交860元利息。

在本次司法解释修改的过程中，“禁止高利放贷”的法律边界非常明晰。最高人民法院工作人员答记者问时提到，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，超过上述标准的应界定为高利借贷行为。

所以，年利率超出15.4%的民间借贷就是高利贷！小伙伴们赶紧盘点一下自己手头的借款，只要出借方收取的利息、手续费、违约金等费用，综合计算年化利率超出了本金的15.4%，就属于高利贷。

此前一直有民间呼声认为，年化24%的国家保护民间借贷利率上限太高了。奥一网了解到，听到这个消息后，众多借款人表示，终于可以还得起P2P网贷平台以及银行信用卡的钱了。

一位不愿意透露姓名的债务人表示，15.4%的利率虽然是浮动利率，但是这样足以让很多偿还不起高额利率的债务人偿还得起债务了，甚至连一些没有能力履行偿还能力的债务人燃起希望，看到自己的未来。

目前银行信用卡分期利率在10%-15%间，如果用户产生逾期费率，年化利率有可能超过该红线。

而有互联网银行牌照背书的借贷产品，花呗、微粒贷逾期日息为0.05%，单这一项年化利率便高达18%。如果按照新规15.4%计算，用户借款10万元一年期，可以少交2600元利息。

但目前银行系产品的利率仍未变动。

一位城商行人士表示，最高院提到，希望借由此次修改法律保护上限，引导整体市场利率下行。

但关于是否要调整银行信用卡、联合贷款、消费金融产品的利率，又将如何调整，他们还在等待银保监会和当地银保监局的文件。他们只能按兵不动。

而据某地金融监管机构人士透露，目前已有银行信用卡部门研究利率问题，但还未有结果。

值得一提的是，目前对应中高风险群体的用户主要是小贷公司。尽管有当地金融办、金融局颁发的牌照，但因含金量不高，多位内部人士均表示小贷公司清退潮或不可避免。

所以当前对于金融网带机构还是一个缓冲期，千万不要因为高于最高法的利息就不还钱了，不然依然会上征信。

同时现实中还有一种情况，由于民间借贷过程中不受监管，法律覆盖范围有限，只有到产生纠纷时才会有司法介入。

这意味，尽管双方约定的利率超过红线，双方如果愿意按照约定继续履行，最终不了了之。

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