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标题: 贷款利率中的陷阱 [打印本页]

作者: 金色融研 时间: 2021-8-23 05:15
标题: 贷款利率中的陷阱
贷款利率，直观反应了该产物的的利息高低。为什么说贷款利率会有套路？缘故原由在于贷款时还款方式的差别，利率也会有所差别。对比利率最准确的方式就是在相同的贷款期限里，以及相同的还款方式里对比年化利率。最常见的贷款利率陷阱，普遍存在网贷，购物分期中的利率，大部分借贷者看到的日利率换算成年化利率，远比自己算出来的年化利率要高得多。
首先我们先从银行个人贷款利率分析。不能否认，大部分银行从业人员都是高学历，经过专业培训的，并且银行贷款利率足够低。完全没须要存在欺瞒行为。但是在同业竞争中，银行利率更低的解释方式。

我们先按一个基准来做对比，就是个人住房公积金贷款。目前个人住房公积金贷款年化率是3.25%，是作为个人向银行贷款，可以说是这辈子能贷到最低的利息。没有比这个利率更低的利息。
银行贷款可以分为二种，一种是个人经营贷款，一种是个人消费贷款。
个人经营贷款，大部分一年期年化率要3.8%-6%左右，比如曾经建行打出的个人经营贷款先息后本一年期年化率3.8%，也要比个人住房公积金贷款高。个人经营贷款基本只有3种还款方式，先息后本、等额本息、等额本金，这个利率的盘算方式不存在争议。
个人消费贷款一般也存在三种还款方式，等额本息、等额本息、等额等息。须要留意的是等额等息这种还款方式，一般等额等息这种还款方式是通过信用卡放款，还款给也是通过信用卡还款。银行会把还款分为2部分，一部分是本金，另一部分称之为手续费。

举例：比如客户从A银行申请一条10万元消费贷款，分5年期还款。放款通过该行信用卡放款。那么所签署合同是10万本金，以及5年手续费30000元。简单算一下，年化率6%，但实际这种盘算方式是错误的。

首先我们要清楚从A银行申请的10万元消费贷款5年期，还款方式是等额等息。也即是每月还本金10万÷60=1666.67元，手续费30000÷60=500元。本金一直在减少，但每月的手续费是不变的。正确的盘算方式有两种，简单的直接大概该银行的手机银行APP，里面有贷款还款试算盘算器；另一种是采用excel的函数公式RATE大概IRR函数公式。

这边我们采用RATE盘算公式可以得出，10万元每月还款本金1666.67+利息500元，实际算出来的年化利率是10.85%，远比简单算出来的6%高得多。
常见的金融机构贷款，利率陷阱远比银行更多。机构贷款实际是向银行融资，融资也须要付给银行利息。机构也须要盈利，盈利的方式就是在银行融资的利息基础上，再加上保险费、服务费、担保费。

我们依然采用RATE函数盘算本条贷款84000的正确年化利率。

我们可以看到实际的年化利率高达35.89%，该条贷款放款时间是2020年5月份，当时国家规定放贷红线不能凌驾年利率36%，依然在合法范围内。直到2020年8月，国家规定放贷红线不得凌驾年利率15.4%，消费者只看到年化率6.9%，大概简单相加，得到年化率24.8%，然而实际正确的盘算方式远远高与消费者所掌握的数学知识。

同理，网贷以及购物分期都存在相同的利率陷阱，比如某现金贷广告：“日息万五”或“月利率1.5%”。

我们同样可以采用RATE函数，在不考虑提前结清的环境下，我们采用12期分期还款盘算。

得到的年化率也是月利率高到2.64%，而不是宣传中的月利率1.5%。
上面三类贷款机构都是借贷产物常见的“陷阱”，让你产生“利率幻觉”
近期，中国人民银行引导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产物中明确展示年化利率，帮助消费者相识真实借款成本。

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