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标题: 解决贷款用途违规问题，不能光靠宣传教诲，这一招轰隆手段管用？ [打印本页]
作者: 董希淼 时间: 2021-12-5 05:30
标题: 解决贷款用途违规问题，不能光靠宣传教诲，这一招轰隆手段管用？
王文金（资深金融从业者）
贷款用途违规问题这一顽症，之所以久治不愈，主要在于没有综合治理，多为局部的“手术式治疗”、阶段性的“活动式治理”。“十四五”规划提出要“美满宏观经济治理”，解决好贷款用途违规问题对美满宏观经济治理非常必要。国内不少专家学者站在不同的角度，对解决贷款用途违规问题提出过不少有价值的意见发起，田代臣、李长方（2008）提出要加大对用途违约借款人的处罚和惩戒力度，董希淼（2021）提出多方发力防信贷资金违规入楼市，李凤文（2021）提出对信贷资金违规进楼市须合力围堵；但存在的不足还是更多着眼于解决某个领域、某个层面的贷款用途违规问题，而不是从全局性、系统性、根本性的高度来考虑解决浩繁领域、持续存在的贷款用途违规问题。为从根本上解决贷款用途违规问题，应在总结我国长期以来贷款用途管理的履历教训的基础上，按照新发展理念、实行综合治理。
一、增强贷款用途合规的宣传教诲。建国初期，就有专业人士熟悉到了增强贷款用途合规性教诲的重要性，1954年名为寸木的作者在《中国金融》杂志发表了题为“注意教诲农民将贷款用于正当用途”的文章；反而后期，基本没有在全社会开展贷款用途合规的宣传教诲。要将贷款用途合规作为“弘扬诚信文化，建设诚信社会”的一项基本内容来宣传教诲，让广大借款人熟悉到守信不止是按期还款，还包括按约定用途使用贷款，否则同样是失信行为。从更深层次来说，贷款用途违规是比贷款逾期更严重的失信行为，贷款逾期既可能是借款人主观原因造成、也可能是客观原因造成，而贷款用途违规主要还是借款人主观原因所致；从危害程度来说，贷款用途违规的危害显然要超出贷款逾期还款。对于银行从业职员，同样要增强贷款用途合规的宣传教诲，充实熟悉到贷款用途合规对防控金融风险、维护社会经济秩序、提升宏观经济治理质效的重要意义，熟悉到贷款用途违规应负的法律责任，不断强化贷款用途合规的熟悉，纠正为业绩放松贷款用途合规把关的倾向。
二、美满贷款用途违规的责任落实。对贷款人的法律责任规定已较为严密、严酷，重点是要强化对借款人违法违规行为的责任追究，美满借款人用途违规的惩戒步伐，让借款人负起该负的责任。通过落实借、贷双方的责任，使借、贷双方都能更加重视贷款用途合规要求。除了可由银行追究借款人贷款用途违规的民事责任外，还应视性质、危害程度，由羁系部分或司法部分对借款人落实以下责任追究：将借款人贷款用途违规行为信息纳入征信系统，列为失信行为；羁系部分可对较严重的贷款用途违规行为的借款人进行行政处罚，对经认定借款人负主要责任的，由羁系部分对借款人给予罚款、罚没违法所得、取消在各银行的借款准入资格等行政处罚，对借款人形成强有力的束缚；对于金额特别大的贷款用途违规问题，应列入贷款诈骗罪由司法部分追究刑责。归根结底，贷款用途违规问题主要还是借款人改变贷款用途的环境多一些，银行发放贷款用途违规的环境极少，只要借款人能自觉服从贷款用途管理的要求，那么贷款用途的合规整体状况必然会有根本好转。
三、健全贷款用途管理的科技本领。羁系部分在贷款用途管理上除了羁系职能，还应负担起支持、服务的职能，在技能上、本领上为各银行增强贷款用途管理提供支持，也为提升基层羁系机构的质效创造条件，而不应将羁系局限在“严”和“罚”上。为增强贷款用途的管理，实现贷款资金交易的监测，可由银行羁系部分牵头建立“银行信贷资金交易监测系统”，对信贷资金在各银行间的交易流转进行监测分析，让信贷资金的真实用途更加清楚、透明。一旦有如许一个监测系统，对银行、借款人来说将形成强大的束缚，一些规避贷款用途监督的本领、方法都要“现形”。既有效解决了银行贷后管理中的本领短板，也能大幅提升银行羁系部分对银行贷款用途羁系的质效，还能为宏观经济管理部分提供更加精准的信贷投放数据。如考虑到监测系统的效率和成本，可只将规定标准以上的大额贷款纳入监测。
四、推进贷款用途管理的法规建设。贷款用途管理的法律根源在《商业银行法》，由于该法在贷用途管理的法律责任上只对银行作了规定，导致其后出台的“贷款新规”遵循《商业银行法》的立法精神，将贷款用途管理的法律责任一边倒的倾向了银行。因此，有必要在目前已启动的《商业银行法》修订程序中解决这一问题，对贷款用途管理中的借款人责任做出更明白、有束缚力的规定。为统一、规范贷款用途管理规定，发起国务院制定专门的《银行贷款用途管理条例》，以补充《通则》和“新规”对贷款用途管理规定上的不足。在规范银行、借款人的责任、罚则的同时，也明白羁系部分的职权，羁系部分在增强贷款用途羁系的同时，还应为各银行提供支持服务。
贷款用途管理在我国之所以这么重要，与我国实行的是政府宏观调控下的市场经济有关。要进一步提升宏观经济治理的质效，增强贷款用途管理是一个重要的切入点。发展互联网小额贷款，更要面临贷款用途管理的困难，只有解决好贷款用途违规问题，互联网小额贷款才能健康有序发展。
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