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标题: 贷款审核以及技巧，轻轻下款 [打印本页]

作者: 助贷资讯客 时间: 2022-3-1 05:40
标题: 贷款审核以及技巧，轻轻下款
[size=1.056em]信贷机构在贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。本文将联合实践中的经验和领会，对初审要点及电核本领进行简单先容，渴望能对您的工作提供帮助。
[size=1.056em]一、贷款初审要点
[size=1.056em]信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程筹划，基于不同业务品种，不同公司可能会有肯定差异）
[size=1.056em]就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成，按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷体系中将贷款提交给审查岗审查时必要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。
[size=1.056em]审查岗审查的重点主要包括：
[size=1.056em]（一）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合划一填写是否符合规范；
[size=1.056em]不同类型的产品必要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗必要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于[size=1.056em]申请表及借款合划一必要借款人填写和签字的文件，需[size=1.056em]要检察填写是否符合公司要球，字迹是否清楚可辨，签名是否有遗漏等。
[size=1.056em]（二）准入条件审查
[size=1.056em]审查岗必要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，此中必要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于[size=1.056em]限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行[size=1.056em]业、贷款子目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否精良、是否有明白的借款用途，用途是否公道正当、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。
[size=1.056em]例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：
[size=1.056em]附 1：全款车抵押业务准入条件
[size=1.056em]1、年龄 18 周岁到 60 周岁的具有完全民事行为能力的自然人;
[size=1.056em]2、信用状况精良，有固定职业或企业谋划正常，有可预见的还款来源；
[size=1.056em]3、有明白的借款用途，借款用途公道、正当；
[size=1.056em]4、有本地户口，外地户口必要在业务开展城市长期居住和工作；
[size=1.056em]5、借款人是车辆的所有权人；
[size=1.056em]6、车辆牌照是本地牌照；
[size=1.056em]7、车辆在 5 年以内，车型可以是轿车或商务车；
[size=1.056em]8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；
[size=1.056em]9、购车 3 个月以上（购车 3 个月以内慎入）。
[size=1.056em]注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构
[size=1.056em]可根据自己的情况在上述基础上进行调整。
[size=1.056em]附 2：禁止进件（不予受理）的情形
[size=1.056em]1、年龄在 18 周岁（不含）以下，或在 60 周岁（不含）以上；
[size=1.056em]2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；
[size=1.056em]3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；
[size=1.056em]4、提供虚假证实材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证实、银行账户流水、担
[size=1.056em]保人收入证实等；
[size=1.056em]5、有不良信用记录的；
[size=1.056em]6、车辆属于发生过巨大变乱车辆；
[size=1.056em]7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；
[size=1.056em]8、车辆改装、二手车补缀及车贷行业从业人员；
[size=1.056em]9、其他情形。
[size=1.056em]注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根
[size=1.056em]据自己的情况在上述基础上进行调整。
[size=1.056em]（三）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了阐明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否公道，调查报告中的授信发起方案是否公道，贷款金额、期限、利率、包管方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；
[size=1.056em]（四）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要谋划风险以及包管人的包管能力等；
[size=1.056em]（五）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详确，是否按照公司业务流程操作。
[size=1.056em]如果发现此中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。
[size=1.056em]二、关于电核
[size=1.056em]审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查根本信息与借款人、借款人眷属、包管人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对肯定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则，根本原则是不能由信贷员推荐，可接纳随机抽取及决策人指定相联合的方式来确定，但必要确保在肯定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问地点，关注谋划项目的真实性、贷款用途的公道性及真实性，以及谋划数据的准确性。
[size=1.056em]（一）电核之前先网核
[size=1.056em]审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先辈行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行[size=1.056em]百度、GOOGLE 进行搜[size=1.056em]索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）、查询[size=1.056em]国家工商总局“全国企业信用信息公示体系”，网址：http://gsxt.saic.gov.cn/、
[size=1.056em]各省、市级[size=1.056em]工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址：
[size=1.056em]http://www.nacao.org.cn、
[size=1.056em]最高人民法院“全国法院被执行人信息查询体系”，网址：

[size=1.056em]http://zhixing.court.gov.cn/search/

[size=1.056em]最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询体系”、网址：
[size=1.056em]http://shixin.court.gov.cn/、

[size=1.056em]全国公民身份证号码查询服务中心，网址：http://www.nciic.com.cn/、
[size=1.056em]最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】网址：
http://www.court.gov.cn/zgcpwsw。
[size=1.056em]其他网站略。
[size=1.056em]（二）电核要点及注意事项
[size=1.056em]1、电核对象及话术
[size=1.056em]◆ 电核借款人
[size=1.056em]借款人相干资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，比如借款人姓名、家庭成员情况
[size=1.056em]（夫妇、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产
[size=1.056em]情况、负债情况、包管情况、电话号码、地点单位周边都有什么建筑物等。
[size=1.056em]【根本话术】
[size=1.056em]您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在本公司的贷款申请已经提
[size=1.056em]交到我部门，我如今有些相干问题必要跟您做进一步的核实。
[size=1.056em]请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您如今在哪个单位工作？您如今的月收入是多少？您认识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我先容一下您拥有房产
[size=1.056em]（车辆）的情况？先容一下您的负债情况？先容一下您的主要上下游客户？（其余问题略）
[size=1.056em]注：在电核时除了要问一些基础问题之外，肯定要联合前期审查（包括网核）中发现的疑点和
[size=1.056em]问题进行询问。
[size=1.056em]例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。
[size=1.056em]问：您认识[size=1.056em]刘某某（申请执行人）吗？看借款人是否如实披露，如其如实披露，则问其在提交[size=1.056em]资料时为何遮盖该情况？如果其说不认识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市向阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为××××××，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？别的，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某公司是股东，
[size=1.056em]而且担任[size=1.056em]法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：
[size=1.056em]问：您除了是某某公司的股东外，是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人？
[size=1.056em]◆ 电核眷属
[size=1.056em]您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为 50 万元的贷款，留下了您的电话以备核实相干信息。我如今有相干问题必要跟您做一些核实。
[size=1.056em]张某某和您的关系？答：是我儿子。您知道他如今的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子如今的居住地是他自己购买的还是租住的？您儿子如今的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女情况，在哪上学等情况？您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？您听说过他近期在做什么交易吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？
[size=1.056em]如果是借款人夫妇，还要问其是否知道该笔贷款，是否了解贷款用途，对贷款是否支持等问题。
[size=1.056em]◆电核单位及同事时
[size=1.056em]您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为 50 万元的贷款，留下了您的电话以备核实相干信息。我如今想了解一下他的根本情况。
[size=1.056em]审查人员可核实公司名称和地址、公司谋划年限和主营业务、员工人数、行业情况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。
[size=1.056em]◆电核朋友时
[size=1.056em]您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为 50 万元的贷款，留下了您的电话以备核实相干信息。我如今想了解一下他的根本情况。
[size=1.056em]张某某和您是什么关系？你们认识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下夫妇及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么兴趣爱好？与借款人有
[size=1.056em]无经济往来（是否做交易、是否合作同伴、有无[size=1.056em]资金拆借等）。
[size=1.056em]（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况）
[size=1.056em]2、其他注意事项
[size=1.056em]◆注意提问方式
[size=1.056em]提问方式可以分为封闭式和开放式两种根本提问方式，审查岗应当联合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。
[size=1.056em]就封闭式提问而言，[size=1.056em]这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的父亲是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户轻易共同，不轻易引起借款人的反感，借款人的共同程度一般较高。但必要注意的是，这类提问除联合客户提供的资料和信息外，还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带肯定信息，[size=1.056em]借款人可以在问题中获取肯定的信息，有肯定局限性，必要注意客户的反
[size=1.056em]应态度以及及时程度。
[size=1.056em]就开放式提问而言，被调查人必要对线管问题做出详细的回答。例如：您的身份证号是多少？
[size=1.056em]您借款的用途是什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？
[size=1.056em]在开放式提问中，[size=1.056em]借款人不能从问题中获取相干信息，借款人必要根据具体的情况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是[size=1.056em]交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多轻易引起客户反感，乃至有可能拒绝
[size=1.056em]共同进行电核。
[size=1.056em]发起审查人员在电核过程中，联合客户资料及网核情况，根据客户的具体情况，筹划提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反应情况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比力好，除此之外，根据客户的反应，还必要及时灵活调整提问方式。
[size=1.056em]◆注意提问本领及电核礼仪
[size=1.056em]在电核时可采用一些小的本领，比如试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变更身份提问法（审查人员遮盖自己身份，选择其他身份核实借款人信息，摸索借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。
[size=1.056em]除这些本领外，审查人员还要注意学习根本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的微笑客户听的到）、要使用规范的话术，注意用词规范，不要使用口头禅，不要使用不礼貌的词汇，口齿清楚，注意音调和音量、语速，注意沟通本领，对客户的回答给予适当回应，注意控制电核的方向及节奏等。
[size=1.056em]审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，必要重点关注客户是否有骗取贷款的猜疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后，审查岗必要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。
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