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标题: 安全银行房企贷款不良率仅为0.57%，智慧风控显威力 [打印本页]

作者: 投资时报 时间: 2022-3-2 05:45
标题: 安全银行房企贷款不良率仅为0.57%，智慧风控显威力
面对此次部分高杠杆房企出现流动性问题，安全银行能够完善避“雷”，主要归功于该行建立了一套严格的房地产贷款检察机制。房企风险整体可控背后，隐藏着安全银行的风控“密码”。

《投资时报》记者章敬宇
近期受到个别房企资金链断裂的冲击，整个银行股股价整体出现了下跌。但对于部分银行来说，这未尝不是一个机会。
据了解，在此次出现流动性危急的高杠杆房企中，安全银行贷款的风险敞口为零。安全银行能够完善避开风险，主要归功于其建立了一套严格的房地产贷款检察机制。
这点从安全银行过往涉房贷款产生的不良率也已有所体现。数据显示，截止2021年6月30日，该行给房企贷款不良率只有0.57%，给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%，远低于对公贷款不良率和个人贷款不良率。
此次部分高杠杆房企出现流动性问题，对于各家银行来说可谓一次风控大考。安全银行能够交出了这份优秀的答卷，背后隐藏着怎样的风控“密码”呢？
严格把关筑起风控“护城河”
近期，部分房企出现流动性危急，对房地产、金融行业带来一系列连锁反应。受此影响，银行股广泛承压，安全银行股价一周跌去9.92%。
但是，据悉安全银行在出现流动性危急的高杠杆房企中并没有风险敞口。躲开“踩雷”，很大程度上得益于安全银行前瞻性的判断。
据《投资时报》记者了解，自2019年起，安全银行就熟悉到地产市场未来资金链的严峻性。亦是自该年开始，安全银行由原来的事业部、分行运营改变成了分行运营，总行统一管理的分治风险体系，即分行负责业务推动，总行负责业务审批及政策制定。
除了前瞻性判断外，安全银行放贷时往往会更倾向于采取源头控制风险的方式。具体来说，对于房地产行业，安全银行会从四个方面严格筛选客户：
在客户选择上，安全银行建立起严格的白名单管理体系，严格控制给负债踩线的房企放贷，重点选择实力强劲、负债率较低的头部客户；在地区选择上，安全银行也会重点更多选择在一线城市或者选择二线生齿净流入、财产支持力强的房企；
在项目选择上，安全银行会重点选择区位和本钱有优势、销售远景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目；在授信管理上，则通过前端实验严格的主体和项目准入管理，一级后端实验严格的项目建设、项目去化和销售资金回笼监控管控，以确保项目整体风险可控。
事实上，不止是安全银行，整个安全集团的地产风险都整体可控。
公开信息显示，安全集团3.8万亿保险资金中对房企股票投资敞口是631亿，占险资总规模比例只有1.7%。安全集团所投资的几家地产企业，大多没有踩“三条红线”的红档或者橙档。
从这个角度上说，在客户选择上的严格把关，已经为安全银行筑起了第一道风控“护城河”。
智慧风控系统助力避“坑”

安全银行成功避“坑”房地产，也离不开董事长谢永林提出的对公业务两大杀手锏。
一是综合金融。据悉，安全银行利用集团优势建立了团体金融委员会风险组织，在线下对房企研究、白名单制定、政策地区准入等领域交流较多。如许组织信息交换，极大地资助安全银行从更多维度制止了贷款风险。
二是科技赋能，发力科技也是安全银行风险防范的一大特色。关于科技赋能，最直观的体现是安全银行的智慧风控系统。其中，包括智慧监测和智能预警等多个功能。
在智慧监测方面，安全银行通过捕捉风险信号进行推送预警，总分行联动，分行核查后及时采取风控措施。目前经推送后排查核实，实际生效的预警信号单月在3-5个，有效警示风险信号。如：某项目股东变革，提示分行排查后发实际为利用项目公司股权重复融资。又如，某地产集团其他板块关联企业涉诉自动推送，排查后发发现集团资金链紧张，及时收紧项目管理、隔离集团风险。
在智能预警方面，安全银行则通过科技驱动，支持项目全流程风险管理，大数据全面检视进行动态项目管理，打造地产智慧风控平台，实时一览资产与风险信号。据悉，未来，安全银行将实现管理界面一览上百家集团、超50个城市的资产分布，项目风险界面五个场景超20个信号实时亮灯。
好比，在日常监测中安全银行曾发现回款率长期较低，经核查发现预售户开立他行，后续及时归拢资金确保资金封闭管理。在后续智慧风控系统的项目风险监测中，将对回款率长期低于地区程度的亮灯，实现批量动态监测。雷同的还有授信资金提用比例与工程进度建设比例、实时动态抵押率等应用。
据安全银行副行长郭世邦介绍，目前，安全银行180天的预警准确率接近90%，90天的预警准确率到达了90%以上，基本实现提前半年就可以预见到客户信用风险，为银行预留了充足的退出或处置时间。
对于智能预警的价值，郭世邦表现，在还未出现风险体征时，智能预警便可以预筛出潜在风险点，对整个风险资产实现全方位、无死角的覆盖。
某种程度上说，正是由于以上两把“杀手锏”，让安全银行在此次地产行业颠簸带来的银行风控大考中，得以交出一份不错的答卷。长期来看，如许的风控能力，也将成为安全银行巩固和扩大其行业优势的基础。
房地产风险整体可控
除了房地产贷款客户选择非常审慎外，安全银行对授信地产客户的贷款也极为审慎。该行给房地产行业的贷款占比，远低于监管要求，同时，针对现有涉房贷款的不良率也始终保持在一个非常低的程度。
从整体规模看，安全银行的涉房贷款绝对量5504亿元，其中2589亿元为按揭贷款，2915亿元为对公企业贷款，比例并不算高。客岁，中心、国务院针对"房住不炒"的决策摆设下，严格控制房地产贷款的规模和占比，要求股份行给房地产行业的总贷款占比不能超过27.5%。

而安全银行截至2021年6月30日，按照监管口径统计的房地产贷款（包含对公房地产行业贷款和个人住房贷款）占比总贷款为20.45%（

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