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标题: 年化利率超过24%的不消还了？贷款机构“新烦恼”，律师这样说 [打印本页]

作者: 法律职场人 时间: 2021-9-11 22:04
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作者: 中新经纬 时间: 2022-3-26 05:00
标题: 年化利率超过24%的不消还了？贷款机构“新烦恼”，律师这样说
　　中新经纬客户端9月8日电 (魏薇练习生赵思涵)“最近许多乞贷人要求重新协商利率，乃至还有已经还完款的乞贷人，要求退还凌驾24%年利率以上部分。”一位北京某催收公司相关负责人告诉中新经纬客户端，近一个月来收到投诉内容同质化严重，给上游贷款机构带来很大困扰。
　　另一家贷款平台的相关负责人透露，在这轮集中投诉中，乞贷人的话术高度一致，疑似有反催收组织进行引导。近日，多地监管部门发布提示，应鉴戒“代理投诉”风险，谨防个人信息泄露，同时遵守契约履行合同，依法维权合理诉求。
　　“要求返还历史账单中利率凌驾24%的部分”
　　不久前，据多家媒体报道，业内传来消息，各地消耗金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。其中，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。
　　“年化利率凌驾24%的是不是不用还了？”中新经纬客户端在一个名为“反催收登岸交流群”里看到，有乞贷人发出如上提问。
　　中新经纬客户端在第三方投诉平台上看到，近一个月来，多个消耗金融公司、助贷公司被乞贷人投诉，投诉的内容均为要求退还凌驾年利率24%的部分。
　　北京某催收公司相关负责人李辉(化名)告诉中新经纬客户端，目前他们的催收工作出现了新的题目，乞贷人不想按照已经签订的合同去执行了。
　　李辉透露，之前许多乞贷人和贷款平台签订的年化利率可能在24%-36%之间。“在正常情况下签订了乞贷合同，就应该按照合同来执行，但是最近在催收过程中，许多乞贷人称只乐意还24%以内的部分，而且还要求将之前超出24%的部分还给他们。”李辉称。
　　“要求退款这事重要就在近一个月，而且量级比力大，基本上都说只还利率24%，乃至有一些已经还完贷款的乞贷人主动来找我们，要求给他退款。”李辉以为。
　　“仅八月份一个月，我们在投诉平台上就收到了37例投诉内容基本相同的用户投诉，从笔墨内容上看，明显是有组织的、经过统一‘培训’的说法。诉求都是要求返还历史账单中利率凌驾24%的部分。”某贷款平台负责人对中新经纬客户端表示，按照双方签订的法律协议，该公司收取的相关费用合法合规，乃至一些合同本身利率没有凌驾24%，乞贷人也会以此类口径进行投诉，给公司造成了很大的困扰。
　　状师：想要更改合同重要条款需经另一方同意
　　2020年8月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干题目的规定》(2020年修订)发布，新规提出以一年期贷款市场报价利率四倍为标准来确定民间借贷利率司法保护上线，取代了原来以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。
　　之后，最高人民法院颁布了对民间借贷新规司法解释的第二次修订，值得一提的是，此次修订明确银保监会等监管批准的持牌金融机构不适用民间借贷新规。
　　监管窗口引导是否会对此前签订的合同造成影响？北京国标状师事务所副主任状师景博文在接受中新经纬客户端采访时指出，虽然监管可以对金融机构进行监管，但是根据民法典的规定，对于乞贷人与金融机构订立的合同，更加偏向一种意思自治、意思表示。只要乞贷人与出借人已经订立的乞贷合同没有违反法律的强制性、效力性规定，都是有用的合同。一方当事人想要更改合同重要条款的，需要经过另外一方当事人同意。
　　“我们以为，除了国家有明确的法律法规规定，或者有明确的政策性文件出台，明确需要更改，否则一般情况下，贷款人无权单方提出更改。”景博文说。
　　别的，假如乞贷人要求返还凌驾年利率24%的部分法院是否支持？景博文以为，乞贷人要求返还已经凌驾24%部分利率法院一般不会支持，但也分情况。
　　他解释道，实践中民间借贷司法解释规定了不得凌驾24%的利率，但是同时约定“借贷双方约定的利率凌驾年利率36%，凌驾部分的利钱约定无效。乞贷人哀求出借人返还已支付的凌驾年利率36%部分的利钱的，人民法院应予支持。”
　　“从上述规定可知，对于凌驾36%的部分利钱，属于无效约定，应该返还。而对于只凌驾24%未凌驾36%的利钱并未作出规定需要返还。”景博文称。
　　景博文进一步介绍，假如乞贷人已经支付金融机构的利钱达到年利率24%但不凌驾36%，一般来讲，乞贷人主张退回凌驾年利率24%的上述利钱，是不被法院支持的。只有在乞贷人尚未实际履行实际还款的情况下，哀求超出利率24%的部分无效，才有可能获得法院支持。
　　反催收组织支招？
　　去年疫情之下，不少乞贷人无力归还乞贷。受此影响，一些反催收组织较此前相比更为活跃。这类组织往往打着“债务咨询”“停息挂账”“债务逾期风险管理”的名义，游走于乞贷平台、催收公司与乞贷人之间，向乞贷人兜售如何通过话术向乞贷平台和催收公司施压，向监管机构和投诉平台投诉，以达到减免乞贷利钱的目的。
　　李辉发现，在这轮集中投诉中，乞贷人的话术高度一致，疑似有反催收组织进行引导。
　　“近期，接到的许多投诉内容同质化严重，有明显被引导的陈迹，通过和一些用户沟通，了解到他们许多都经过一些所谓‘登岸法务咨询公司’的付费话术培训，这些公司以不用还款为噱头教唆用户去各大投诉平台投诉。”另一位催收行业人士张冲(化名)对中新经纬客户端透露。
　　中新经纬客户端在某电商平台上联系到一家声称提供“债务逾期风险管理”服务的公司，其表示可提供网贷逾期法务咨询。不外，该服务无法直接从电商平台下单购买，只能通过微信进行沟通。在该业务员朋友圈中发现，“罚息百分百退回”“停息挂帐”“延期还款最高3年”等宣传语出现频率较高。
　　中新经纬客户端以乞贷人身份与其进行联系，该业务员称，欠款金额较小时无法进行协商，但可以通过客户提供欠款平台的账号资料与手机卡代接催收电话。
　　别的，上述业务员表示，并非全部年利率24%-36%之间的部分都可以进行协商，“有的机构不行，收费为每家机构每个月150元”。
　　监管呼吁正当渠道依法反映题目
　　究竟上，贷款人和乞贷机构之间的博弈一直存在，但在一些反催收组织的介入后，双方的沟通变得更为困难。
　　李辉告诉中新经纬客户端，有些客户看到个别人不还款，就会随波逐流，逾期之后也不还款，他坦言，假如这种情况上了征信名单，对客户个人影响也很大。
　　“一般情况下，我们会以合法合规的方式，提前告知他逾期不还会上征信，希望他积极进行还款和沟通。”李辉介绍。
　　他介绍，对于一些特殊的用户，比如某个地方受灾或者家里有特殊困难，催收公司会将这些案例进行汇总，并和上游金融机构进行沟通，把信息反馈给他们，再由上游金融机构具体制定处置惩罚方案。
　　反催收组织的出现，正在影响这种正常的沟通方式。上述贷款平台表示，一旦发现客户背后有反催收组织怂恿引导，会整理、收集相关证据，并向警方报警，举报反催收组织。
　　一家消耗金融公司相关负责人则表示，公司会分析每一个投诉，在与客户的电话沟通反馈中会做一些判断，假如分析出用户疑似有反催收组织的引导进行投诉，会以打标签的方式记录，在这次还款竣事后，就不再接受该客户的业务需求。
　　湖南省法学会社会信用体系建立法治保障研究会常务理事王锐在接受中新经纬客户端采访时指出，现在出现了一些反催收组织，并以此作为盈利本领，监管部门要针对这种新情况在实践中进一步改进监管方法。“监管机构不能在不甄别情况的情况下，追究银行等金融机构和接受委外催收机构的责任，终止他们的业务。”
　　近日，湖南、辽宁等地的银保监局均团结当地金融监管局和公安厅，分别发布了《关于防范金融领域代理投诉风险优化营商环境的通告》。
　　辽宁银保监局指出，应鉴戒“代理投诉”风险，谨防个人信息泄露，同时遵守契约履行合同，依法维权合理诉求。广大消耗者应拒绝到场捏造究竟、伪造证据、提供虚伪信息、缠访闹访等非法行为，可通过正当渠道依法反映题目，如实说明究竟理由，弘扬契约精神，履行合同约定，依法依规提出合理诉求，积极与相关金融机构协商办理争议纠纷。(应受访者要求，文中李辉、张冲均为化名)
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