创意金融

标题: 消耗贷款增速放缓 [打印本页]

作者: 实事求是的111 时间: 2021-8-28 08:37
买房的钱少了自然消费贷少了

作者: 劳尔fans 时间: 2021-8-28 13:26
不能买房子了

作者: standnewking 时间: 2021-8-28 20:34
平安银行好贵

作者: 压力山大的哦 时间: 2021-8-28 22:04
有能力都全部买房子了，那还有钱消费

作者: 中国经营报 时间: 2022-3-27 06:30
标题: 消耗贷款增速放缓
本报记者杨井鑫北京报道
陪同着上市银行2021年上半年业绩的连续公布，各家银行消耗类贷款的情况再次引发业内的高度关注。
据《中国经营报》记者相识，持续多年高增长的消耗类贷款增速在上半年已经出现放缓迹象。在已公布中报的12家银行中，消耗类贷款的总规模约为1.23万亿元，较年初增长860.84亿元，增速仅为7.49%。其中，上海银行（601229.SH）、苏农银行（603323.SH）和张家港行（002839.SZ）的消耗类贷款为负增长，不良贷款率也有所分化。
消耗贷减速
由于中国过去几年的经济增长动力从投资拉动型向消耗主导型转化，消耗贷市场需求茂盛动员了银行消耗贷的规模增长。从银行的角度看，银行金融机构在发力零售业务的同时，消耗贷是其重要的抓手之一。鉴于个人零售贷款均匀利率高于对公贷款利率，银行做大消耗贷规模为提升利差及贡献利润起到了重要作用。
央行公开数据表现，中国个人消耗贷余额在2013年为12.97万亿元，并维持了多年的高增长，于2016年到达增速顶峰32.19%。今后，监管加大了对消耗贷的管控，消耗贷余额增速有所放缓，但是其年增速也可以或许超过15%。
在监管对P2P等互联网贷款举行整理之后，消耗贷也成为了不少银行转型的突破口。此前发布的《中国银行家观察报告》表现，2020年个人金融业务发展中，超过七成的银行家认为个人消耗贷款业务是主要重点，较此前比例提升近一成。
然而，从上半年上市银行消耗贷的情况看，银行消耗贷的增速回落较大已成为大概率事件。
从资产质量上看，现在多家上市银行公布了该领域的不良贷款率。统计数据表现，招商银行、安全银行等头部银行的不良贷款率有所下降，而部分银行的不良贷款率则有小幅上升。
停止8月26日，现在国有大行尚未披露今年上半年的业绩报告，但是国有大行消耗贷的增长近年不停也在减速,尤其是工商银行（601398.SH），自2018年起，该行消耗贷的余额持续下降。
“国有大行近年的贷款重心不停放在小微企业普惠贷款上，对消耗类贷款的扩张力度有所减弱。”一家国有大行人士向记者透露，监管对于国内居民负债杠杆过高曾有过风险警示，而国有大行也担心过快的消耗贷增长会引发风险。
他认为，由于消耗贷此前的资金用途等规范不完善，一些资金流向问题引起了监管重视。在持续打击消耗贷违规进入股市和楼市之后，银行消耗贷的一部分需求也受到了压制。
消耗贷分化加剧
作为银行个人贷款的一项重要业务，消耗贷相比其他类型贷款的利率要高，这也成为中小银行争抢消耗贷市场的一个重要原因。然而，上市银行今年上半年个贷的收益率持续下降，并呈现严峻的分化趋势。在消耗贷市场，银行零售业务的竞争力差距逐渐突显出来。
统计数据表现，上市银行在上半年的个贷收益率相比年初呈持续下降趋势。在已披露相关数据的12家银行中，安全银行的零售贷款收益率最高，达到了7.67%。宁波银行（002142.SZ）和常熟银行（601128.SH）的零售贷款收益率也在7%以上，而招商银行、中信银行和上海银行的零售贷款收益率则在5%至6%区间。
记者相识到，所有上市银行在上半年的个贷收益率均有明显的下降，部分银行的个贷收益率滑落到了4%左右，甚至出现低于公司贷款收益率的现象。
“随着监管对银行低沉贷款利率的政策要求及整个市场的行情，个贷收益率的下降是上半年的趋势。但是，银行之间下降的幅度各不雷同，这取决于银行在零售业务之间的气力差异。”一家城商行人士称。
他认为，以消耗贷为例，贷款利率的走势在上半年是下降的，这与银行信贷供给密切相关。“在个人贷款业务中，房地产按揭贷款受到政策的管控，投放规模减少，银行为了包管信贷投放规模就会将资源向消耗贷倾斜，而充足的信贷供给会导致贷款利率的下降。同理，房地产按揭贷款信贷投放的减少则让利率有所提升。”
“在当前的形势下，银行之间的个贷业务出现分化会更加明显。”该人士认为，有的银行均匀利率仍然可以或许维持7%以上的高位，而有的银行均匀利率则可能会低至4%左右。
据他先容，消耗贷利润的差异在于消耗贷的线下业务差异将更突出。一些线上消耗贷的额度都不大，而大额的消耗贷重要是走线下申请，这种模式更能体现出银行的服务性。不少银行在开户等业务上都推出了上门服务，银行的服务体验有比力大的差异。
该人士同时指出，消耗贷的利润也在肯定程度上取决于银行与第三方平台的互助情况。“部分银行可能会选择强势的第三方平台，这种互助做大规模相对轻易，但是对贷款利润则压缩得较大。少数银行则会选择第二梯队的第三方平台互助，这种互助银行议价的空间更大，有利于提升贷款利润率。”
此外，他还向记者透露，“不同银行的金融科技水平和风控模子也对消耗贷的利润起到重要影响。有的银行只是作为资金方出资，数据的筛选和客户的甄别更多依赖于第三方，这样银行利润也会低一些。相反，如果银行仅仅需要第三方提供原始数据，自主通过模子来筛选客户，那么客户的成本相对低，银行贷款收益率就会高一些。”
避免过度授信
对于银行消耗贷规模持续增长的看法，业内不停存在不少的争议。央行此前在2021年2月发布了《公道评估居民部门债务风险》专栏文章指出，“在我国消耗贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消耗金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消耗贷不良率已显现上升苗头”。
实际上，由于消耗贷的不良上升较快，上海银行、重庆银行（601963.SH）和江西银行（1916.HK）等上市银行在2020年就已经压缩了消耗贷规模。
一家股份制银行相关负责人称，“信用卡的多头授信现在已经得到了有用控制，但是消耗贷无序竞争导致的过度授信却没有得到足够的重视。”
据他所说，消耗贷在申请中缺少对客户总负债情况的衡量和评判，也让部分客户过度消耗的情况越来越严峻。“在关注贷款真实性和合规性的同时，也要提前考虑到客户的偿债能力。”
“不同银行消耗贷的场景不同，客户群体不同，贷款的模式和金额等都不同，风险差异性也比力大。”该人士认为，上市银行消耗贷坏账高的可以或许到5%，而低的可能不到1%。“坏账一旦过高，可能做消耗贷带来的利润就有限了。”

免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！

欢迎光临创意金融 (https://www.vipjinron.com/)