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标题: 申请贷款需先买保险？揭秘河北银行“快意贷”产品模式 [打印本页]

作者: 足智多谋风筝J 时间: 2021-8-16 21:03
保险保证贷款业务，因客户负担成本高，沧州某地方银行停办多年

作者: 离不开你999 时间: 2021-8-16 23:13
同样经历，只是保险公司是大地财险，最后全额退了

作者: 智者行走江湖 时间: 2021-8-17 01:51
兴业银行也是这样

作者: 若若20180209 时间: 2021-8-18 09:36
农业银行的房贷都要买一份平安的财险，河北唐山。

作者: 图书馆小呆 时间: 2021-8-19 07:58
投诉到银保监，绝对会处罚的

作者: 淡泊正直苹果eK 时间: 2021-8-23 10:04
虽然买保险后利率高了一些（未超出国家法定保护利率），但资信不好同时又缺钱的人通过这种方式确实实实在在的借到了钱，作者通过讨伐这种贷款无非就是吸引一下各位看客的眼球，殊不知，银行很可能会因为舆论而停掉这种贷款，那么那些需要钱的人更借不到钱，转而投向民间的高利贷，甚至裸贷，最终家破人亡。

作者: 经济观察报 时间: 2022-3-28 04:45
标题: 申请贷款需先买保险？揭秘河北银行“快意贷”产品模式

经济观察网记者汪青 申请贷款产物必须先购买与银行互助的保险公司的保险产物，输入保单号后才能举行贷款？
近期，有效户在投诉网站上表现，其在河北银行申请个人贷款时，被告知想要获得贷款必须先购买保险。该用户表现，他管理的这个“如意贷”业务，原本7万元的贷款，最后实际还款合计金额居然超过11.4万元。每月还款共计3186.21元，此中每月所需支出的保费为1036元。
据记者了解，消费者投诉背后涉及河北银行一款名为“个人如意贷”的个人融资贷款产物，其运作模式是怎样的？
“如意贷”的模式
近日，来自河北的李先生（化名）对记者表现，2019年8月，其接到阳光保险的人电话，对方说可以提供一款个人贷款产物，贷款利息低，放款银行是河北银行。到线下门店后，业务人员告知在贷款前先要买个保险。李先生称，他当时比较着急申请贷款，没多问就申请了一笔70000元贷款，分36期还款。现在已还24期，每期还款3186.21元。
在还款过程中，李先生盘算发现，原本70000元的贷款，最后实际还款金额超过11万元，此中每月还款本息是2150.21元，剩余的1036元则是保费，实际年化利率远高于当时业务人员介绍的利率。
李先生表现，其后来打电话给阳光财险沟通了解到，自己买的是个人贷款包管保险。李先生说，随后他拿到了电子版保单和保险合同，但是到现在为止，都没有乞贷合同，自己已经跟河北银行联系了两个月，每次都是复兴加急处理，但是没有下文。
针对李先生的投诉，河北银行在复兴记者采访时表现，“如意贷”业务，是指河北银行向无法提供符合条件的抵押、质押、包管等增新措施的个人客户发放的，由其选择保险公司承保，用于家庭综合消费、一样平常生产经营周转等的人民币贷款。
根据河北银行的复兴，该业务管理流程是：客户自行在其选择的保险公司举行个人贷款包管险投保，保险公司举行核保准入，核保通过后签发个人贷款包管保险保单（保单中列明了每月保费缴纳金额和缴纳频率，保险公司承保的个人贷款包管保险条款和费率均已在业务创办前得到原中国保监会的批复），之后保险公司向银行推送客户贷款申请信息。客户自行通过河北银行客户端或保险公司客户端向我行举行贷款申请，我行审查审批，通过后客户可视情况决定与我行签署乞贷合同及保费代扣授权书等资料。
阳光保险复兴记者采访时表现，根据客户描述中提及客户所管理业务的性质，经查询与我司及河北银行互助的信保贷业务相似，为个人贷款包管保险。其与河北银行互助具体业务模式为：乞贷人作为保险投保人，河北银举动被保险人，当投保人（乞贷人）未按照与被保险人（河北银行）签订的个人贷款合同约定履行还款任务，且乞贷人（投保人）拖欠任何一期欠款到达肯定天数后，我司对乞贷人（投保人）应偿还但未偿还的贷款本金及相应的利息按照保险合同的规定负担赔偿责任，并获得相应的代位追偿权。
阳光保险同时表现，为充分保障消费者知情权、自主选择权等权益，我司在相关节点设置提示弹窗。此外，审核通过客户会进入签约视频录制环节，为包管客户的知情权和选择权，签约员会再次与客户确认是否明白知悉我司保险条款，并将保费信息如实告知，同时告知投保关键信息，并在视频竣事条件醒客户务必认真阅读后确认签署保单信息，确认客户对签约告知内容清楚后举行下一环节操纵。
客户的疑问
记者在登录河北银行官网后注意到，在个人业务融资贷款板块，该行提供了15款产物，此中涉及到个人如意贷的介绍是：“如意贷是指本行向符合贷款条件并在指定保险公司购买个人消费信贷包管保险的乞贷人发放的，用于个人消费的贷款种类。”
记者致电河北银行客服后，对方表现，如果要管理如意贷业务，“贷款需提前购买互助保险公司的保险产物，登录我行手机银行申请贷款，在贷款页面输入保单号后方可贷款”。
针对李先生表现没有乞贷合同的疑问，河北银行则表现，因该贷款对于我行来说属于线上贷款业务，我举动客户提供的乞贷合同是经第三方认证的电子合同，并在我行手机银行中提供了检察及下载合同功能。上述过程，也充分保障了消费者知情权、自主选择权等权益。
河北银行在复兴中还表现，在管理该业务时，我行通过保费代扣授权书提示客户已购买了包管险且客户可授权我行举行保费代扣，贷款发放后若客户逾期到达理赔天数，则由保险公司理赔结清。我行在贷款申请前不会，也从来没有向任何客户提出过必须购买某种保险的要求，更不存在捆绑销售保险举动。
对于河北银行的上述复兴，李先生却表现不承认。李先生说，他并不承认每月需要多支出的1036元保费。他的诉求是必须退还多收的24期保费24864元，而且减除剩余12期的12432元保费。
阳光保险表现，如果想停止这份保单，发起客户可以管理提前结清，结清银行贷款本息后，保险法律关系自动停止。
2020年8月，河北银保监局曾发布《关于购买个人贷款包管保险的消费提示》。《提示》指出，贷款包管保险是以借贷关系为承保基础的一种包管保险产物，该产物乞贷人为投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融资需求的乞贷人提供增信支持，为出借人的资金丧失提供风险保障。除购买个人贷款包管保险之外，增信措施还包罗第三方担保、抵押担保或质押担保等。在贷款或乞贷过程中，乞贷人可以通过购买个人贷款包管保险方式用以增信，从而获取相应贷款。若投保了个人贷款包管保险，则融资成本中将会包罗包管保险的保费。因此，请消费者务必结合自身的还款能力综合考虑是否贷款或投保。
今年3月份，山西银保监局也发出类似提示指出，乞贷人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款包管保险产物，而非在管理贷款过程中必须购买。即乞贷人如果符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，而无需购买包管保险相关产物；如不符合出借人的贷款审批条件，可通过购买包管保险增信，以提高贷款成功率。
大股东股权置换冲击A股胜算几何？
资料显示，河北银行的前身为建立于1996 年的石家庄城市互助银行，1998 年更名为石家庄市商业银行，2009 年更名为河北银行。
河北银行注册资本金70亿元，此中第一大股东国电电力发展股份有限公司（以下简称“国电电力”）持股比例为19.02%，百悦投资集团有限公司持股8.393%，河北港口集团有限公司持股8.188%，其它股东合计持股64.403%。
值得一提的是，8月6日，河北银行的第一大股东——上市公司国电电力发布公告称，拟与控股股东国家能源投资集团有限责任公司（以下简称“国家能源集团”）举行资产置换，国电电力将置出河北银行19.016%股权。若股权置换完成后，该行大股东将由国电电力变动为实力更强的国家能源集团。
针对大股东股权置换情况，河北银行表现，本次股权置换是在国家能源集团内部举行的，股权置换后，第一大股东的性质没有变革，对自身股权结构及评级也没有影响。此外，今年以来，我行围绕建立国内一流省级法人目标银行，鼎力大举推进改革创新，整体发展成果较好，运行平稳。此中本行口径资产总额已突破4000亿，到8月11日为4041.65亿元，较年初增长8.75%。
有观点认为，此次大股东易主，很有可能会推进河北银行的上市进程。
早在2015年，河北银行就确定在A股上市，不外停止现在，该行仍处于上市辅导期。
数据显示，近些年河北银行资产规模有所增长，营收和盈利增长情况表现不佳。2016年至2020年间，该行营收分别为：74.43元、74.14亿元、67.73亿元、80.28亿元和86.02亿元，同比增长分别为：4.42%、-0.39%、-8.65%、18.53%和7.15%；净利润分别为：26.25亿元、26.72亿元、19.63亿元、18.95亿元和16.96亿元，同比增长分别为：17.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。
此外，2016年至2020年间，河北银行不良贷款率分别为：1.49%、1.61%、2.53%、1.84%和1.98%；拨备覆盖率分别为：201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。联合资信在此前发布的《河北银行2021年跟踪评级报告》中表现，河北银行投资资产质量有所下行、拨备程度一般等因素可能对其经营发展及信用程度带来倒霉影响。
大股东股权置换后，河北银行上市何时迎来突破仍有待观察。
（应受访者要求，李先生为化名，实习生欧钰琦对本文亦有贡献）
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