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标题: 信用卡及信用卡系统介绍 [打印本页]

作者: 星6790 时间: 2019-7-31 14:28
标题: 信用卡及信用卡系统介绍
前言

信息时代的今天，我们的生活已经越来越离不开信用卡，无论是实体的还是虚拟的，信用卡以各种名义及方式渗透到了我们衣、食、住、行、玩、学的方方面面，今天小编给大家介绍下信用卡背后不常为人所知的知识。

信用卡运作模式

我国经营信用卡业务的主要是商业银行，包括四大行、股份制银行、城商行及农商行，各个银行一般都会设置信用卡业务的专营部门（信用卡中心），由信用卡中心统一负责信用卡业务的产品研发、市场推广、客户服务、及后续的贷后管理及资产保全工作。近年，随着互联网消费金融的迅猛发展，消费金融公司、互联网小贷公司、及互联网平台等也都在进入这一市场，受限于政策原因，非银机构目前只能推出虚拟信用卡，例如京东的白条、支付宝的白条、苏宁肖金的任性付等。
信用卡业务包括发卡与收单两端，通俗的讲：发卡就是负责发个卡片（实体的或者虚拟的）给用户，使用卡片唯一标识一个客户的身份并附赠信用额度，后面用户就可以在各个商家或平台上使用这个卡片进行消费啦。收单就是负责发展支持用户使用卡片来消费的商家（或平台）。
信用卡业务是从老美那边学过来的。早期美国各个银行都不大（从网点数和人员数这个角度说），但是银行数量非常多，加上老美那边企业经营哲学是专人干专事，所以银行都只负责发卡，至于发展商户就交给了VISA，mastercard这样的企业，各赚各的钱，这种商业合作模式推出后大获成功，并逐渐形成了后来的事实标准。国内最早在86年就已经有了信用卡，发卡收单都是一家行全包，自家的卡只能在自家的合作商户进行使用，业务发展的很缓慢，直到93年的金卡工程后成立了银联组织。银联统一负责借记卡、信用卡的标准规范制定、互联互通协调推广，国内的收单业务基本也就是银联全包啦。可以说银联是为国内信用卡市场的推广立下了汗马功劳，没有银联就没有今天的信用卡。当然随着时代的发展，巨无霸都会有肥胖症，这也才有了支付宝、财付通等第三方支付的机会，有了后面的百花齐放。
不扯远啦，咱们一起来看看细扒扒信用卡的授权交易过程。

发卡行进行市场推广，用户看到广告后被吸引进行申请，发卡行审批通过后给持卡人发行卡片。
收单行发展商户，苦口婆心的说服商户布放并使用自家给的POS机。收单行为啥这么积极呢？因为这个业务有两个好处，第一可以有收单手续费可以拿，第二商家需要开户的，那么存款也就留在这家行啦。
卡组织负责什么呢？卡组织就负责卡交易的交换及相关的资金清算，详细内容后续会详细介绍。
持卡人在一个商家使用信用卡进行消费，收单行收到这个消费交易后，把这个交易转发给卡组织（银联），卡组织根据卡bin号把这个交易送到发卡行（谁的卡送到谁那儿去），发卡行对交易进行授权（通过或拒绝），授权结果返回给卡组织，卡组织转给收单行，收单行原路返回到开始刷卡的那个POS机上。
商家听到滴的一声，校验通过，这时就成功啦，商家就会把商品给到持卡人。整个消费授权过程也就完成啦。至于商家什么时候拿到钱？请看下面的资金清算交易过程。

银联在每天晚上的一个固定时间（例如凌晨2点）对上一日所有的卡交易进行清算处理，这里的工作很多，包括交易的校验核对，交易的汇总统计等。大体的工作机制是：首先统计出每个发卡行的交易总金额，然后统计出每个收单行的交易总金额，并且计算收单手续费及分润费用等，把所有的钱都算好，这就是清分过程。国内所有银行及银联的资金头寸都是在央行的，当资金清分完成了，就是资金的划拨过程了，银联从发卡行的户头上扣钱，然后按收单及分润金额将钱分别打入收单行（扣除收单手续费后的金额+收单分润收益）、银联（收单分润收益）、发卡行（收单分润收益）。以上过程只是为了便于大家理解，实际操作时为了效率，银联实际是进行轧差处理的。
发卡行收到银联晚上发过来的清算文件后，进行清算入账处理。白天授权交易相当于客户只是打了个欠条，晚上收到卡组织的清算文件，核对一下，ok了就正式记账。持卡人后面根据信用卡账单向发卡行还钱就可以了。
收单行收到银联晚上发过来的清算文件后，同样进行清算入账处理。白天授权交易相当于给商户打了个欠条，晚上收到咯组织的清算文件，核对一下，ok了这时就向商家的银行账户转钱。注意，这时给商家的钱是扣除了收单手续费后的剩余金额。

信用卡业务模式

信用卡发卡的业务模式参考下图，包括市场营销、申请审批激活、交易处理、客户服务、催收、业务分析等作业过程。

信用卡收单的业务模式参考下图：

信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口

信用卡发卡系统是以机构、持卡人、账户、卡片为核心，对它们之间各种业务关系进行处理的应用系统。机构为持卡人提供各种卡产品，持卡人依据自身需要可以申请到相应的卡产品，并享有该卡产品的各种服务。卡产品通过控制账户和卡片的特定使用，提供相应服务给持卡人。
发卡系统将按照图示的流程顺序进行一整套的信用卡业务处理：

首先，金融机构通过“市场营销”推出准备销售给持卡人的卡产品；
持卡人将经过“申请录入”环节，把个人资料和需求提供给金融机构；
金融机构经过“信用审核”，核准持卡人的卡产品申请；
发卡系统基于被核准的申请数据，为持卡人“开户制卡”，并交付给持卡人；
持卡人使用卡片时需要进行“授权处理”；
发卡系统会对每笔授权进行“欺诈监控”，防止欺诈发生；
授权通过后，卡组织会送签单数据给发卡系统，进行持卡人的每日“记账处理”；
在持卡人预定的帐单日，发卡系统与持卡人间进行“帐期清算”，产生持卡人的应付本金、透支利息及各种费用；
清算处理的同时，发卡系统会对持卡人在本帐期内的各种消费进行“积分处理”；
每日，发卡系统会对系统内的所有账户进行“财务总帐”的处理，产生机构需要的各种财务数据；
帐单日，持卡人完成清算处理后，发卡系统会格式化每个持卡人的帐单数据，并寄送给持卡人；
持卡人对其帐务或者服务有何要求或者疑问时，可通过各种“客户服务”渠道联络发卡机构；
如果持卡人逾期不还款，或者对交易产生争议，则需要发卡系统的“催收争议”进行处理；
每日，发卡系统通过“报表处理”产生各种报表（运营、帐务、日志、审计等）；
每日，数据仓库系统从发卡系统中获得各种业务数据，进行“数据分析”，提供给机构进行业务决策或者产品设计。

信用卡中心组织架构

信用卡中心一般按照职能组织，几乎相当于一个小银行，包含了银行的各项业务（存、贷、中间业务）。中大银行的信用卡中心通常是具有二级法人资格、相对独立运作的信用卡专营机构，未来政策进一步开放后，可能会独立出来成为专营公司。

信用卡业务盈利模式

银行信用卡业务的盈利为收入扣除相应成本部分，其中：
信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费、取现手续费等。
信用卡的成本主要包含发卡成本、资金成本、运营维护成本、营销成本、坏账风险损失等。
（1）以利息收入为主的盈利模式
大部分银行采取的是以利息收入为主的盈利模式，因为信用卡业务的利息收益率较高（18%）。在这种模式下，银行会鼓励持卡人提前消费扩大信用卡透支余额，以提高利息收入。
（2）以商户回佣为主的盈利模式
商户回佣主要包括商户收单手续费、年费收入、分期付款手续费以及其他收入。以商户回佣收入为主的发卡机构一般采用以支付为中心的盈利模式。

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