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标题: 苹果开了信用卡，葫芦里卖的什么药？ [打印本页]

作者: 再见青春 时间: 2019-8-23 17:58
标题: 苹果开了信用卡，葫芦里卖的什么药？
为了挽救滑坡的iPhone业绩，苹果已经操碎了心，但无论是史无前例的大降价，还是SE重出江湖，这些传统策略都没能起到预期的效果。

今年初，苹果祭出了一个大招，推出苹果信用卡，把社会信用记录绑进iPhone里。

经过几个月的测试，昨天（8月21日），这项业务终于在美国正式开通了，很多在月初申请开卡的用户已经拿到了实体卡片，花上了“苹果的钱”。

虽然推出了不少优惠政策，但这绝对不是一张有“薅羊毛”价值的信用卡，你从苹果借的钱，不仅得如数乖乖还给苹果，以后想要放弃iPhone转投安卓时，也要先三思清楚自己的信用卡怎么办。

补贴不够，设计来凑

2014年，苹果以Apple Pay切入了消费金融市场，此后，它一直在不遗余力地推广自家支付工具，除了拉拢更多商户的支持，今年3月，苹果高调宣布了Apple Card信用卡计划。

美国人均持有信用卡3.16张，作为对比，这个数字在中国仅为0.44。

一方面，超高的信用卡普及度下，苹果不必担心用户教育的问题；但问题也随之产生——手里已经有够多信用卡的用户，为什么还要以降低信用分数为代价，换一张苹果的信用卡？

换言之，AppleCard到底有啥优势？
由于没有金融资质，苹果发卡，必须与持牌金融机构合作。这一次，苹果选择联手高盛和万事达（Mastercard），前者负责底层基础设施、处理交易数据等工作，Mastercard提供转接清算服务。

类似由科技公司联名银行发行的信用卡，在美国比比皆是，普及度比较高的，就有亚马逊此前联合visa推出的Prime会员信用卡。

这类联名信用卡的共同点，往往是开卡门槛低、卡费低，此外还会对自己平台上的消费提供不错的返点奖励。

Apple Card的套路也差不多。

苹果承诺了“三免”：免年费、免转账费、免跨国支付手续费；根据信用评级，还款利息从12.99%—23.99%不等，相对于其他信用卡的平均利率（17.67%），算是比较低的；而且即便逾期未还款，也不会产生额外的罚金（信用评级还是会影响）。

苹果也不太苛求用户信用，据美国媒体报道，只要有普通信用评级就能申领成功。

除了卡费低外，使用Apple Card在苹果生态平台内消费，无论是硬件、软件、内容或是服务，都可以享受3%的返现；同时，只要通过Apple Pay使用这张卡，无论任何消费，都可以再得到1-2个点的返利，可以当做现金，在下次刷卡时直接抵扣。

单从优惠力度上来说，这张卡算不上实惠，只适合购买苹果自己的产品，但日常消费中，和一些开卡就有几百美元奖励的“神卡”比起来，并没有啥的优势，甚至还比不过亚马逊信用卡提供的5%返点。

既然补贴不到位，AppleCard又靠什么来吸引消费者呢？

三方合作中，苹果的工作量最轻，只管实体卡和软件界面的设计，这恰恰是这张卡最吸睛的卖点。

实体卡的设计继承了苹果一贯的极简风格，质感极佳的钛合金卡面上，只有持卡人姓名、苹果logo和芯片。

Apple Card的差异化在于，它舍弃了常规信用卡上的卡号、安全码（cvv）和签名信息，用App中实时刷新的虚拟卡号取而代之，这个方法能更好地保护隐私，防范丢失后被盗刷的风险。

一直以来，信用卡盗刷都是一个全球性的难题，统计显示，2016年，全球范围内，因盗刷信用卡造成的经济损失就高达228亿美元。

此外，为了配合这张Apple Card，苹果更是在Apple Pay中更新了贴心的配套功能，比如：消费自动记账；财务健康报告等等。

还有个小彩蛋，苹果给不同类型的消费匹配了对应的色彩，每消费一笔，手机虚拟卡的卡面颜色都会随之发生变化，最终形成一副独一无二的图案。

你的钱，早就被苹果安排的明明白白

就在Apple Card正式上线前半个月，苹果公布了2019年Q2财报，营收和净利润还在下滑，iPhone销售占总营收的比例为48%，近几年来第一次跌到半数以下。

虽然苹果很难再靠iPhone再讲出惊心动魄的故事，作为掌门人的库克也一直表示苹果要转型为一家服务型公司，但作为聚合苹果生态的核心，iPhone对拉动软件和服务增长依然有着至关重要的作用。

苹果做支付已经两年多了，但实际使用的人数却远未达到苹果的预期。2017年的数据显示，当时全球8亿的iPhone用户中，开通Apple Pay的不到16%，至今为止，沃尔玛作为美国最大的连锁超市，依旧拒绝接受Apple Pay。

在中国，Apple Pay更是被支付宝和微信碾压。

这个时候推出信用卡，苹果既想从金融市场中分一杯羹，也想用它来锁住更多的iPhone用户。

AppleCard和ApplePay的盈利模式类似，主要收入来自分期后的利息，以及将利息做成理财产品售卖给投资人后，产生的二次收益。

按照信用卡行业的惯例，如果苹果能够通过联名信用卡给高盛带来更多客户，苹果也能从中获取不菲的佣金。

不过，相较于在营收上开疆拓土，苹果对这张卡片的更多期望，还在于增强iPhone用户的忠诚度。

ApplePay虽然也是依托于ios系统，但支付的本质决定，为了获得更大的便利性，它必须打通尽量多的系统与平台，而且支付类产品并不稀缺，替代选择比比皆是，对用户的约束力很薄弱。

而信用卡则不同，它是一个聚拢的口径，开了苹果的卡，你就是苹果的人。

信用卡的一切操作都需要依托于ios系统上的Apple Pay来进行，没有web入口，也不能通过ATM等途径还款。只要钱一天还不完，只要你还从苹果借钱，只要你不想冒着被信用降级的风险，你就得继续用着iPhone。

再过20天，苹果最重量级的秋季发布会即将召开，如果不出意外，iPhone 11的三款相关产品将面世。

美国果粉们马上就能解锁新操作了——借苹果的钱，买苹果的货，然后再把钱还给苹果，顺带再奉上一份利息。

这笔生意，怎么算，苹果都不亏。

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