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标题: 信用卡提现在多大程度上影响个人的征信？ [打印本页]

作者: 花呗白条商家 时间: 2019-10-4 17:38
标题: 信用卡提现在多大程度上影响个人的征信？
直接明确答案：信用卡正确的提现会体现在个人的征信报告中，但是不会影响个人的征信记录，也就是说如果你的信用提现是正常的，就不会被视为是个人信用报告的不良记录。但是套现与正常取现完全不同。
首先要明确的是，信用卡提现是银行信用卡的正常功能之一，其功能相当于信用卡贷款
从信用卡的定义看，信用卡本身就具有一定的透支、取现和借贷功能。
根据《全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡规定的解释》对信用卡的定义，信用卡就是由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
目前我国信用卡至少有八大的功能：
一是直接购物消费功能，这是大家最早接触信用卡的功能也是信用卡最基础的功能；二是累计大额购物消费可以分期付款功能，本质上已经相当于对大额消费的借贷行为；三是授信额度内透支取现功能，在一定的授信额度内提取现金；四是消费清算之前的预授权功能，也就是先冻结资金后结账；五是境外汇兑结算即在境外购物消费在国内以人民币偿还；六是小额信贷功能，在个人信用卡授信额度内进行小额贷款；七是参加各种购物消费优惠活动；八是积分累积功能，通过积分兑换礼品甚至兑现。
可见，信用卡上面的八大功能中信用卡取现是信用卡的基本功能之一，既然是信用卡的正常功能，那么正确地使用信用卡取现在国外可以免除外币携带和现金的急需，在国内也可以满足对现金的急需，当然也不会影响个人的征信记录；但是毕竟信用卡取现是一种借贷行为，所以在个人信用报告里有所反映也是正常的，特别是在取现之后没有还款前肯定会在个人信用报告中有所体现。这是正常的。

其次，信用卡取现虽然是正常的信用卡功能，但是在使用时仍然要谨慎，以防止跌入信用卡取现陷阱
信用卡取现涉及到以下几个问题，这几个问题可能是影响信用卡取现或者说谨慎使用信用卡取现的重要因素：
一是信用卡取现是有额度限制的。信用卡取现不能超过信用卡取现额度
我们都知道信用卡有授信额度，也就是平时人们常说的信用卡预借现金额度，或者说是信用卡透支取现的额度，一般来说信用卡可以取现的额度肯定要小于信用卡的授信额度。
而且目前监管机构对信用卡的取现额度有严格的规定，通常信用卡的取现额度不超过信用额度的50%。因此，一定要注意取现额度的限制。
二是信用卡取现是有较高的成本代价的，如果不注意可能会陷入信用卡取现陷阱。
信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。溢缴款取现是信用卡里已经预存了现金，并从中提取现金，这种提取现金的方式需要支付一定的手续费。但是由于这种方式一般人不会使用，所以在说信用卡取现时一般不包括这种取现方式。
信用卡透支取现虽然是信用卡正常的功能，但是却有较高的成本和费用，需要支付利息并从提取现金的当天就开始计算利息，具体视各银行规定。
无论是哪家银行，信用卡取现都会收取手续费和利息：取现的手续费是一次性收取，是提取现金额的千分之五，以提取2000元现金为例，取现后就直接收取10元钱的一次性手续费；提取现金后在还款前要收取每天万分之五的利息，折合起来相当于年息18%左右。
因此，信用卡取现的成本是相当高的，特别是手续费以外还有相当于年息18%的利息，有的人想当然地认为信用卡与其它银行卡一样，可以随时消费购物，也可以随时取现。这样的想法是错误的，是要付出巨大的成本代价的。

其三，信用卡取现并不是信用卡套现，信用卡套现不仅有可能涉及到违法行为，而且很可能会严重影响你的个人征信记录
信用卡取现与信用卡套现是完全不同的，信用卡取现是正常的银行信用卡行为，而信用卡套现则不同，信用卡套现是违法行为，而且会对个人信用报告产生不良影响。
一是信用卡套现行为要付出巨大的经济代价，从而形成更大的经济压力
目前社会上存在一些以卡养卡的行为，这种以卡养卡的行为完全是以信用卡套现来实现的，不仅信用卡要收取一次性的手续费，年化将近18%的取现全额利息，同时那些套现的服务机构还要一次性的收取1%到2%之间的费用，虽然表面上看起来成本并不高，但是信用卡套现还款一般需要一个月一次，一年12次套现手续费就达到了12—24%，所以那些以卡养卡套现的人最后都导致信用卡透支额度越来越大，所以才很多人经常咨询如何提高信用卡额度。
二是监管机构已经加强了信用卡取现的管理，并让信用卡取现者付出更大的代价
为了加强对信用卡取现和套现的管理，银监会发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（银监办发〔2017〕49号），其中最重要的一条:
“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。
也就是说，信用卡透支取现在下一个信用卡还款日一定要全额偿还，同时还要收利息和手续费。这无疑加大了那些信用卡套现的成本和还款压力。
同时，对信用卡取现的使用用途有明确的规定和约束，信用卡预借现金业务（包括现金提取、现金转账、现金分期等）的资金用途只能为消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他权益性投资）。从而严格约束和规定了信用卡取现的实际用途。

三是信用卡套现是违法行为，不仅经济成本高，违法成本也大。经常信用卡套现肯定会影响个人信用记录
有的人可能认为，利用信用卡大量套现只是过度利用了信用卡的取现行为，最多就是付出了一些利息和手续费成本，只是付出一些经济成本和代价，但实际上非法手段进行套现还会有违法嫌疑。
根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”
可见经常套现、大量套现可能涉及违法，当然也会在个人信用报告中出现影响个人信用的行为，信用卡银行发现套现行为后，轻的可能会降低你的信用卡额度，重的可能会注销你的信用卡。今年以来，各银行对信用卡使用人有异常交易的、刷单行为可疑的纷纷进行降低信用卡额度，主要的目的就是打击套现行为。
因此，那些经常套现或者通过套现以卡养卡的信用卡持有人可能无法持续，同时也可能会影响自己的信用报告。
作者：麒鉴，银行资深高级管理人员

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