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标题: 它是如何揽入近20%信用卡持卡人的？ [打印本页]

作者: 办卡提额 时间: 2019-10-4 17:40
标题: 它是如何揽入近20%信用卡持卡人的？

（图片来源：壹图网）
经济观察网记者胡群
当前中国经济靠什么提振？
消费。
国家统计局数据显示，上半年全国居民人均消费支出达到10330元，比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。除4月受“五一”小长假影响外，上半年其他月份增速均在去年末8.2%的增速之上，6月份消费同比增长9.8%，为近15个月以来最高增速。

消费增速的背后是可支配收入的增速。上半年，全国居民人均可支配收入15294元，比上年同期名义增长8.8%，扣除价格因素，实际增长6.5%，快于GDP增速。毕马威中国发布的2019年第三季度《中国经济观察》报告显示，1-6月家庭部门可支配收入同比实际增长6.5%，比一季度下降0.3个百分点，但比同期经济增速高0.2个百分点。

另一方面，当前居民杠杆率虽然快速抬升，但与其他部门的杠杆率相比，相对较低，
而且，居民杠杆率主要源于房贷，随着“房住不炒”继续深化，房地产对消费的挤压效应将会缩小，消费支出有望进一步扩大。国家金融与发展实验室国家资产负债表研究中心发布的《2019年二季度中国杠杆率报告》指出，居民杠杆率从2018年末的53.2%增加到2019年二季度的55.3%，半年累计上升2.1个百分点。实体经济杠杆率快速上升的势头被抑制，从248.8%小幅升至249.5%；非金融企业杠杆率从2018年末的153.6%上升到2019年2季度末的155.7%。相比于2017年以来宏观杠杆率得到有效抑制。
消费的兴起，为消费金融业务提供了成长机遇。但消费金融的供应方市场近年发生剧变。消费金融市场参与者中，小贷公司和互联网金融机构的数量越来越少；虽然大中型银行占据了信用卡市场中的大部分市场空间，但中小银行已开始借助金融科技发力信用卡业务。
“居民总体消费水平一直保持稳步增长，具有更加超前消费观念的年轻一代日益成为消费群体的主流。近年来，移动支付的普及也使信用卡使用更方便、使用场景更丰富。因此，中国的信用卡行业在近十年获得快速发展，信用卡持有量不断增加。”8月28日，51信用卡（2051.HK）发布的2019年半年度业绩公告显示，51信用卡在截止2019年6月30日止六个月的营收超14亿人民币，较2018年同期增长9.8%；经调整净利润为3.09亿人民币，较2018年同期2.73亿增长12.9%。报告期内，51信用卡的盈利能力呈现持续向好的趋势。
“我们的用户主要是信用卡持有人，他们是正在成长的年轻消费者，拥有旺盛的消费需求和能力，并愿意使用消费金融产品。”财报显示，2019年上半年以来，51信用卡业务规模继续保持稳定增长，用户基础不断扩大。在营销及广告开支有所收窄的情况下，51信用卡管家注册用户仍实现较大增幅，达到8340万人，较去年同期增长21%；管理的信用卡数量从截至2018年6月30日的1.186亿张增长16.9%至2019年6月30日的1.387亿张。
中国人民银行2019年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。
亦即，已有19.51%的信用卡持卡人成为51信用卡的用户。
平安银行2019年中报指出，2018 年末以来，鉴于宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，本行主动优化贷款类产品投放策略，适当提高信用卡、贷款投放门槛，推动目标客群上移。
实际上，据经济观察网记者了解，今年上半年以来，大多数银行信用卡中心提高了信用卡门槛。这在51信用卡的财报上也得到体现。
“受宏观环境的波动，自2019年以来，银行业整体对信用卡发卡采取了更加收紧的措施”。
为应对风险，51信用卡适当缩短了信贷产品的笔均金额和平均期限，以更充分地分散信贷撮合业务的风险。例如，针对信用卡持有人贷款产品的平均借款规模由2018年上半年的约人民币1.54万元降低至2019年上半年的约人民币1.08万元，平均借款期限亦由2018年上半年的约14.5个月降低至2019年上半年的约10.8个月。虽然平均借款期限的降低短期内会减少单笔撮合贷款的服务费水平，但51信用卡认为，这样的增长策略和业务调整有利于信贷撮合业务更好地应对外部环境波动，以取得更好的长期可持续发展。
财报数据显示，51信用卡上半年的信贷撮合总量为138.33亿，比去年同期129.88亿同比增长6.5%，其中，来源机构资金的贷款撮合量为48.3亿，较去年同期10.99亿元大增339.3%。同时，机构资金在信贷撮合业务的资金来源占比也获得大幅提升，于2019年6月当月达到50.5%，超过51人品投资人资金占比，机构授信额度也超过150亿元。财报预计，未来信贷撮合业务中机构资金的占比还将继续提升。目前，51信用卡已合作超过100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构合作伙伴。

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