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标题: 信用卡突然收紧，警惕中国的个人债务危机 [打印本页]

作者: 花呗白条 时间: 2019-10-13 05:30
标题: 信用卡突然收紧，警惕中国的个人债务危机
最近一段时间以来，银行对于信用卡的监管突然开始严格起来了。
首先是在7月份的时候，多家银行的分管领导前往北京开会，被要求严格控制信用卡的业务，在今年的下半年都不能新增规模，而且不能像以前一样下发考核指标。此外还被要求对存量的信用卡进行严格监管，怎么一个严格法呢？
比如说，三个月内如果用卡记录不好，那么就会被降额；同一个客户除非换卡或者是卡片升级，否则不允许办理新卡；此外，大额的消费分期，以及现金分期，需要提供相关的小票；如果客户留存的信息错误，让银行无法联系到客户的话，那么可能会被降额或者封卡。
紧接着8月底，出了一个关于加强银行卡风险防控的监管意见，除了对信用卡的风险排查明确了13项的具体监管要求意外，还提出了一个新的概念，叫“智能风控”。
紧接着中信银行和兴业银行，发布公告称从8月29号开始，就会对信用卡预借现金的金额计入当期账单的最低还款额，也就是说信用卡透支取现不再享有最低的还款和待遇，如果信用卡的持有人到了账单日，还无法将本期信用卡取现，或者转账的预借金额全部还清的话，那么就是逾期行为。

家庭债务和信用卡不良率不断升高

为什么对于信用卡的监管突然严厉起来了呢？
首先是因为信用卡的不良率开始升高，截至6月末，建行、交行、平安、招行、浦发、兴业、中信等等，几乎所有银行的信用卡不良记录都有所上升。
比如建行，信用卡的不良率就较2018年末上升0.23个百分点；交行信用卡不良率达到2.49%，较2018年末的1.52%上升0.97个百分点；浦发银行信用卡不良率最高为2.38%，较2018年末的1.81%上升0.57个百分点。招行、平安、兴业信用卡不良率分别较2018年底上升0.19、0.05和0.2个百分点。

但是这也许只是刚开始，问题还没有充分暴露。
过去10年，银行为发展信用卡业务，对信用卡的办理采取极度宽松的政策，几乎零门槛。导致中国信用卡的发卡量飙升。2018年底，信用卡待偿余额已经高达7.23万亿，较十年前增长了43倍，逾期半年未偿还信贷总额达到838亿，较2008年增长24倍。
再加上对消费主义的过度宣传，导致年轻人的财务状况越来越危险。甚至出现很多以卡养卡的“玩卡一族”。银行为了争夺市场，信用卡盲目扩张，大量卡奴“以债养债”，风险逐渐浮现水面。
更让人不能忽视的是，中国的家庭债务在攀升。按照惠誉的数据，2018年末家庭债务占GDP和可支配收入的比例从2008年末的18%和31%分别上升至53%和85%左右。
可以说，中国的家庭和个人的债务问题到了我们不能忽视的地步。

信用卡的资产证券化

我们都知道，美国的次贷危机一个很重要的原因在于美国的个人住房贷款被打包成了各种金融衍生品。最终个人无法偿还房贷，造成整个金融市场的连锁反应。
要密切防止家庭和个人的财务状况恶化，信用卡就是症结之一。要知道我国的信用卡是不仅仅是个人欠款那么简单，很多的信用卡被打包成资产证券化。
我国的个人住房贷款基本上是不存在这个问题的。但是信用卡，银行却尝试了不少的资产证券化业务。
中资银行自2015年起开始对其信用卡资产进行证券化，截至2019年上半年末，累计发行总额达到2,660亿元人民币。招商银行、中信银行、广发银行等中型银行以及国有商业银行交通银行一直有持续发行。但中国四大国有银行尚未将其信用卡资产证券化。

考虑到信用卡的资产证券化，一旦信用卡的不良提高，那么很可能会对这些证券化的资产产生负面影响，进而影响到金融市场。
个人信贷市场的关联性不容忽视

中国的个人信贷市场有个非常大的特点就是---共债现象。
比如，2018年政府严厉打击现金网贷和P2P网贷，一些原来通过P2P网贷渠道借款的信用卡借款人无法借新债还旧债，导致信用卡违约率上升。
而一旦信用卡降额，甚至封卡，为不使资金链断裂，一部分客户不得不求助市场上其他的放贷主体，包括现金贷、消费贷、P2P、信用卡代偿等。比如，持卡人可通过在第三方平台申请贷款，一次结清信用卡账单，再分期还款给放贷平台。
共债在一定程度上帮助了银行降低信用卡的逾期率，不过却也只是暂时延缓了逾期风险。这种逾期会造成风险的累积，是十分危险的。
以P2P风险事件为例，一旦其他市场放贷主体受到严格监管和整治，最终压力都会回归到信用卡上。
个人信贷市场上的这种共债现象，有可能会导致违约的连锁反应。其他平台的资金链断裂，可能会突然提高信用卡的违约，进而影响到信用卡的证券化资产。对此不能不引起重视。

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作者: 办卡提额 时间: 2019-10-13 05:30
金融从业者路过。前几年市场确实好，今年各银行加强风控，批卡条件，加之很多客户征信瑕疵。批核率大打折扣苦了银行从业者，不过也降低了一点坏账率规避风险

作者: 办卡提额 时间: 2019-10-13 05:30
如果信用卡不能使用刷卡机，那中国将会有百分之七十的用户成失信人员。

作者: 网贷快讯 时间: 2019-10-13 05:30
说起银行卡的问题、最近我圏内有一位朋友遇上经济危机不能按时还款了！银行的业务部门就每天的在催帐让他还钱、但是、实在没有那么多钱还钱呀！所以就每月只能按时还款额的10%左右吧、也就是说只能本金的10%左右=几千元钱而已，然而银行不同意，每天打电话催帐！他苦脑每天都为还钱而痛苦生活着。但是现在他还在工作努力赚钱还钱着，银行为什么就不能让他安心的工作争取早日还完钱呢？还在每天电活催帐呢？这样催帐能让人安心工作吗？这样催帐如果心理存受能力不好的人，就会出问题、呀、人出了问题！银行还能收回钱吗？、这个问题作为银行难道就不用考虑吗？会愚蠢到如此地步吗？

作者: 花呗白条商家 时间: 2019-10-13 05:30
怎么说以卡养卡也要好过网贷吧，以贷养贷，是会死人的

作者: 哆啦云 时间: 2019-10-13 05:30
总共欠6万多，没钱还，怎么办。[流泪][流泪]

作者: 花呗白条商家 时间: 2019-10-13 05:30
只还最低还款三年的路过.

作者: 工行贷款提额 时间: 2019-10-13 05:30
好多买房没钱透支信用卡的

作者: 哆啦云 时间: 2019-10-13 05:30
建议一刀切，把所有信用卡逾期的用户全部拉入黑名单，抓起来……这样剩下的就是不用信用卡的那部分人了，天下也就太平了

作者: 花呗白条商家 时间: 2019-10-13 05:30
我一般不会动用信用卡

作者: 哆啦云 时间: 2019-10-13 05:30
银行讨厌的是以卡养卡，你没事做做分期就好了，不会给降额的

作者: 花呗白条 时间: 2019-10-13 05:30
91年的10号申请的工行信用卡现在来信息了

作者: 工行贷款提额 时间: 2019-10-13 05:30
前几天把卡注销了，动不起。还是储蓄卡好，花的踏实

作者: 工行贷款提额 时间: 2019-10-13 05:30
月薪一万，每个月各项还款12500，需坚持到明年年底，等还完了就销卡。这日子太难了！

作者: 花呗白条 时间: 2019-10-13 05:30
现在好多人都有几张信用，拆东墙补西墙，银行亏死的话只能怪他们自找的，我经常收到银行要我办信用卡的信息

作者: 花呗白条商家 时间: 2019-10-13 05:30
信用卡滞纳金和利息加起来堪比高利贷！金融体系是最黑的！比游戏公司的游戏币还黑！

作者: 花呗白条 时间: 2019-10-13 05:30
网贷不管下吗？

作者: 工行贷款提额 时间: 2019-10-13 05:30
一街都是卖卡的

作者: 工行贷款提额 时间: 2019-10-13 05:30
正规渠道越紧，外面的套路贷就越松，因为需要资金的人永远存在。

作者: 花呗白条 时间: 2019-10-13 05:30
关键是个人破产已经出台了，发卡银行都怕了，可是一旦终止最低还款这个功能估计会出现大批失信人员

作者: 网贷快讯 时间: 2019-10-13 05:30
取消信用卡，网货，等等货款。这些都是对年青一代迫害，最终让父母来负担不应该发生的债务！

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