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标题: 信用卡买房路“被堵死”各大银行放大招 [打印本页]

作者: 钟意金融 时间: 2019-10-24 11:00
标题: 信用卡买房路“被堵死”各大银行放大招

“花明日的钱，圆今日的梦”成了现代人一种时髦的生活理念。在买房方面更是体现得淋漓尽致，很多购房人选择用信用卡还贷，甚至有人还会采用“以卡养卡”的形式，实现“炒房”。
但是8月份以来，各大银行对信用卡资金用于房地产类商户的交易管控措施密集出台。

1、各大银行纷纷限制信用卡用于房地产交易
北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，在13条监管措施中就有5条直指信用卡业务，其中一条还提到“加强信用卡资金流向监控”：
辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

（图片源于“中国银行保险监督管理委员会— —北京监管局”网站）
被限制的与房地产相关的商户类别主要涉及5个：住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、不动产代理-房地产经纪（商户类别码7013）、建筑工程（商户类别码1771）、分时使用的别墅或度假用房（商户类别码7012）和不动产管理-物业管理（商户类别码6513）。
从公开信息和媒体报道来看，已经有部分银行在限制买房、地产中介等的信用卡刷卡交易。
招商银行信用卡中心
9月27日，招行信用卡中心发布公告称，该行信用卡不可在3类房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易；在物业类、分时用房类商户（如商户类别码为6513、7012等）设定交易限制。当客户持有该行信用卡在这些商户交易时，有可能导致交易失败。

（图片源于“招商银行官网”）
农业银行信用卡中心
农业银行信用卡不得在境内房地产类商户(商户类别码为1520、7013)进行交易。在剩余三类境内房地产类商户(商户类别码为6513、1771、7012)的单笔交易金额不得超过1.5万元人民币。

（图片源于“农业银行官网”）
建设银行信用卡中心
建行信用卡明确：不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。对在境内物业管理和出租等商户（商户类别码为6513、7012）交易，按客户实施管控。

（图片源于“建设银行官网”）
光大银行信用卡中心
光大银行自2019年10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控，当客户持光大银行信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。

（图片源于“光大银行官网”）
兴业银行信用卡中心
9月12日，兴业银行信用卡发布公告称，将对该行信用卡在部分类别商户的透支交易设定限制。
具体为：不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易，在物业类商户（商户类别码为6513）透支交易设定限制。

（图片源于“兴业银行官网”）
2、资金违规入楼市遭行政处罚
据此前媒体报道的消息，监管正在严查信用卡资金流入楼市情况，包括境内房地产类商户、房产相关契税等。
而10月8日，中国银保监会浙江监管局公布对两家银行的行政处罚信息，中信银行杭州分行、邮储银行杭州分行因资金违规流入楼市等原因共被处以245万元罚款。

（图片源于“中国银行保险监督管理委员会— —浙江监管局”网站）
公告显示，中信银行杭州分行存在以下违法违规行为：个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营；对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买理财及私募基金。
浙江银保监局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对中信银行杭州分行处以195万元罚款。
除了中信银行，邮储银行的杭州分行因向项目资本金比例不足的房地产开发项目发放贷款，浙江监管局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对其罚款50万元。
3、8年间，信用卡逾期额度增长超10倍
今年7月，央行在《2019年第一季度支付体系运行总体情况》中发布过一组数据：全国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达797.43亿元，对比之下，在2010年这一数字仅为76.89亿元。
也就是说，在这8年间，信用卡逾期额度增长已超过10倍！
这是一个非常严重且不正常的现象。
不过，造成这种现象的原因，倒也不难解释。
且不说北上广深等城市如此高的房价，就说南通。
我们假设某先生以1.5万/㎡的单价买了一套100平房子。首付按三成算，贷款需要105万元。按照现在全国均利率，30年还清。

（图片源于“房贷计算器”）
如果选择纯商业贷款，则每月需要还款5573元。2019年南通平均工资为5800元/月。严格来说，中位数更能反映实际情况，平均数一般都会高于当地真实水平。
但，哪怕以这个平均工资水平来还我们上面举例假设的贷款都是有困难的，更别说，南通目前仅有少数楼盘价格不超1.5万/㎡，市区内在售楼盘均价整体已超2万/㎡，这样一来，还款压力更大。
因此，首付的压力、房贷的压力，就造成了目前如此严峻的信用卡逾期情况。
业内人士认为，近期监管趋严一方面是房地产调控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡风险管控的前奏。这样做能够减少一些资金违规流入房地产市场的冲动，使得信用卡金融风险得到防范，也使与房地产有关的金融风险得到控制。
所以，这次银保监局的这一举措，虽然对于刚需买房客来说不太友好，但确实是在很大程度上抑制了信用卡透支购房的隐患，也能隔绝部分“炒房客”。
文章部分内容来源：孟祥远公众号、中国经营报、21世纪经济报道
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编辑：小飞侠校对：灿又璨

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