创意金融

标题: 51信用卡给互联网金融盖上了棺材板，谁将苏醒崛起？ [打印本页]

作者: 玩卡联盟 时间: 2019-10-25 15:35
标题: 51信用卡给互联网金融盖上了棺材板，谁将苏醒崛起？
10月21日上午，杭州警方突袭了51信用卡公司总部，并带走部分工作人员。

51信用卡是中国最大的在线信用卡管理平台。21日中午，数辆警车和大巴停在门口，多名警察冲进了51信用卡办公楼。这家上市仅15个月的科技金融明星企业由此被卷入“风暴中心”。
此次51信用卡被调查，多位业内人士推测，与其利用爬虫技术不正当获取用户信息，及采取非法暴力形式催收有关。
随后51信用卡发出公告，称“公司目前运营情况及财务状况仍保持健全”，并称CEO孙海涛、CFO赵轲协助政府部门调查已暂时完结，两人均未被相关部门扣留。
10月22日早上6点，51信用卡创始人兼CEO孙海涛在其个人微博表示，“这个风波是因为我们管理上不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害”，并向公众道歉。
一、“信贷撮合”为生的51信用卡
51信用卡是中国首个且最大的在线信用卡管理平台、中国最大的独立在线信用卡申请平台，同时亦是以信用卡持有人为目标的最大线上消费金融市场。
51信用卡最初以信用卡业务起家，创始人孙海涛一度苦于找不到合适的业务变现模式。据媒体报道，孙海涛曾表示，真正开始业务变现是与宜信合作的一个产品，叫瞬时贷，51信用卡为其导流。此后，51信用卡开始了转型之路，如今其主要收入来源向信贷撮合倾斜。
51信用卡还专门开发了一个叫“51人品”的网络借贷信息服务平台。51人品官网显示，9月其累计撮合交易802.28亿元，累计撮合出借人208.9万人。据孙海涛透露，截至2019年9月30日，51人品借款人端待还资产余额为107亿元，对应投资人端待还余额97亿元。另据官网信披数据显示，截至9月底，51人品当前出借人数量为20.9万人。

51信用卡称已与超过100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构达成合作伙伴关系。孙海涛22日披露的数据还显示，截止2019年6月30日，公司自有净资产余额38亿元，自有现金总额26亿元。孙海涛还说，“公司有足够的现金和资产保障投资人权益”。
二、
光鲜的另一面
爬虫清洗和暴力催收
在51信用卡高速发展的背后，危机一直潜伏。
2019年7月，51人品贷等App曾因未经用户同意收集个人信息而被工信部点名批评。此后，媒体报道称，51人品贷等App已整改完毕。
而在聚投诉平台上，关于51人品的投诉量已达到4278条，大多关于暴力催收、套路贷、砍头息等。

今年的315晚会曾聚焦“714高炮”。“714”指的是一般借款周期为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。砍头息是高利贷放贷人放贷时先从本金里面扣除一部分钱作为利息。“714高炮”被315晚会曝光之后，被监管部门严厉整治。
大数据对于现金贷、“714”高炮、套路贷而言是命门，没有了数据做支撑，公司就无法放贷。随着有关部门加强管理，有关大数据业务的合规合法问题、爬虫技术的合理应用问题，正越来越被行业所重视。
在王少强看来，爬虫技术之所以在市场得到广泛应用，是因为中国不像美国一样，存在信用局，因此很难找到消除信贷领域信息不对称的办法，于是才催生出了各种各样的基于数据分析和应用的行业。但他觉得这也意味着机会：通过技术，在合规合法的基础之上，形成巨头公司之间的数据价值交换，从大的数据生态里面提取对自己有用的信息，但又不侵犯公民个人隐私。
而暴力催收，更是互联网金融行业不可回避的问题。据王少强介绍，前几年互联网金融行业处于高速发展阶段，非持牌机构或民间放贷组织往往不太重视风控，也没能力做好。“如果我有一笔钱的话，我更愿意把它投到市场去获取更多的用户，而不是去强化风控建设，原因在于如果坏账率过高，公司只需要把利率提起来就行。”而催收业务因为过“重”，公司往往选择和外包公司合作。
互金公司跟催收公司合作的模式，是根据催收所得欠款进行分账，即便协议上约定需要采用合法合规的手段，但实际操作中“也没办法控制他们的行为。”
据媒体报道，恐吓信、24小时跟踪都是催收人员的常用手段，催收人员对相关法律法规都十分熟悉，但即便催收行业的底线是“要钱不要命”，还是会有人因为“背上人命”而被抓。
“有命赚钱更要有命花钱～懂得商业领域重要的法律条款是做一个合格老板的前提条件。在依法治国的大环境下，很多老板因为不懂法，出于自发商业敏感度甚至是出于好心，“创新”性的做了项目，结果却锒铛入狱甚至家破人亡。”翟教授如是说。
翟教授在金融商海摸爬滚打近30年，不仅做企业有一套实操性强的生意经，在国家政策下，更有法律知识的支撑做企业运行的保障。从企业注册、运行、融资到注销等环节，在国家政策下，法律的陷阱和可以有效突围的法律空子，翟教授在《2019赚钱的新商机》课程中都有一一讲解。大家有空可以听一听，和法律上的金融“坑”绕路走。
三、蜕变的互联网金融行业
今天，在中国人的手机上，打开任何一款App，都有可能看到网贷功能或广告。
互联网金融在中国的兴起源于智能手机的普及，由手机支付到理财，再到消费金融、现金贷等，自2013年起，互联网金融在中国得到了飞速发展，新的互联网金融平台、组织、现象不断涌现。
如果说，最开始京东、阿里布局消费金融，除了提升营收外，更多是为了完善电商生态、改善用户体验，而非电商类互联网公司进入这一领域，则更多是因为发现互联网金融是一门“暴利”的生意。
互联网金融行业需要解决三个问题：资金成本、流量和风控。照此逻辑，大公司进入互联网金融行业似乎顺理成章：公司上市或者拿到牌照，会降低拿资金的成本；这些公司本身自带流量，因而获客成本低；最重要的是，大公司往往拥有自己的业务生态，能用更低的成本消除信息的不对称性，拥有健康的积累数据，从而降低风控的难度。
国家的整顿依然在继续。10月21日下午，在国务院新闻办公室举行银行业保险业运行及服务实体经济情况发布会上，银保监会副主席祝树民表示，目前银保监会会同有关部门正在研究制定网贷机构向小贷机构转型的方案。
今年以来，停业机构已经超过了1200家，大部分为主动选择停业退出，还有许多P2P网贷平台准备良性退出。
虽然最近互联网金融行业问题频发、整顿愈发严厉，但之前几年的发展也是中国互联网金融行业发展的必经阶段。
互联网金融的庞大利益让国有金融机构和民营金融巨头更加紧密的绑在了一起，四大国有银行和四大民营金融巨头也吹响了瓜分互联网财富的号角，让这块越来越大的“蛋糕”也越来越没有可以瓜分的“奶油”。而在如今的互联网中，还有哪些可以聚集财富的领域？翟教授在《2019企业赚钱的新商机》中剖解了当下市场巨量资本流向的超级领域，详细阐述企业合法的操作流程，并借用法律的庇护拉动企业运营的利润最大化。20+你不了解的真实案例的背后章法，如何借力市场需求的推动？实现企业变革，继而快速崛起。

听听翟教授告诉你当下市场中如何实现商业的有效突围！

免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！

欢迎光临创意金融 (https://www.vipjinron.com/)