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标题: 花开有料：信用卡全额还款将成大趋势 [打印本页]

作者: 工行贷款提额 时间: 2019-11-1 12:05
标题: 花开有料：信用卡全额还款将成大趋势
近日，兴业银行发布公告，将于8月底取消信用卡预借现金最低还款10%的“福利”，并以全额计入最低还款的方式还款。同时据花开有料小编了解，中信银行也在调整新规的执行时间。在此之前，工行、中国农业银行、中国建设银行、华夏银行等银行已调整了现金预付规则，并将信用卡透支转账和现金提取全部纳入最低还款额。还款方式的改变将给持卡人从信用卡中提取现金带来更大的压力。

一、预借现金最低还款额被取消
“从8月29日起，信用卡预借现金业务规则将作如下调整：预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款待遇。持卡人可通过兴业银行信用卡对账单、客服热线、网银、手机银行、微信公众号、应用等查询当前账单及最低还款金额。账单内还款顺序由‘利息、费用及违约金、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款’调整为‘利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款’。”近日，在兴业银行信用卡官网上，这一则公告再度激起持卡人对信用卡取现还款规则的讨论。事实上，早在去年，就有多家银行加入了预借现金需全额还款的队伍。
中信银行还宣布，根据监管要求，从8月25日起，新增信用卡与现金提现（取现）其随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。
所谓信用卡预借现金，是指信用卡提现或透支转账。预付现金实际上是信用卡的基本功能之一将信用卡的信用额度转入存款账户，方便持卡人取款和转账信用卡预付现金业务包括现金支取、现金转账和现金充值。
目前，银行通过ATM等自助机具办理现金提取业务执行每卡每日累计1万元标准，通过柜面办理则由发卡机构与持卡人通过协议约定。而预借现金的收费，一般是提取金额的10%，直接计入最低还款项。一家国有银行信用卡部人士介绍，若一旦转成全额还款，对于信用卡透支取现的用户而言，还款压力将骤然提升。
花开有料小编了解到，其实，从今年5月24日起，兴业银行就作出了关于银联卡、淘宝联名信用卡预借现金业务调整，此次调整普及了所有卡种。还款规则的调整意味着，按取现金额计入最低还款额比例从之前的10%提高至100%。据兴业银行相关人士提醒，如果持卡人的还款额达不到最低还款额，则会算作逾期，最终影响个人征信记录，若持卡人希望减轻还款压力，可以考虑办理现金分期业务。

二、监管力度大导致还款规则调整
事实上，就在这之前，许多银行已经减少了信用卡预借现金金额的额度。工商银行、农行、建行、华夏银行等银行已发布公告，调整信用卡的最低还款规则，并将透支转卡和现金提取全部纳入最低还款额。这意味着信用卡的现金支取金额不能再按照最低还款金额还款，需要在规定还款日前一次性付清，否则会造成逾期。
而规则调整的起因是监管部门的一份文件，早在2017年年末，银监会就下发了一则《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，引发了银行机构对信用卡预借现金还款规则的大调整。通知规定，根据规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”
根据监管要求，信用卡提现或网上提现不能享受最低还款折扣，必须计入当期最低还款。如持卡人当月信用卡消费金额为5000元，预付现金为10000元，当月最低还款金额为5000×10%10000=10500元，不是1500元。而信用卡支取全部纳入本次票据的最低还款额度，也反映出监管部门和银行机构对此类信贷发放的趋紧。
在业内人士看来，预支现金的使用和流动很难监控，这比假设情景下的消费信贷风险更大。据透露，信用卡垫付现金的利率相对较高，日利率为5/10000，年化利率为18%，因此部分银行不愿调整。然而，近年来，信用卡的发展非常迅速，风险也在迅速上升。今年一季度，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额797.4亿元，是2008年的22倍，同期信用卡发卡机构仅增加4倍。
银协在今年6月份发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》中，去年，我国信用卡交易金额达38.2万亿元，同比增长24.9%；信用卡未偿余额6.9万亿元，同比增长23.2%。

三、量入为出减少透支取现金额
事实上，在正常透支的背后，信用卡的过度消费或支取也蕴含着越来越多低收入人群“超前消费”带来的一系列问题，这也成为监管部门和银行收紧此类业务的重要原因。
据中国农业银行信用卡部相关人员介绍，规则调整后，实际上加大了持卡人目前的还款压力，主观上需要减少透支取现金额。对于银行信用卡业务来说，信用卡本质上是用于消费的，但透支取现后的消费是否合理合规难以监管，改变还款方式可以在一定程度上规避信用卡业务的风险然而对于大多数消费者来说，这样的监管调整在本质上不会对持卡人产生太大影响对他们来说，很少用信用卡借钱。一般来说，他们是通过刷卡消费的。由于借来的现金利率很高，有些人只有在紧急情况下才偶尔使用业内人士也不建议将信用卡预付现金作为常用的刷卡方式。
我们必须理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时要量入为出，合理消费包括信用卡在内的各种还款费用不得超过月收入的1/3。不要拆东墙补西墙，处理多张信用卡，防止雪球般的债务增长。信用卡透支必须及时还款，以免对信用记录造成负面影响。

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