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标题: 「入门」5.信用卡还不上的后果是什么？会判刑吗？ [打印本页]

作者: 玩卡联盟 时间: 2019-11-5 18:31
标题: 「入门」5.信用卡还不上的后果是什么？会判刑吗？

本文专为信用卡新手准备的入门技巧，老司机请看我前面的文章《易筋经》、《屠龙刀》和《倚太极剑》。
“出来混，总是要还的。”
用信用卡，也是同样的道理。使用信用卡最重要的一件事就是：按时还钱！可是，天有不测风云，人有旦夕祸福，总会有信用卡还不上的时候...
小 A 因为还款日当天被表白、被爱情的喜悦冲昏了头，忘记了；
小 B 是因为这个月公司工资晚发了 1 天，还晚了；
小 C 是因为双十一时手剁得太爽，真没钱了...
总之，还得上的优雅千篇律，还不上的狼狈却各有各的原因。本节小白课堂，明哲就来说说这个卡友们都非常关心的问题：信用卡还不上，会有什么后果？该怎么办？
1. 还不上信用卡的各种后果

（1）财务费用
这里具体还分两种情况：
当可承担的还款额大于等于最低还款额，小于应还款总额时
费用主要是利息。利息是从消费账日（而非账单日）开始计算的，每天收取 0.05%的利息，按月计收复利，也就说如果这个月的利息没还清，下个月这些利息也会产生利息。
当可承担的还款额连最低还款额都达不到时费用则包括了利息，以及违约金，一般为最低还款额未还部分的 5%。
（2）不良的个人信用记录
众所周知，如果信用卡还款晚于还款日，就会被视作逾期。在逾期发生后，银行会根据逾期天数，逐步采取一些关键行动，轻则影响持卡人信用记录，重则直接纳入刑事犯罪的范畴：
第 1 步银行会将持卡人的逾期记录上报央行，写入征信报告，这对后面申请贷款、信用卡和信用卡提额都会有一定影响。
第 2 步如果你一直没还，在下一个账单日，银行会发送逾期提醒短信，再过六七天后，客服中心会直接致电催收。这时候，哪怕金额不大也会被银行直接列入信贷黑名单中，以后基本和该行贷款、信用卡无缘了。
第 3 步若满 60 天，银行会发起再次催收；两次催收满 3 个月后仍不归还的，银行会进行举报并联系司法机关采取相应措施。到这个地步，“牢饭”基本上是吃定了。这个过程会比较漫长，当你金额达到比较大的一个量级的时候，银行就会起诉，如果不应诉就会输官司（应诉也会输），最终强制执行。
瑟瑟发抖。
但是，如果持卡人可以合理利用银行的“容差容时”服务，即使逾期也可以再“抢救”一下。
举个例子，就比如文章开头被告白冲昏头脑的小 A，忘了当天要还她的招行信用卡，第天傍晚的时候突然记起来，然后就立马还了款，那么，是在招行 3 天的容时范围内的，这笔逾期就不会上征信。因此，并非所有逾期，都会上征信（0 容时的工商银行除外），前提是利用好银行的“容差容时”。
（3）信用卡骗罪相关的刑事责任
信用卡还不上，除了财务费用、不良的信用记录以外，最可怕的就是承担刑事责任。并且，区别于其他借钱渠道（如银行贷款或民间贷款）逾期不还的情况，只有信用卡的恶意透支，会被纳入刑事责任的范畴。这也是信用卡使用最大的风险。
一般情况下，如果持卡人信用卡出现透支 1 万元以上，经过发卡行两次催收满 3 个月后仍不归还的，会被认为是恶意透支，构成信用卡骗罪，需要承担相应的法律责任：
逾期金额数额较大的（1-10W），处 5 年以下有期徒刑或拘役，并处 2 万以上 20 万以下罚金；
逾期金额数额巨大的（10-100W），处 5 年以上 10 年以下有期徒刑，并处 5 万以上 10 万以下罚金；
逾期金额数额特别巨大的（100W+），处 10 年以上有期徒刑，5 万以上 50 万元以下罚金或没收财产。
2. 还不上信用卡时，可以采取的应对方法

那么，当还不上信用卡时，我们可以采取哪些应对方法和补救措施呢？这就得视具体情况来看。
（1）使用最低还款额和容时容差服务
若持卡人是因为暂时的资紧张导致信用卡还不上，可选择先还最低还款额，支付相应的利息成本，或者是利用好各银行的容时容差服务，这样操作都不会对个征信造成影响。
（2）和银行协商处理
若持人是因为大意而忘记还款，则应该先尽快全额还款，然后致电银行进行沟通，说明情况请求消除逾期记录。切忌银行在催缴时联系不上持卡人本人，最好是主动沟通，不要等到银行来找。
（3）“拆东墙补西墙”
若持卡人短时间内无法通过自身财务能力还清逾期款项，鉴于信用卡是所有借款渠道中唯一可能触及刑事风险的，那么持卡人应该做的就是“拆东墙补西墙”，通过其他借款渠道以最快速度、尽最大可能还清全部逾期欠款。这也就是以卡养卡。
（4）切忌销卡，耐心养卡
若逾期已经上了征信，则千万不能销卡，最好的办法是继续使用并保持良好的习惯，用后面良好的信用记录稀释前面的不良记录。银行在进行信用卡和贷款审批时主要参考的是也是近 2 年的信用记录。
（5）余额养卡
用卡里剩下的 10%- 20%的额度来平掉当月账单，最传统的就是用刷卡机来进行养卡，其次还可以用有支付牌照的APP来操作，比如腾旅通。这些都只能帮你推迟还款期限，最终我们都是要挣钱还清账单的。如果你没有正当工作稳定的收入，还无法控制自己，大肆刷卡消费甚至赌博，那么请远离信用卡，不然你一定会掉入深渊。
本节小结

1.信用卡还不上，除了需要承担额外的财务费用、造成不良征信记录之外，最严重的后果是需要承担刑事责任。
2.并非所有逾期，都会上征信，前提是利用好银行的“容差容时”。
3.还不上信用卡时，可以采取些相应措施应对，切忌销卡，尽快还钱并耐心养卡才是王道。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

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