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标题: 信用卡分期还款、以卡养卡、最低还款分析，进一步了解谁更划算 [打印本页]

作者: 哆啦云 时间: 2019-11-6 14:20
标题: 信用卡分期还款、以卡养卡、最低还款分析，进一步了解谁更划算
相信很多卡友都会遇到过分期还款、以卡养卡、最低还款的处境，它们之间谁更划算呢？下面为大家做个分析。
分期还款：
总还款额度=【账单额度x 费率（每个银行的费率不一样）x分期期数 + 账单额度】
每期利息额度=账单额度x费率（每个银行的费率不一样）
每月还款额度=总还款额度÷分期期数=【账单额度x 费率（每个银行的费率不一样）x分期期数 + 账单额度】÷分期期数
以20000元为分期账单，以0.63%为分期费率（每个银行的费率不一样，这里以0.63%计算），分12期，代入公式中得出
每月还款额度=【20000元x 0.63%费率x 12期+20000元】÷12期≈1792.67元
每期利息额度=20000元x 0.63%费率=126元
拆东墙补西墙：
拆东墙补西墙是大部分卡奴的选择，即利用账单日的不同A卡倒B卡或多张卡倒一张卡中把账单还清，然后在刷出来换另外一张卡的账单。
通过这种方式大家都知道是需要一定手续费的，最常见的就是通过POS机倒卡。
卡友资讯在各大POS机抽样调查中把最常见的十几个一清机的费率统计平均值大概为0.65%+3，也就是说倒刷一笔1万元的信用卡里面的钱需要的手续费为65元+3元。
注：POS机费率+3为单笔即时到账的服务费，信用卡刷出去的钱经发卡行——银行——收单机构——对方银行卡一般需要一个工作日才能到账（T+1模式），秒到账都是由第三方支付公司垫付，所以要收取你的的服务费。
至于每家支付公司的费率不同，是由公司各方面的成本计算出来定制的。
又因为每个人的的刷卡笔数不同，费率不一致，所以很难得出一个准确的数值，所以在这里以大概值平均费率0.65%+3计算，而单笔刷卡20000整额容易被银行以套现的名义风控，这里以5笔刷卡消费计算。
每月需要的手续费=20000元 x 0.65%费率+3元x 5笔=145元
最低还款：
最低还款一般只需要还10%的账单额度即可，然后以日0.05%（万分之五）计收循环利息。
利息计算公式：【账单额度 x 日息 x 账单至最后还款日天数】+【（账单额度 - 最低还款额度）x 日息 x 最后还款日至下期账单日天数】
以20000元为账单额度、1月1号为账单日，1月16号为还款日计算
需要偿还的利息=【20000账单额度 x 0.05%日息 x 16日】+【（20000账单额度-2000最低还款）x 0.05%日息 x 15日】=160元+135元=295元
通过以上举例对比得出
1. 分期还款：每万元需要63元的利息成本（仅供参考，实际以各银行准确的费率计算）
2. 拆东补西：每万元最低需要65元+3元的手续费成本（仅供参考，实际以各支付公司的费率和刷卡笔数计算为准）
3. 最低还款：每万元需要偿还的利息为147.5元（仅供参考，以实际偿额度和偿还日期为准）

从数据中可以看得出“分期还款”和“拆东补西”是比较划算的，但最终还是以实际的银行费率以及支付公司的实际费率和持卡人刷卡次数决定两者的优势。
所以，最后得出结论，没有最划算的，只有更划算的，判定的条件以实际的费率为准。

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