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标题: 重磅！银联重拳治理信用卡乱象，代还软件只剩13天寿终正寝…… [打印本页]

作者: 钟意金融 时间: 2019-11-20 04:50
标题: 重磅！银联重拳治理信用卡乱象，代还软件只剩13天寿终正寝……

这是《中国经营报》为您分享的第946篇原创文章；我们只发有态度，有干货的原创。
你的朋友圈肯定饱受过这样的困扰，“只要有5%的额度，就可以智能还清信用卡账单”……困扰即将解除，近日，中国银联发文《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，内容涉及惩治信用卡违规代还。其中包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。通知显示，2019年12月2日起，将从严从重处置信用卡违规代还业务。
那么，还有不到一个月的时间，通知规定有多严？收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
下一步如何整改？

通知显示，为落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2019〕85号)和银联业务规则关于商户真实性管理的相关要求，针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，银联将开展信用卡违规代还专项规范工作，要求收单机构立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。
通知指出信用卡违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。通知要求收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作。收单机构应当高度重视，提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患。
整改自查具体要求：
1、收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务, 对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。
2、对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应报送包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP 的名称、交易规模等信息银联至相关部门。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。
3、收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。
中国银联表示，目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。
揭秘信用卡代还模式
信用卡代还目前主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。
“套现贷”模式中，持卡人手中并不需要太多的资金，只要在信用卡里预留一小部分额度，10%左右即可，不要将信用卡额度刷空，代还平台就可利用自身模式，先给你把剩余的这部分额度套出来，持卡人将到手的这部分钱还到信用卡上，在信用卡免息还款期内多次反复操作，循环刷取，变相将本期账单延迟到下一期，实现还款的目的。
“平台代还”模式中，持卡人不用再像上述方法那样麻烦，代还平台会替持卡人把账单垫付，相当于持卡人不再欠银行的钱，而是把所欠的这部分钱转移到了代还平台身上，代还平台成了持卡人的债权人，以后定期向代还平台还款即可，平台会收取一定的手续费。
“信用卡套现”模式中，与“套现贷”模式有点类似，但是要求持卡人有多张信用卡，每张信用卡的账单日及还款日都不同，在一张信用卡还款日来临时，可以通过套取其它信用卡内资金的方式，只利用一台POS机就能完成。
无论是哪种方式，均存在一定的弊端，如果选择不慎，可能会给持卡人造成非常严重的影响。
那么，你以为代还真能省钱？
代还平台面向的人群，主要是有一定收入但是因为各种各样原因导致手头比较紧张的持卡人，这些用户会很重视自己的个人信用。在宣传当中，这些信用卡代还平台都以“利率优势”为噱头，来吸引用户使用。其实综合来看，信用卡代还的利率并不低。
此前，有媒体报道称，几家信用卡分期平台后发现，每家平台的利率都有所差异，一般分期利率从12月分期的0.59%～0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，这个利率与信用卡账单分期还款相比，并没有太大的优势。知情人士向支付百科反映，代还通道提供商的通道费率大概在0.35%，这中间存在巨大的利益空间。
信用卡代还软件一直都是饱受争议，多家银行此前发布了“禁止使用信用卡代还软件”的通知，相关监管部门也发布了此类公告。目前市面上的大部分信用卡代还业务存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险。
记者注意到，一款名为“金管家”的信用卡还款软件，仍然还在开展信用卡代还业务。根据天眼查平台显示，金管家的运营公司为广州卡盟信息科技有限公司，注册资本为500万元，结合通知，这家平台是否会进行整改，本报将持续予以关注。
【版权说明】
本文为原创内容
作者：《中国经营报》
记者石健
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