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标题: 九十年代中国的信用卡分期业务竟然与这张卡有关 [打印本页]

作者: 玩卡联盟 时间: 2019-12-9 07:40
标题: 九十年代中国的信用卡分期业务竟然与这张卡有关
在收拾一堆收藏的早年的信用卡的时候，翻出一张2000年办的北京庄胜崇光（SOGO）百货发的“中银信贷消费卡”。这张卡虽然不是银行发行的信用卡，但是这张卡对信用卡行业发展起到一定的作用，但是它存在的时间是在信用卡行业开始发展前的时间，而且使用时间很短，因此很多卡民没有见过这张卡，更不要说理解它曾经出现的意义了。

今天的信用卡用户对信用卡的最低还款、分期购物等业务已经运用自如了。但是，要知道在九十年代的中国信用卡市场中，处于主导地位的是“准贷记卡”，这些功能都是没有的。由于今天绝大部分的卡民都没有经历过中国信用卡的“准贷记卡”时代，虽然今天有的银行还有冠名“准贷记卡”的产品，但是这个准贷记卡已经与九十年代的准贷记卡不可同日而语，功能上已经升级到贷记卡。因此对于准贷记卡的概念非常陌生。
这就要提一下什么是准贷记卡。
八十年代初的中国实施改革开放，金融事业更是百废待兴，到了80年代中期，刚刚完成中国人民银行为首的金融体制的变革，工行、中行、建行、农行、交行等五大国有银行完成了创建、重组或恢复经营，开始睁开眼睛看世界金融市场，了解中国与世界金融市场中的金融业务和产品的差距。
信用卡在七十年代末期，随着中国经济的改革开放后的大量外商进入中国，对中国的银行业产生了巨大的影响，毕竟当时中国还是以货币为主的支付方式，外国客商掏出一张小小的信用卡，让刚开放的涉外酒店、商场的收银员根本无法接受。在七十年代末，在外资银行的要求下，当时的中国银行广东省分行向总行申请开办信用卡业务获得批准，很快北京、上海等大城市也开始接受国外的信用卡。
1985年，中国银行珠海分行参考了香港的信用卡业务，向总行申请发行信用卡，经过总行批准，以及一系列的准备工作后，中行珠海分行发行了中国第一张信用卡。但是，由于是首次发行，从业务理念、受理环境等方面并不完善，最重要的是，根据当时国家金融相关政策，银行是不允许贷款给个人的，而且中国还没有个人信用制度，对信用卡透支的观念难以接受，对信用额度更难以界定。
因此，中国银行首张信用卡与国外真正意义上的信用卡有很大的不同，这张卡，要求申请者先存钱作为“保证金”，根据存款金额予以一定程度的信用额度。另外，这张卡还可以直接存款，银行给予存款利息。所以这张卡既有借记卡的影子，又有信用卡的特点，但是又不具有真正信用卡-贷记卡的功能，因此后来业界将其定名为“准贷记卡”，可以把它当做一张能透支的借记卡，因为当时借记卡也尚未发行。

准贷记卡成为九十年代主要的信用卡产品，后来经过发展逐渐步入发展轨道，但是产品仅有两款：普通卡和金卡，而且授信额度都是固定的，普卡5000元，金卡10000元。持卡人可以先使用卡内存款，如果不足允许在透支额度内透支消费，但是账户一旦出现透支，银行即开始向持卡人收取透支利息，正当账户透支时限为以第一笔透支计算的60日内。这就出现了一个很大的弊端，就是第一笔透支如果金额很小，同时在50多日透支一笔较大金额时，都需要在第一笔透支的第60日全部还款至账户为0或正数，才能再次使用。
由于当时受到技术等原因的制约，准贷记卡的申请程序非常繁琐，同时使用环境也非常狭窄，最重要的是，“透支消费”在当时还是一个“贬义词”，并不被社会接受，因此准贷记卡在当时并没有什么功能和服务项目，也不具备后来广泛使用的贷记卡的功能。因此准贷记卡在整个九十年代中并没有什么发展。
进入21世纪，尽管信用卡在中国还没有太大发展，但是国内个人消费信贷的需求开始萌芽，2000年的北京已有近30家商场开办了耐用消费品的个人信贷业务，据不完全统计，在上海、北京等金融业比较发达的地区，个人贷款业务量已接近整个银行业务量的10％，增长速度极为迅速。而这个时候，一些具有眼光的商场也开始将目光投向了已经发行的准贷记卡。虽然准贷记卡不具备分期业务功能，但是毕竟对申请人的要求还是很高的，所以信用风险相对还比较小。而银行也亟待开辟新兴业务。
在这样的背景下，当时的北京崇光百货（SOGO）在2000年与中国银行北京分行合作，借助长城准贷记卡的优势，首次推出了“零首付、无抵押、免付息”具有分期付款功能的中银信贷消费卡。在当时的市场环境下，这张卡与长城准贷记卡一起的功能已经接近了未来的贷记信用卡，让持卡人首次感受到通过信用卡进行分期付款的乐趣。
中银信贷消费卡的申请条件，首先必须要拥有长城准贷记卡，实际上是以长城准贷记卡作为信用参考，这就要求该卡需要绑定长城准贷记卡卡号，如果在SOGO购物时使用中银信贷消费卡消费，同时费用计入长城准贷记卡，自动将货款分为12期，持卡人只需要每月向长城准贷记卡还款即可，还可以在长城准贷记卡额度范围内进行多笔分期消费。在中银信贷消费卡发行一年后，为SOGO百货带来信贷消费额超过5000万元，应该说取得了很大成功。
尽管中国的个人消费信贷业务，并不是因为这张SOGO合作发行了中银信贷消费卡而起，但是这张卡的出现一定程度上对未来贷记信用卡的兴起起到了启蒙作用。之后，随着贷记信用卡的兴起，准贷记卡逐渐被贷记卡所替代，众多银行银行也利用贷记卡相继推出了信贷消费业务，而且多家银行也与SOGO陆续推出了联名贷记卡，这张中银信贷消费卡终于退出了历史舞台。

开头一张中银信贷消费卡，就是笔者为了体验分期业务功能而申请的，并在北京SOGO特意使用过该卡的分期业务，在准贷记卡时代就已经开始了解和熟悉贷记卡与消费信贷功能，对未来在信用卡业务的研究奠定了基础。
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作者: 花呗白条 时间: 2019-12-9 08:39
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