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标题: 90后消费时代崛起，信用卡的危与机 [打印本页]

作者: 花呗白条商家 时间: 2019-12-13 18:35
标题: 90后消费时代崛起，信用卡的危与机

90后消费时代崛起，信用卡的危与机

信用卡经历了多年爆发式增长，如今已发展成为人们普遍使用的支付工具。随着它越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的观念深入人心。
2019年，我国信用卡的发卡量已经突破6.7亿张，也就是说一半的中国人口袋里都有一张信用卡；信用卡授信总额达23.78万亿元，其中应偿信贷余额为9.95万亿元，卡均授信额度为2.29万元。数据还是很惊人的，特别现在90后年轻人，听说已经人均负债超过12。79万元。
信用卡交易额方面，2018年全年交易额为38.2万亿元，近10年增长逾十倍。逾期方面，截止至今年9月，信用卡逾期半年未偿信贷总额为789亿元，近8年增长了快10倍，每个月平均每张信用卡有5笔以上消费。
从增速来看，我国信用卡发卡量总量季度环比增速，在2017年后开始一路下跌，到今年一季度降至0.63％，为史上最低点，同时资产规模增长也出现放缓趋势。
在其增长疲软背后，除行业、监管收紧外，更重要的是许多银行或许对于信用卡产业发展转变有些无所适从。过去这几年，消费的格局在改变，这些改变的关键却是在于“人”的改变。

90后消费时代崛起，信用卡的危与机

眼下，2亿多的的90后年轻人正逐步成为消费领域的主力军，小红书、B站、抖音、拼多多等互联网消费模式相继崛起，这也意味着消费新时代正崛起，谁能领先抓住新一代的消费用户，谁就在占据未来消费市场的的先机。
但是随着互联网金融的迅猛发展，作为互联网的新生一代，这群90后的年轻人太早就习惯了信贷消费、超前消费，只需要通过互联网就能方便快捷地获取众多金融工具，来满足自身消费需求。
而随消费新时代崛起，信用卡还有多大的机会呢？

一、90后渐成消费主力军

当下大环境，消费已经接替投资成为了拉动我国经济增长的新引擎。而在这个消费升级和扩容的市场当中，年轻人群正成为消费经济增长的核心动力。
谁拥有了年轻人，谁就拥有了未来，现在90后拥有了庞大的人口总量，已经成为全球人口最多的群体，拥有着较高的消费倾向。这群年轻人正在成为消费领域的“主宰者”。
数据统计，目前90后群体的总量多达2.3亿人，占中国总人口的17％，这相当于每6个人就有一个90后（18-27岁）。
从消费潜力来看， 90后即将迈入而立之年，事业发展期收入提升，95后也逐渐步入职场，获得经济来源，他们都具备强有力的消费潜力。
接下来的时间里，这群年轻人将成为消费领域的主力群体，因此越早了解他们的行为习惯和心理诉求，就能更快在瞬息万变的市场中把握机会。

二、90后的消费观念

不同于以往几代人的成长环境， 90后显现出了截然不同的消费观和价值观，更偏向精致穷、颜值控、社交化等等，重点表现在以下几个方面：
1、追求及时行乐
90后的成长环境里，吃的玩的几乎都见过了，所以他们追求的是高品质的生活。
他们虽然经济方面不是那么富裕的，但对于美好生活的追求是非常强烈的，他们几乎不存钱，认为钱就是为了花的，钱能换来快乐，就会买买买，并且最舍得花钱，正所谓 “精致穷”。这种消费观还体现在他们崇尚“说走就走”的旅行。
过去一年，热衷旅游的90后非常多，其中32％选择国内游、7％去过港澳、6％有过出境游。招行信用卡用户研究数据显示，大专及以上学历的年轻用户中 68.5％的人有过境外旅游的经历，这个群体中50％的人每年出国一次。

2、追求个性与自我
90后这一代不再需要担忧温饱问题，因而更注重自我和个性的释放，崇尚活在当下，及时行乐。在世界环境的变革下，他们的思想亦更加开放，朋友交际更为多元化。
在消费上，衣服、护肤品和美妆是他们偏好的消费品类，因为这类产品最能满足他们彰显个性的需求。
90后重视颜值，招行信用卡数据显示，在驱动用户因素中，卡面设计是最具年轻人欢迎的要素之一，特别是在已办过张信用卡的情况下，被“颜值”吸引办卡的人数占比一直居于高位。所以，不断推出各种设计风格和理念的卡面也成为信用卡吸引用户的重要手段之一。
3、追求“兴价比”
在招行的90后持卡人画像中看，与70/80后不同的是，在90后眼里，信用卡变成了性价比工具，超过四成的90后用户在意日常消费中的优惠情况，习惯在用餐、住酒店、买飞机票等场景下打开APP进行比价。对于他们来说，性价比的追求带来一定的满足感。
与此同时，90后年轻人的消费行为更多的体现于为兴趣买单，当他们愿意为兴趣花钱的时候，价格则变得不是那么重要。
“兴价比” 的概念，便是用来描述这代年轻人的消费观念：

“对商品的兴趣与商品本身价格的比较，是年轻人对评判商品可买程度的一种量化方式。在不同的购买场景下，兴趣、价格都成为某一商品被年轻人购买的关键性因素。”

三、90后的消费新趋势

90后的消费趋势也正在显现出三个方面的新变化：
1、情感消费
追求个性和自我的90后，不再用实用性来衡量消费决策了。“会讲故事的产品”更受到他们的青睐，90后也追求生活品质，但是还有情感共鸣的需求。他们在接受、消费、体会产品的过程中，需要满足自己内心的诉求，看重的是消费品带来的情感契合。所以有故事、有情怀的产品更能吸引90后的目光。
2、小众消费
90后往往更会为自己的兴趣花钱。随着互联网和文化娱乐产业的兴盛，90后年轻人更容易受到明星网红、时尚、品牌的影响。品牌效应、粉丝经济、网红经济、颜值消费，及懒人经济应运而生。
每个人的消费偏好是不同的，可能你喜欢古风，她喜欢欧美风、韩流，但以前的环境比较闭塞，没有办法按个人兴趣来消费。但随着现在网络的发展，社交工具的兴起，互联网改变了人们的生活方式，小众社群和大众的消费需求都能得到多元化的满足。

3、超前消费
超前消费可以说是90后群体的常态。满足超前消费的需求是90后选择金融产品的首要原因，钱不够不要紧，可以选择小额贷款。2018年，我国90后短期消费贷款超过了3万亿，信用卡还有各种小贷产品为超前消费提供了便利，但在借贷过程中，不是每个人都能做到理性谨慎的使用钱财。
而在最近的《95后信用卡消费报告》中，95后的超前消费意识更强。每月零储蓄和透支消费的人，达到15%，信用卡使用最高刷掉了收入的60%。可以说是月光族也比不上了，大概是“月负一族”。也许这已经是现在年轻人的生活常态。
四、未来的红利在哪里？

伴随着消费新趋势的出现，没有经济压力的90后年轻人普遍具有信贷消费的意识、较强的消费偏好。这都给消费金融市场带来了新的机遇与挑战。
数据显示，超过一半的90后会选择全额付款的消费方式，36%的会选择分期付款。相对比其他年龄段，90后和95后更倾向于分期付款的方式，他们更愿意把花呗、白条等债务分摊在多个月份中，对最低还款的接受能力更强。
因此当消费与移动支付等各类互联网分期产品的日益涌现，相比信用卡，它们的一些产品体验和额度使用上的优势更明显，在一定程度上它们成为了信用卡的替代品。

那在如今消费新时代的崛起下，这群互联网下长大的年轻人，还会使用信用卡吗？
答案很难说，信用卡市场是大的，但前景也是未明的，充满风险的。如果可以顺应时代发展，未来的红利是有的。
第一，顺应时代发展，随“人”应变。
日常生活中我们经常可以看到一些银行在加重对信用卡产品的推广维护，有的通过提供更多增值服务来吸引新的客群，有的在努力提升存量客户的忠诚度和活跃度。
以招行信用卡为例，针对90后这一崛起的消费群，一直在人性化服务方面做的比价好，并提供了很多权益激励、优惠活动，满足年轻人追求“兴价比”的消费理念。
近年来招行信用卡的服务中就新增了一些演出门票、教育年费兑换等等。满足90后注重生活和自我价值的理念。
另外呢，许多银行还开通了掌上银行APP等，将线上和线下，有卡和无卡、金融和生活连接起来，这也正符合现下年轻人的网络化的生活习惯和消费方式。
第二，塑造真实感，人性化发展。
尽管现在的互联网消费金融产品在体验上表现出更大的优势，但是这类产品的定位、额度有限，目标群体还是偏于一些固态化阶层，不一定能做到随用户需求的增长提供满足，也不能提供给用户实际的真实感。
近年来，面向年轻人的信用卡产品种类也变得越来越丰富。

例如，某银行信用卡最近推出了一款针对年轻人群体星座卡和人生白金卡。信用卡将为持卡人提供一份健康险产品守护宝作为权益，为用户提供更多人性化福利。
人生白金卡则是业内首个提供旅行、音乐、运动、生活等年轻人高频应用的权益,将物质和精神两者之间做到有机连接。
第三，随着信用社会的建设，占领年轻人市场。
伴随着信用社会的建立，90后年轻人会越来越多地意识到信用建设和积累的重要性。
大学毕业生的第一张信用卡标志着正式进入成年人社会，也是建立个人信用的开始。而与其他互金消费产品不同的是，信用卡可以伴随用户成长。信用卡的额度可以增加、信用可以积累，通过这些，便可以累积换取银行其他的金融性服务，例如房贷、车贷等。
对于90后年轻群体来说，作为消费金融市场的主力军之一，在使用信用卡的消费功能以外，如何构建自己的价值观、金钱消费观显得更为重要。

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