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标题: 近一年，银行信用卡业务都有哪些调整？——部分银行公告情况梳理 [打印本页]

作者: 哆啦云 时间: 2019-12-27 16:20
标题: 近一年，银行信用卡业务都有哪些调整？——部分银行公告情况梳理
2019年，在经济下行压力加大、监管趋严的背景下，零售转型战略已是各行共识，信用卡业务作为零售业务的排头兵，银行纷纷发力，行业发展也从最初的跑马圈地、粗放式经营阶段进入了差异化竞争、追求业务质效的精细化运营阶段。
2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条规定：“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议对通知方式进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人。”因此，各家银行信用卡中心发布的公告，不仅是持卡人提前知晓产品及服务变更的有效途径，同时也可作为行业发展的“风向标”，反映出银行监管政策落地情况、经营策略调整等信息。

小编对部分全国性银行信用卡中心近年来发布的公告进行了归纳梳理，简要情况如下：

图1 部分银行信用卡中心公告情况
（点击图片可查看大图，下同）

*基于官网公开信息整理，具体内容以银行官方发布为准
从上表来看，在近一年的时间里，全国性银行信用卡业务公告内容主要围绕预借现金业务、分期业务、房地产类交易管控、反洗钱、产品权益等方面。面对监管政策的调整、市场环境的变化，各家银行在业务开展时，存在哪些异同点呢？快跟小编一起看看吧~
预借现金业务

2017年出台的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》中指出，部分银行信用卡预借现金业务出现授信额度过高、违规降低利率、违规套用消费贷款利率、信用卡贷款违规用于非消费领域等问题，银行需审慎设定信用卡预借现金业务授信额度，原则上不得超过非预借现金业务授信额度，同时预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额限制等。
2019年，浙江银保监局印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，再次重申严格预借现金业务管理，审慎授信，严格专项分期用途管控和交易监测，《北京银保监局关于加强银行卡风险防控的监管意见》中也提示辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控。
相关文件发布以来，各行陆续对预借现金业务进行调整，重点在三个方面：一是预借现金额度，均不超过总授信额度的50%，且有银行对上限做出规定，如交行调整后最高预借现金额度不超过5万元人民币或等值外币等；二是全额计入当期账单的最低还款额；三是明确提示预借现金用途只能用于消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他权益性投资）。
值得注意的是，在信用卡业务的收入中，利息收入是重要来源之一。随着业务政策的调整等原因，该项收入占比也呈现出逐步下降的趋势，与此同时分期手续费收入占比则不断提升。
分期业务

各行对于分期业务收费标准的调整主要集中于提前全额还款的收费情况。调整做法主要有两种：
一是新增“分期付款提前还款违约金”，如工商银行信用卡，2018年12月1日开始收费，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。
二是收取部分手续费，如农业银行信用卡，已收取或已记账分期手续费不予退还，将对全部金额提前还款计收一期未出账单分期手续费，免收未出账单分期手续费。
此外，也有银行对分期业务进行了拓展，如广发银行信用卡于2019年9月6日起，将美元账户交易纳入账单分期服务的可分期交易范围。客户申请外币（美元）账单分期，银行按客户申请办理当天美元兑人民币现汇卖出价，将客户当期美元账单可分期金额换算为等值人民币，作为分期本金在持卡人选择为还款卡片的人民币账户信用卡以账单分期的方式记账。
房地产类交易

消费信贷资金违规流向问题也是近年来监管的重点。据媒体报道，今年8月，银保监会下发相关通知，将在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，要点包括房地产信贷业务管理情况、房地产业务风险管理情况、信贷资金挪用流向房地产领域以及同业和表外业务等。
本年度，多家银行信用卡中心下调房地产类商户交易限额，并限制持卡人在住宅、地产中介等商户的交易。
图2 部分银行房地产类交易管控情况

*基于官网公开信息整理，具体内容以银行官方发布为准
反洗钱

2019年，银保监会发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，从内部控制角度，对银行业金融机构提出了反洗钱和反恐怖融资工作要求，明确指出应有效履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存以及大额交易和可疑交易报告等各项反洗钱和反恐怖融资义务。
为进一步落实监管部门关于个人银行账户实名制管理等相关要求，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关法律法规规定，多家银行（如浦发银行、华夏银行等）发布公告称，开展个人客户身份信息核实工作，核实的信息包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址（邮寄地址）、联系电话（手机号码）、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等，陆续对身份信息存在已失效、不真实、不完整等情况的客户名下账户中止提供金融服务。
此外，银行也对投资、外汇交易进行限制，如建设银行信用卡不得在境内理财投资类商户（商户类别码为6012、6051、6211）进行交易、农业银行信用卡不得在境内、境外理财类商户（商户类别码为6012）进行交易等，光大银行信用卡中心提示持卡人，通过网络平台开展外汇按金交易未经批准，境内个人跨境境外购房、直接进行跨境证券投资，相关业务属于资本项目项下业务，目前尚未明确开放，直接或间接开展、参与上述外汇相关业务，涉嫌违规等。
产品权益调整

除了以上政策性调整外，部分银行还对特定产品权益进行了调整，根据提前45天进行公告的要求，11月中旬为公告密集期。一方面，由于与合作伙伴的协议计划到期，另一方面也可能出于成本收益等的考虑，部分银行每年度都会对特定卡产品、尤其是高端卡产品的权益进行升级调整，部分情况如下：
中国银行信用卡自2019年11月1日起将对航空联名卡积分自动兑换航空里程业务进行调整，每月积分兑换的上限为单卡5000公里/月。
交通银行信用卡产品权益调整包括白金卡持卡人2019年12月31日后将无法使用积分兑换航空里程；沃尔玛信用卡交易将累积标准积分，积分兑换刷卡金比例调整为100积分兑换0.15元沃尔玛店内刷卡金，每月、每年兑换上限分别为30万积分、200万积分；魔都优逸白金信用卡、北京亿通行联名信用卡持卡人将无法参加2020年上半年最红星期五（加油和超市）活动等。
广发银行取消顶级卡（仅含年费为12000元的银联钻石卡、VISA无限卡、万事达世界卡）的高尔夫免费果岭畅打、高尔夫练习场服务。
浦发银行高端信用卡权益调整内容包括【高端享半价】玩转积分1号-五倍积分权益产品到期、个人信用卡账户基础里程兑换上限调整为2万里程/年、指定时间接送机消耗权益次数增加等。
其他

除上述几方面外，公告主要还涉及以下调整：
其他交易商户限制
农业银行信用卡：不得在境内烟草类商户（商户类别码为4458）进行交易。
最低还款额
农业银行信用卡：2019年6月15日起，金穗QQ联名IC信用卡、ETC信用卡、金穗公务卡、悠然白金信用卡等9款产品的信用额度内消费计入账单最低还款额比例由10%调整至5%。
招商银行信用卡：2019年12月账单（含）起，消费交易（不包含预借现金交易、分期交易、年费、手续费、利息、违约金以及规定的其它交易及费用）的最低还款额比例将从10%调整至5%。
卡片有效期
招商银行信用卡：2019年11月04日起，新核发的银联信用卡（含金卡、普卡及商务卡）有效期变更为八年。
电子现金应用业务
广发银行信用卡：2019年12月20日起，客户办理新申卡、到期换卡、毁坏换卡、挂失补卡、卡类转换等信用卡业务时，新卡不再设立电子现金账户。已有的电子现金余额可继续使用至卡片有效期满，但12月20日起不再提供电子现金账户圈存、现金充值服务等。
结语

党的十九大指出，从现在到2020年是全面建成小康社会决胜期，防范化解重大风险是三大攻坚战之首，防范化解金融风险则是其中的重中之重。在严监管的态势下，合规发展成为行业主旋律。本年度，一方面，现金贷、P2P等风险传导至信用卡行业，产业结构调整也使得部分地区和行业从业者还款能力及意愿降低，对银行的风控管理能力提出了更高的要求；另一方面，一、二线城市趋于饱和，市场竞争加剧，更加考验银行在需求挖掘、客户服务、差异化经营等方面的实力。国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》预计，我国消费金融行业整体仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。银行在零售转型的道路上，需全方位提升经营能力，以实现业务的高质效发展。
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