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标题: 信用卡真的有用吗？简单聊聊信用卡 [打印本页]

作者: 哆啦云 时间: 2020-3-10 20:30
标题: 信用卡真的有用吗？简单聊聊信用卡
“ 总结下自己对信用卡的一些了解~”
目录：

信用卡是什么？
信用卡有哪些基本权益？
信用卡有哪些特殊权益？
信用卡的用卡成本
信用卡的申请门槛
一些建议

一、信用卡是什么？
信用卡本质上是一种信用证明。用户消费时可以直接使用额度而非现金，由发卡机构与相关商户结算，用户根据账单与发卡机构结算即可。
同时，信用卡一般分为贷记卡和准贷记卡，区别是贷记卡是直接授予额度，而准贷记卡需要交存备用金，属于国内特有的一种过渡性信用产品，目前已经不多（中行的奇葩问题另说），所以，一般认为，信用卡=贷记卡。
二、信用卡有哪些基本权益？

开卡/新客无论是为了拉新还是提升开卡，开卡礼都算是简单粗暴的常规手法，大多数开卡礼的形式都是新客开卡后X月内消费X笔XXX元以上订单，比较好的开卡礼商品价值一般在200元以上。

拉新老户邀请新户也都会有邀请奖励，具体价值不一定，可能是积分，也可能是返现或者实物。去年某行拉新活动投入不少成本，听说有人在自己公司转了一圈，安利了十几个同事办卡，拿了个ipad。

积分积分一般有两个来源，1是消费、2是活动，基本用途是兑换礼品（性价比低）、兑换活动资格（性价比中等）、兑换里程（性价比高，但仅部分卡可兑换），另外，一般各行都会有积分加倍活动，比如招行的young卡和车卡、中行、平安的五倍积分等。

返现主要为境外消费及合作商户等，尤其境外消费，一般返现力度都很不错。

现金流除了专业的DLB，包括我在内的大多数人可能对现金流没什么感知，但对于日常流水较高的人来说，会提供很大的便利，比如有朋友自己开店，夫妻两个总计60w+的授信额度也投入了进货一类的资金周转，毕竟从消费到还款日，相当于最长可以有近两个月的无息贷款，当然，例子中的风险极大，强烈不推荐。

三、信用卡有哪些特殊权益？

这里的特殊权益实际也包括所谓的高端卡权益。
先解释下为什么说“所谓”？
本身作为信用产品，对用户的分级运营理应是清晰且严格的，但由于信用卡行业起步较晚，同时征信体系还在建设当中，难免会有主观上的“大水漫灌”或客观的产品、技术或运营上的漏洞，因此各行标榜的主力高端卡（一般是银联白金级别，非钻卡或其他卡组织顶级卡），实际可能谈不上高端（最典型莫过于浦发，全员白金+），因此一般在用卡时也会根据权益去判断这个卡到底如何，这也就有了“大白金”、“小白金”的说法。
具体权益，大致分为下面几项：

出行

1.航空相关：
通常包括里程兑换、接送机、贵宾厅、保险等。
a.里程兑换：一般来说，其中里程兑换是需要重点关注的项目，以信用卡积分兑换里程，再以里程兑换机票，由于被薅的太惨，各银行对此项目都有上限控制。兑换时需注意积分价值、里程价值（航司或亚万）、以及积分和里程的兑换比例。
b.接送机:大家自行衡量即可，像我这种可以地铁直达的不太看中。
c.贵宾厅：目前有银联卡组织的贵宾权益后，信用卡自带的也就可有可无了。
d.保险：包括延误、取消、人身及行李丢失等等，对于经常差旅的朋友还是需要配置一个的，建议配一张中行的终免白金卡，无需使用中行卡购票也可以理赔。
2.高铁：包括贵宾厅、保险等，较飞机来说用到的比较少，适合出差党。
3.酒店：常见权益，大概形式为积分兑换、积分+现金、会籍匹配等，具体性价比建议预定前自行与OTA比价，之前用经典白300+预定基本是在OTA的6折以下。

车主包括洗车、拖车、代驾、加油、保险等。

健康包括体检、洗牙、运动、导诊等，这里面可能需要注意下是否可转让给他人使用，毕竟自己用不上的话给家人或者出闲鱼也不错.

餐饮自助买二付一、高端餐饮折扣、高端餐厅预订等，人均一百多吃个瑞吉希尔顿的自助还是不错的。

其他主要包括各种联名卡（酒店集团、航司）以及卡组织特殊权益等，此处不做展开。

四、信用卡的用卡成本：
这里的成本主要指年费，除少本部分真高端卡刚性年费以外，大部分无年费或年费可免。
主要免年费方式包括刷免和积分兑换。比较轻松的刷免一般不限金额，满足一年刷几笔就可以，另外就是直接要求每年总消费金额超过多少钱，一般金额会比较高。积分兑换的话可能需要注意积分是否有限制，比如招行就要求永久积分，一般来说，搭配多倍积分活动比较容易满足。
至于刚性年费，一般都是真正的大白金才有，具体看各位需求，并不一定不划算。
五、申请门槛：
整体来看，银行觉得申请者的财务状况越好，也就越容易下卡。
大部分信用卡对征信正常的普通人来说，只要不是三无人员（无固定收入、无公积金、无社保），都不会太难下卡。
如果想要一些好的权益，就会有一些资质要求，主要包括固定收入、资产（车、房、存款）、多头授信（多家银行授信）、总授信、总负债等等，另外在体制内或上市公司工作也会受到一些偏爱。
另外，也不排除放水的情况，最初为了抢占市场，基本都是采取大水漫灌的套路，目前这种情况虽然有所好转，但也会偶尔出现放水问题，比如近期建行大山白的放水和网传的邮储鼎致白终免年费，甚至会出现广发水钻那种“战力崩坏”的问题，这种就属于碰运气了，毕竟放水也要水的到才行。
六、个人建议：
信用卡消费其实是柄双刃剑，单纯用于正常消费，作为良性负债是妥妥的正收益，但如果控制不住自己的消费欲望或者干脆去做灰产甚至黑产，问题就比较严重了。
因此，建议想要申请信用卡的朋友，不要抱着卡越多越好、越“高端”越好的心态去申请，可以先整理下自己的需求，确认自己都需要什么权益，再去找合适的卡进行合理配置，以实现收益最大化。

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