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标题: 贷款年化利率到底怎么算？ [打印本页]

作者: 玩卡联盟 时间: 2020-4-8 11:00
标题: 贷款年化利率到底怎么算？
随着“全民消费”时代的到来
各金融机构也相继推出各种花样的借贷产品
来适应大众消费需求
可各家机构计息叫法五花八门
直接看懵圈
一不小心还很可能掉入陷阱

近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

带您跳出“利率幻觉”
小编带您了解
金融消费者承担的真实借贷成本
陷阱一：只展示日利率或月利率
感觉很划算
比如某现金贷广告：
“日息万五”或“月利率1.5%”

“日息万五”是指借10,000元
每日利息5元，相当于日利率为0.05%

我们把它用公式换算成年化利率
公式为：年利率=月利率×12=日利率X365

陷阱二：分期收费
只展示每期支付的利息或费用
乍看也不多
飞哥用消费分期贷款买了
价值12,000元的家具
贷款采用分12期（月）还本付息的方式
每月0.5%的费用，即所谓的月利率0.5%

这里计算实际利率要用到一个
“内部收益率（IRR）”概念
通俗理解IRR

不懂不懂，看不懂怎么办？
来，换一个解释的方法，公式太长不看版：

相当于，越往后本金越少，利息不变
利率就越来越高了
这实在是太崩溃了！
有时，金融机构还会要求消费者
每月同时支付费用和利息
那么利率就更高啦
这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6%
如果要用IRR认真计算的话…
IRR=10.9%
（一般人也可以使用房贷利息计算器进行反推算，输入本金年限以及月供额推算实际年化利率）

陷阱三：“砍头息”
老张借款10万元置办家电，分12期
月利率0.5%，按月还款
老张借款10万元置办家电，分12期
月利率0.5%，按月还款
签完合同后，发现实际到手只有8万
剩余2万，放贷机构一开始就以
所谓“贷款服务费”的名义收走了
（俗称砍头息）

如此一来
使用IRR计算得出年化利率为

从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金
统称 “砍头息”，属于违规产品，
千万不要签约！
贷款一时爽，还款泪汪汪
这样的高利贷，连法院都不支持！

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