文/戏说金融
金融江湖中，网贷平台和借款人就是一对“冤家”，而且是最热闹的一对，他们的故事每天都在上演。
当然，这类故事不会是喜剧。
所以，得管。
怎么管？尽量让其规范化。
2019年9月2日，互联网金融监管机构发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在运营的网贷机构接入征信系统。
根据《中国网》的报道，今年2月以来，先后有包括宜人贷、人人贷、玖富普惠、洋钱罐在内的二十余家网贷机构对外宣布正式接入央行征信系统，借款人可在个人征信报告中查询自己的借贷记录。
这意味着贷款平台有了官方认可的惩治“老赖”工具，也意味着借款人多了份“威慑”，似乎这份“恩怨”可以得到缓和。
但是恐怕并非如此。
从客户来源来看，绝大部分的网贷平台（除非知名度极高那两三家）他们都是要“捡”银行剩下的客户。如果可以在银行贷款的借款人，一般不会选择申请网贷，毕竟不论是利息、额度、期限还是合同标准，都要显得规范和安全些。而且出现什么问题，还可以通过向监管部门投诉或曝光来维权，银行出于顾及品牌，多少会有些顾虑。
银行“拒绝”的客群，资质多多少少会有些瑕疵，要么征信有问题，要么收入低负债高。这样的客户群决定了网贷的逾期和坏账情况肯定要比银行高，而且网贷平台在成立之前肯定也有考虑过这个问题，而且他们也准备好了应对措施。
网贷平台也是做生意的，也是要盈利赚钱，每次逾期或坏账对于他们来说都是损失。一般来说，贷款机构控制风险包括贷前审查和贷后催收。
贷前审查，某些大型的网贷平台可能还会设置一些条件，而更多的不会太过“较真”。反正客群资质就摆在那了，审查必要性不大，所以他们的应对措施更多放在贷后催收。
网贷的催收手段各式各样，千变万化，只要你想不到，没有他们做不出来，这里就不再列举，上网一搜就可知道一二，肯定都不会那么“文明”。毕竟他们概念里，自己客户怎样自己了解，文明肯定钱是收不回来的。
相应地，借款人的情绪也从害怕变成排斥，再接着变成应付自如，他们甚至在社交平台上分享自己的应对经验。
关于网贷平台和借款者谁是谁非，公说公有理婆说婆有理。
平台方觉得“欠债还钱天经地义”，既然当初签下了借款协议，就应该按照约定还本付息，谁的钱都不是大风刮来的，当“老赖”难道还有理了？所以他们只会考虑催收效果，不会考虑手段是否过分。
借款人认为很多网贷本来就不合规，从合同内容到利息、违约金的收取，远远超出了国家规定的范围，而且包含了很多隐形收费。广告宣传是一套，业务员营销是一套，到了最终还款的时候又是一套，本来一位可以接受的借款，到了后来才发现没那么简单。到了催收的时候更是过分，随意散播信息，侵犯个人隐私不说，还祸及亲朋好友，甚至遭受各种骚扰威胁，远远超出了借款人可承受的范围。
所以有些借款人就算有钱，也不会心甘情愿地还。
接入征信平台之后，给了网贷和借款人一个缓冲的渠道，但是这个渠道作用可能有限。
为什么呢？对于那些尚未有征信污点而又很在意个人征信的借款人来说，这是有效的；但是对于那些本来征信就已经污迹斑斑或者根本不在乎征信，或者在乎征信但实在无能为力的借款人来说，接不接入征信，没什么所谓。
平台也不会因为有征信这个工具在，就会让自己的催收方式“脱胎换骨”，它们最终的目标依然没有改变。
所以，网贷平台和借款人的“恩怨”依然难断。
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