根据央行发布的小额贷款公司统计数据，目前全国共有小额贷款公司有7333家，大家可能好奇怎么有那么多，其实小额贷款公司，一直稳中有增。这还是有牌照的，其实去年的话有非常多的没有小额牌照的公司存在，很多公司或者说有资金的人筹集一部分资金，自己风控，自己放款组建的公司，没有申请到小额牌照，但是也进行放贷行为。就算是在行业内从事十几年的也说不全所有的小额贷款公司。
小额贷款公司目前还是比较多的
2012年之后，小额贷款公司也如雨后春笋般冒出来，同期网贷P2P也是如此，同期网贷P2P公司也有六七千家，但是为什么目前小额贷款公司还是存在7000多家，但是网贷P2P就只剩15家了。终究原因我觉得应该还是成本和风控吧！
网贷P2P本质上是做中介的，他既要融资又要放贷，他为了吸引到足够的资金，他必须承诺高息，才能把人们零散的资金收拢到一起。他的融资成本特别高，年化利率10%起的P2P网贷公司大把存在，而且行业内竞争激烈给出的利息一家比一家高。这样他们的融资成本会特别高，拿到了钱又得急匆匆的放出去，因为如果不放出去的话，自己是要付出高息成本的。所以又要吸引到足够多的借款人，利息太高人家又不来，利息太低自己又没钱赚。然后加上获客的推广费用。成本非常高。风控的话几乎没有，一旦产生了逾期，就会产生纠纷。有的是单纯的平台不兜底平台吸引不到存款客户，有的兜底但是自己承担非常高的风险。还有就是各种违规，资金挪用情况非常严重，结果大家可想而知，一个接着一个的暴雷，一个接着一个的跑路。到目前就只剩15家了。
互联网小贷牌照审批还是挺难的
而小额贷款公司，更多的资金来源是银行。有借过小额贷款的都清楚，我们就拿今年深圳这边的小额贷款公司来说吧，你借借呗的钱，但是征信报告上有的时候显示的重庆蚂蚁小额贷款公司有的显示的是浦发银行有的显示的是广州城商行等等。像大地的贷款一般显示的光大银行。一般来说，你用的资金是哪家银行的就上哪家银行的征信。当然也有可能是小额贷款公司资金的资金，还有就一些上市公司自有资金，比如说京东的京东白条、360的360借条、国美的国美小贷等等基本上上市公司都有自己的小额贷款公司，为什么那么大公司都注册成立小额贷款公司，因为他赚钱啊。
一般来说银行通过非常低的年化利率来获取大众的资金，就算是存5年定期，大部分不会超过年化利率5%。而小额贷款公司能从低息从银行拿到资金，然后高息放贷出去。还有就是他们可以去低息吸收一些社会资金，比如说目前余额宝的七日年化利率是2.06%，但是借呗很多人的贷款利率是万5一天，换算成年化利率是0.05*365=18.25%。9倍的利润空间。
暴利使人疯狂
马克思《资本论》第二十四章“所谓原始积累”第七节中的注释中，有这样一段话。原文如下：“《季刊评论员》说，资本会逃避动乱和纷争，是胆怯的。这当然是真的，却不是全面的真理。像自然据说惧怕真空一样，资本惧怕没有利润或利润过于微小的情况。一有适当的利润，资本就会非常胆壮起来。只要有10％的利润，它就会到处被人使用；有20％，就会活泼起来；有50％，就会引起积极的冒险；有100％，就会使人不顾一切法律；有300％，就会使人不怕犯罪，甚至不怕绞首的危险。而借呗和微粒贷如果按万5一天放款话的利润超过900%，就算万3、万4一天利润也超过300%，资本是逐利，难怪所有的大公司都会去争取小额贷款牌照。
特别是线下市场的小额贷款公司，他们计息方式都是等本等息的，然后以前还有各种费用 合同金额、考察费等等 像平安普惠、大地这类保单贷的话基本会要求买保险的。而且当时基本利息都2分3左右，大家注意这种等额的2分3和银行的利息计算方式完全不同。不算其他的，就单纯的按等本等额2分3的利息计算，他们的年化利率高达49.68%，就算他们的融资成本10%。他们的利润还是超过300%的。
当然他们的毛利润很高，纯利润却没有那么高的，因为他们的客户群体基本是银行做不了、消费金融做不了的客户，所以总体来说资质稍微比较差，虽然说他们利息高，但是客户逾期率相对来说比银行要高。因为大部分都是信用贷款，一旦逾期了那就可能利息赚不到，本金也会赔进去！有部分小额贷款公司就是因为逾期率太高而倒闭！
严格的风控是小贷生存的保障
小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，主要是服务于中小企业和工薪阶层。针对企业主，上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1千-30万元不等，因为不需要抵押，纯信用，额度件均10万居多，而且信用、信息审核比较严格。 像线下的小额贷款公司，一般还要下户考察核实具体情况。风控流程还是比较严格的。
我以前做过一段时间小额贷款进件有30多个客户，最后只批了一个客户金额还只有4万，大部分有房有车的客户都是直接评分不足拒了，小额贷款一般来说征信相对宽松，但是看实际还款能力。如果你能证明自己的还款能力，有固定的收入流水才好批。没有的话就算有房有车也会拒贷！可以小额贷款办理的流程并不比银行少，有的甚至更复杂，毕竟银行贷款一般只看央行征信，线下小额贷款还会查大数据，查民间系统，风控人员上门考察，然后还有电核，面签等等一系列流程。
不过从去年9月后新规出台以后，小额贷款公司的日子也不太好过，主要是严控催收，造成部分贷款逾期后，很多以前违规的催收手段都不能用，包括打客户通讯录，多人上门等等常规催收方法都不能用，今年民法典又规定了民间借贷利率不能超LPR的4倍，按现在LPR来说就是年化利率不超14%.目前平安银行都败诉了，换句话来说这个规定也适用于有牌照的贷款机构。以前是24%合法，超过36%国家才不保护。现在猛然降到14%.这样小额贷款公司的利率也在跟着降，这个对于广大企业主和工薪阶层来说是个很大的利好！
行业规模还是稳中有升
总体来说，小额贷款公司的融资成本相对来说要低一些，同时加上严格的风控，他们的成活率相对于P2P网贷公司更高，所以目前还有大量的小额贷款公司存在，并持续服务中小企业主和工薪一族。小额贷款公司也是对银行、消费金融的一个有效补充。行业虽然目前不是特别好做，但是应该还是会持续存在。
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