文 | 花朵财经
招联消费金融公司是由招商银行与中国联通这两家世界500强共同组建的持牌消金公司，论背景实力在中国的消金行业当属第一，而且它吸金的本事在行业中也是第一。2019年招联消金净利润已经超过了捷信，成了中国消金业No.1。
不过银保监会一则罕见的《通报》，却大力度点名指出了招联消金存在一系列违规动作。
值得一提的是，这些违规动作，要么是飞到用户身上暗戳戳的刀，要么是网贷用户深恶痛绝的其它一些行为。
这些违规动作包括:
1.存在夸大及误导宣传；
2.未向客户提供实质性服务而不当收取费用；
3.对合作商管控不力；
4.催收管理不到位等问题。
监管部门《通报》称，招联金融这些违规行为侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。
在花朵财经印象里，持牌消金公司被银保监会直接发红头文件这么批评的，实属罕见。
这和严监管的背景当然有关，近几个月来传统金融机构几乎是每周都有几桩违规被主管部门通报，但消金公司这种类金融机构本身比较特殊，监管对之相对没有对传统金融机构那么严厉。由此更可见招联消金本次被点名的“特殊”之处。
“主管部门指出的几条问题，都是网贷顽疾，为了吸引流量而虚假宣传，为了提高利润而虚增服务费进行变相高利贷，为了拓客而对合作公司的审核形同虚设，为了降低坏账而暴力催收。这些违规行为是一环扣一环的。”资深消金行业观察家陈道娇称，招联消金出身名门，又系行业龙头，本该正规经营，为同行“打个样”，但招联消金与市场违规乱象同流合污，这应该是它被主管部门敲打的重要原因。
银保监会具体指出:
一、虚假宣传
在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。
二、额外服务费
2018年以来，招联金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。
三、风控
从《通报》内容来看，招联金融在第三方商户的管控上相当随意。一是准入审核不严，二是规模控制不严，三是对风险事件预警分级不审慎。银保监会消保局举出了具体案例：
2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。
四、暴力催收
在催收管理方面，银保监会消保局指出，招联金融一是存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续进行电话催收，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。
对此，招联金融对回应称，对于此次监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。截止目前，已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。
花朵财经注意到，招联消金的消费者体验实在是称不上好，在黑猫投诉上相关投诉接近万条，问题确实集中在虚假宣传、提前还款违规收费、暴力催收等问题上。
随着消金规模的不断扩大，消金行业的粗放式发展必然要改观。“消费金融以往的类高利贷模式逐渐是要走向死胡同的，随着信用社会体系不断完善，人民风险意识和认知水平提高，消金行业也必然走向传统银行机构的正规化，要生存下去就要拼服务。过去那种拿到牌照躺着数钱的快速扩张模式基本到头了。”上述专业人士称。
金融是有魔力的，世间万事但凡和金钱有关就能扭曲人心，招联消金作为行业巨头，确实应该对行业的风清气正有不可推卸之责，更对客户的切身利益有保障之责。不管是宣传、风控还是催收，企业的长久发展最终还是要靠口碑，不得人心的话有再牛的股东背景好景也不会长。
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