记者 | 曾令俊
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一石激起千层浪。
2020年末了一天，央行联合银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将所有银行分为五档，分别设置房地产贷款和个人住房贷款占比两个指标上限。此中，国有六大行和国家开发银举动第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。
银行的两项占比都不得高于监管机构规定的上限，对于不符合要求的银行，监管机构设置了过渡期。外界广泛以为，这一新规对房地产贷款占比高的银行影响较大。
“新规对我们分行影响很大，目前凌驾了贷款的上限。个人按揭贷款贷款占比已经凌驾50%，计划加大资产证券化的力度将一部分按揭贷款转让出去，另外计划把分母提高，多做一些个人供应链贷款；对公业务这边10月份已经降到了30%以下，这些年房地产对公贷款都在下降，符合新规的要求。”1月4日，某股份制银行分行副行长对界面新闻记者说道。
从二级市场的反应看，1月4日，新年第一个交易日，上证指数上涨0.85%，收复3500点大关，但银行股却领跌全市场，整体下跌1.93%。详细看，房地产贷款占比超幅较大的银行广泛跌幅较大，好比成都银行跌8.06%，兴业银行、郑州银行、青岛银行分别跌5.85%、4.48%、4.05%。
东吴证券发布研报称，从结果来看，中大型银行受政策影响比较显着。假如基于2020年中报数据测算，10家上市银行的住房贷款占比超标、11家的房地产贷款占比超标。另外，思量下半年房贷投放加速，预计2020年末的指标更高。
最高上限为40%
12月31日，中国人民银行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，并自2021年1月1日起正式实施。
详细来看，《通知》明确对7家中资大型银行、17家中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行共5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。
从华泰金融整理相关数据来看，第一档中，建设银行和邮储银行的个人住房贷款占比略微凌驾了32.5％的红线，业务调解过渡期均位2年。第二档中有四家银行“超标”，分别是招商银行、兴业银行、浦发银行和平安银行，此中招商银行和兴业银行的过渡期为4年，另外两家为2年。第四档中，也有4家银行“超标”，分别是成都银行、郑州银行、青岛银行和青农商行，过渡期均为4年。
“房地产贷款新规对我们行影响不大，远远没有到达规定的上限。按照我的理解，基本上所有的农商行、县域金融机构都没有到达上限，对国有银行以及地产贷款占比较大的股份制银行影响大一些。“某上市农商行战略部门负责人告诉界面新闻记者。
民生银行首席研究员温彬告诉界面新闻记者，从国际上看，房地产贷款占比过高，或在一定时期占比上升过快，既不利于房地产市场自身发展，也会给金融体系造成风险。目前，我国房地产长效机制建设取得显着成效，房地产贷款余额（含个人住房贷款）占各项贷款余额的比重在29%左右，但部分银行机构占比过高、远超出平均程度。
去年12月，银保监会主席郭树清在署名文章中表示，上世纪以来，天下上130多次金融危机中，100多次与房地产有关。目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”，要坚决克制房地产泡沫。
哪些银行整改压力大？
“我们零售业务这边整改的压力很大，新年将会压缩个人按揭贷款的比例，今年房贷的额度估计会比较紧张。但因为设置了一定的整改期，在短期内信贷政策估计不会出现非常大的调解。”上述分行副行长说。
恒久以来，国有大行是住房按揭贷款的主要供给方。根据国盛证券研究所对各家银行房地产相关贷款占比的数据整理，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%；第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%；第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。从数据看，档次越后，需要压降的比例越多。
“预计国有大行在调解过程中，会继承将信贷资源向小微贷款倾斜，借此同时满足房贷管控政策及鼓励小微信贷投放的导向。”东吴证券分析称。
中金公司分析师张帅帅预计称，超标银行会调解增配风险调解后收益率类似于房地产贷款的信贷产品，另外银行可能通过资产证券化加大存量贷款流转。
申万宏源则分析指出，本次通知规定的房地产相关贷款上限比例是比较宽松的，尤其对于资产占比较高的大型银行而言上限设定更高，而且小型银行答应设置弹性区间，因此对于银行体系整体而言，本次通知的限定并不过分严格。
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