不良贷款转让试点破冰

●本报记者欧阳剑环
1月25日，银行业信贷资产登记流转中心（简称“银登中心”）网站发布的《安全银行拟批转个人不良债权简介》显示，安全银行拟通过银登中心以公开竞价方式向有资质的资产管理公司批量转让20户个人不良贷款的债权。这是银登中心发布的首单个人贷款债权转让信息。
首单项目出炉
银登中心网站显示，上述安全银行债权资产金额为1773.45万元，其中本金金额618.66万元、利息金额1154.78万元。20笔债权均已进入实验状态，债务人均为个人，司法处置流程已完成，有肯定的还款意愿；个别债务人有轮候查封的房产。
这意味着不良贷款批量转让破冰。日前，银保监会印发《关于开展不良贷款转让试点工作的关照》，开展单户对公不良贷款出售和个人不良贷款批量转让试点。首批参与试点的银行包括6家国有大行和12家全国性股份制银行，参与试点的不良贷款收购机构包括金融资产管理公司（AMC）、符合条件的地方资产管理公司和金融资产投资公司（AIC）。
处置渠道拓宽
相比征求意见稿，《关照》中个人不良贷款批量转让的贷款类型不再包括征求意见稿中提及的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款以及个人谋划性抵押贷款，而重要以个人消费信用贷款、信用卡透支、个人谋划性信用贷款为主。
近年来，随着零售转型成为业内共识，信用卡和消费贷成为各大银行“攻城略地”的重要抓手。近年来多家银行个人贷款团体呈现不良态势，尤其是在新冠肺炎疫情冲击下，多家银行2020年半年报显示，个人贷款资产质量有所恶化。
中国银行业协会首席律师卜祥瑞表示，随着个人贷款尤其是金融消费贷款大幅度增加，加之恒久以来严禁批量转让个人贷款，个人不良贷款余额有所上升在所不免。商业银行采取传统的自行清收、不良资产核销和发行不良资产ABS等方式无法有效解决个贷不良余额过高题目，且实操中题目较多。
中信建投银行业首席分析师杨荣以为，当前AIC和ABS不良处置尚处于早期阶段，AMC收购的处置方式可以更快、更高效地资助银行出清存量风险。在2020年信用卡和消费贷等零售贷款不良率上升配景下，放开零售不良资产的批量转让可有效稳定银行不良资产水平。
前瞻应对不良反弹
据银保监会披露，2020年银行业共处置不良资产3.02万亿元。截至2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%，较年初下降0.06个百分点。
东吴证券银行业首席分析师马祥云表示，由于2020年上半年羁系层及商业银行审慎且前瞻性地高额计提拨备，保证了不良贷款“应提尽提、应核尽核”。预计2021年商业银行大概不良新天生率下降，同时拨备覆盖率小幅提升至182.5%，不良率根本维持在1.83%。
德勤中国金融服务业审计及鉴证合伙人曾浩以为，预计2021年下半年不良贷款会在银行账面上继承暴露。随着不良贷款处置渠道拓宽，预计后续商业银行会利用各种手段加大处置力度，使财务状况到达更健康的状态。
银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企强调，预计今后一段时间银行不良资产有增加的潜在风险。如果今后不良贷款有所反弹，银行如今开始就要有相应预案，在增加处置资源方面要先做预备，未雨绸缪。
本文源自中国证券报

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