消息周评：给支付行业315前的一些发起

移动支付网 · 发表于 2021-3-15 09:26:04

移动支付网作者慕楚：来日诰日就是一年一度的315晚会了，鉴于该晚会的专业度越来越低，常常放大一些低概率事件，制造恐慌。在此，结合支付行业的特点，给大家一些建议，如果支付相干的现象或题目被曝光，应该如何应对。

概率

众所周知，支付是一个万金油行业，只要涉及资金往来的场景，都需要支付的存在，而且近两年中国电子支付快速普及，移动支付深入人心，无论是从C端消费者，还是B端商户，G端政府机构，都离不开电子支付。

所以在万千消费者、商户中，发生一笔不正常的交易，也是无法制止的。比如在银行卡交易网络中，2020年的欺诈率是0.72BP（万分之一），2019年为0.87BP，处于全球低位水平。如何将概率降低到足够低才是应该关注的。

再如近期公布的2020年资金损失类风险披露情况显示，在所有交易金额中，财付通小于0.0000001%（十亿分之一）有资金风险，支付宝小于0.000000042%（百亿分之4.2）。

所以任何支付风险事件出现，其实应该考虑出现风险的概率有多大，在整体交易量中，占比有多少。

成本

抛开成本来谈支付风险，也是耍地痞的行为。

在许多曝光的风险事件中，常常有通过高科技手段实现支付盗刷的情况。就比如，曾经有人通过3D打印制造价值几十万的模拟人头，进而攻破刷脸系统，窃取资金。但刷脸系统自己也是针对小额支付场景，为了几百块钱，而制造几十万的物体举行盗刷，且获得详细的人脸数据相当困难，这显然是破解成本大大高于盗刷收益的。

再比如，国际许多金融加密系统都接纳RSA算法，一旦RSA算法破解，那么数以亿计的资金交易也存在风险，虽然每年都有相干消息扬言已经破解该算法，但目前仍然没有实质性的被破解。曾有说法，利用超等计算机，需要60万年才能破解RSA算法。想通过破解RSA来实现盗刷，成本极高。如果一旦破解，其实人们更关心的不是资金安全了，而是全人类的数学新突破。

支付行业是一个数以千年计的古老行业，在电子化时代脱胎换骨，在长时间大规模的市场应用中，已经有较为完善的机制来提升人为造成资金风险的成本，所以要是315曝光了什么，需要分析下成本。

法律

支付，是金融的重要构成部分，我国有较为完善的法律来保障金融支付安全。

除了技术上的成本，法律惩戒也是提升金融支付安全的重要方式。在2020年，“跑分”运动异常猖獗，从个人用户来说，为违法平台提供个人收款码，险些是0成本的。但是在法律惩戒的条件下，这隐形成本非常高。这周移动支付网的一则报道中（详情见：500元判2年，跑分下的百态人生），普通用户为赚得500元钱，而参与跑分洗钱，由于卷入了金额巨大的诈骗案，被判刑两年。对于普通个人来说，这已然黑白常高的代价了，这也是违法成本。

往年315晚会曝光的事件中，大部分行为其实已经是违法的，而且违法成本很高，支付从业者们多相识我国金融支付法律法规，可以轻松应对绝大部分的风险事件。

机制

支付行业是有完善的“售后机制”的。POS机的安装只是开始，后面还有反洗钱监测、实体店巡查、机具维护等一系列的服务，此外，应对欺诈交易时，也有相应的保障机制。

在以银行卡交易为主的四方模式中，发卡机构、收单机构、整理机构、商户之间，有较为清晰的责任机制，哪一个环节出了题目，都有相应的机构来举行赔付。移动支付中，支付巨头也有一些赔付机制，足够应对绝大多数的欺诈交易。

所以，关注新的交易风险时，相识背后的保障机制也非常重要。

国情

中国是特色社会主义国家，许多现象其实只有中国才有，这无关先进与否，更多是汗青发展遗留和国情所致。

中国移动支付为何发展如此之好，为何其他国家却不行，总理曾答复国外记者表示，“当移动支付最早出现的时候，我们也听到过一些差别意见，包罗对风险的担心。但中国政府决定采取一种‘包容审慎’的监管方式。”

再如中国较有特别的信用卡收单行业，其背后与中国征信体系发展不够健全有关，在本年两会中，全国人大代表、中国工商银行副行长王景武就认为，需要尽快制定《征信法》，信用是市场经济的根基，征信作为信用体系的关键环节，奠定了市场经济信用风险管理的底子。

存在即合理，许多事变不黑白对即错的，我国自有特别国情在，透过表面看本质才是重要的。

别盲目认错

如果315当灵活曝光了某支付公司出现了某题目，万万别急着盲目标认错。