网贷乱象观察：未申请就打款，利息高还暴力催收

“高额度低利息”“快速审批”“部分0利息”“机动还款”……
如今，网络上活跃着一些贷款平台或金融机构，只需提交身份证、手机号等资料，即可轻松办理相关贷款。然而记者发现，也有一些平台存在诸如强制下款、利息偏高、暴力催收等乱象。专家呼吁，需继续立好相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则，而市民也应量入为出，审慎过度消费和透支未来。
借款
只注册未申请 钱却自动打卡
不久前，正在玩手机的史老师看到某App下方有贷款广告。出于好奇自身额度多少，他登录了两个贷款平台页面。在注册提交了姓名、手机号码、银行卡等信息后，页面提示“审核中”。“当时就想看一下能有多少贷款额度，以为是审核额度，效果第二天卡里就到账了两笔贷款。”
“我根本没有在‘鲁班金库’和‘周转必备’申请贷款，只是提交了资料信息，效果平台强制下款，且借款期限只有三天左右。”史老师说，“鲁班金库”下款1000元，三天后要还1600元；而“周转必备”强制下款1040元，三天后要还2000元。看到云云高的还款金额，在咨询他人意见后，赶紧把钱原路返还。然而几天后，却接到两个平台打来的催款电话。“这些电话号码提及来很奇怪，手机表现是柬埔寨打来的，一看就有问题。”
史老师说，自己头一天晚上填了信息，第二天下午两个平台钱款到账，“两个平台的下款时间，前后只相差半个小时。”在自己原路退回这两笔金额后，“鲁班金库”的来电如今有所减少，但“周转必备”依旧在每天打十多个催款电话。“我没贷款，为什么要还钱？”
“他们这个简直就是哄人，可能是涉嫌诈骗了，涉嫌高利贷、‘砍头息’性质的。”史老师说，这两个贷款平台是某App里的引流广告，“千万不要还，还了也没用”。接下来，他准备拿上证明资料和银行流水等，前去派出所报案。
记者在网络搜索“周转必备”“鲁班金库”等，有网友称自己也曾遭遇强制下款。有网友提醒，“各人别乱填，填完资料就会强制”“没有客服，填资料就被强制了”……
高息
乞贷快还钱多 想还清不容易
目前，网络一些平台或金融机构虽然声称“高额度低利息”“快速审批”，但一些用户在向相关平台机构“乞贷”时，往往自身金融意识低、并未完整了解贷款类型等事宜，等到真正必要还款时，才发现现实利息并不低。
“当时总共借了34000元，也没怎么留意看条款就签了合同，现在发现总共要还7万多元。”上班族艾女士说。自己于2018年在某金融平台借款，“当时工作人员介绍说消费类贷款利息低，我自己也没顾得了那么多，没留意还款周期，网上签好了合同就自己银行卡扣款还款了。”如今两年多过去，艾女士印象中贷款即将还完。
然而，令艾女士没有想到的是，近来手机里依旧有消息提示其将要扣款，“我下载了他们平台的App检察，原来借的34000元是分了54期来偿还，目前还了32期每期1368.39元，共计还了43776元。还有22期共计约3万未还，这相当于要还7万多元！”艾女士说，如果申请提前还款，也要还2万多元，自己上网查了一下，这年利率快要40%了。“受疫情影响，班上的不多，这个贷款已经影响我生活了，还不起了。”
与艾女士类似，吴老师也面临着这样的逆境。“去年，我仔细算了一下我借的这笔29000元的贷款。”吴老师说，自己所借的贷款，每期需还款1357.76元，目前已还了35期共计47521.6元，还剩4期未还，总还款52952.64元。“这相当于我借款29000元要还5万多元，这个利息算下来年化高达41%了，太吓人了。”吴老师说，因为自己眼下没有工作，暂时没有了经济来源，自己内心十分发急。
而在“黑猫投诉”，针对该金融机构的投诉量已经突破40000条，而其他贷款平台也有类似投诉。“高利息”“高利贷”“利率高”等，都是一些用户投诉利用的高频词汇。
催收
短信电话轰炸 骚扰亲朋同事
相比起利息点数，更大的烦恼是来自每月约定分期还款的日期前后。记者了解到，一旦邻近还款日，借款人通常都会收到来自平台或机构的短信和电话，很多人饱受电话催收、语言暴力恐吓等威胁，以致“爆通讯录”骚扰其家人和朋友，也成为一个常态。
在某网站一则《投诉无门，痛恨网贷平台》的帖子中，一名网友表示，自己每一期都按时还款，不过平台每个月依旧要打电话提醒，且面临言语上的威胁恐吓。“1个不够打10个，不按时的话，只要差一天，就有态度恶劣的人，告诉你法律法规等。以致你不接电话，就打到你电话没电，或者换着全国各地的电话号码打，个人的电话隐私就这么不值钱？”该网友感叹：“还不知道有多少年轻人要进这个坑。”
记者留意到，除了平台之外，与平台互助的一些第三方催收公司，在催收环节，更是有过之而无不及的本领。
“我是在某平台贷款的，近来还款资金有困难已向客服反映，客服也同意延缓时间上征信记录。但是，第三方催收公司却非常烦人。”吴老师表示，第三方催收公司在自己未失联的情况下，威胁说要逐一“问候”家人朋友和同事，同时还威胁要去居委会贴海报让自己身败名裂。担心如果因此而丢了工作，还款则将会更加困难。“催收已经严重影响了我的生活和个人权益。我的诉求就是要求平台参与协商还款事宜，要求停止恶意催收，停止骚扰联系人。”
在“黑猫投诉”检索发现，针对互联网贷款平台和金融机构恶意催收、暴力催收等的投诉举报高发。在差别品牌和类型的贷款机构之下，都有多条类似投诉。
破局
用监管穿透“千层套路”
记者发现，在网络中的一些群组里，有不少网友表示自己“还不起”“还不上了”。以某个具体的贷款平台或机构名字搜索，在其相应的贴吧中，均有不少网友发帖询问，互换如何面对恶意催收、怎样妥善结清贷款等。
“不论金融机构照旧类金融机构（平台），都要纳入穿透性监管。不怕有几层套路，但要能看到其最本质的金融逻辑是什么。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、传授盘和林说，针对金融机构和类金融机构的监管，主要是强化其机构合规性、完善性监管。“一方面，要有准入门槛，不能像原来的一些P2P贷款那样，不怎么经过金融的监管，但现实上却放大了金融杠杆；另一方面，也要强调信息对称的监管，要把相关金融的规则和信息说清楚，不能套路用户。”
盘和林认为，无论平凡网贷也好，消费贷也罢，接下来都需继续立好相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则，只要不符合条件，就可以认定是违规的。这样一来，有利于相关部门监管，老百姓也容易识别和维护权益。过去常常强调消费者要加强自我掩护，但现实上金融消费者的自我掩护能力是很弱的，“绝大多数的人金融知识匮乏，辨别能力差。因此我主张，市场经济讲究信息对称性，金融监管必要穿透性监管，不办理这些问题，光是靠提高打击力度、追究刑事责任等，依旧不够。”
盘和林提醒市民，无论什么时间，都要有量入而出的意识。哪怕是花未来的钱，也要预备出未来的不确定性。在加强金融监管治理之外，也必要做好公众教诲，呼吁消费者自身做好量入而出的计划。“在过度消费或者透支未来消费的时间，照旧要保持好一个度，不能太超前。”

                               
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