信用卡分期12万，月供多支付5544元，只因手续费收取方式不同

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郑老师想购买一辆新能源小轿车，但缺少一些资金，因此向银行申请汽车贷款。银行目前没有汽车贷款，只有信用卡购车分期业务，银行给出的分期方案是“车贷12万3年月供4200元”。小郑想知道这种信用卡分期费率正常吗？

                               
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银行的信用卡分期业务，向客户收取的不是利息，而是手续费。因此，看一项信用卡分期业务是否正常，主要看分期手续费率是否偏高。
我们来看一下，12万元的汽车分期贷款，限期3年，每月支付（月供）4200元，这其中每月支付的信用卡分期手续费是多少呢？
分期年限3年，也就是分期次数是36期（即36个月）。12万元信用卡分期本金分摊至36期，每期要分摊的本金是3333.33元。那么，月供4200元当中就有866.67元是分期手续费（4200元－3333.33元）。

                               
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据此计算，该笔信用卡分期业务的月手续费率是0.7222%，详细计算如下：
（866.67元÷12万元）×100%＝0.7222%
0.7222%的月手续费率换算成银行贷款利率是15.68%。目前，银行针对个人的消费贷款的均匀年利率约是6.50%。而15.68%的水平已经超过了个人消费贷款均匀利率的2倍，这样的手续费率明显是偏高了，因此，“车贷12万3年月供4200元”的信用卡分期方案是不正常的。
我们在将信用卡分期手续费率换算成银行贷款年利率时，可以借助网络上的“分期现实年化利率计算器”，输入相关的数据即可分成年化利率。如果不需要精准的数据，可以将月分期手续费率乘以20来做个估算。
比方，本文中所说的月分期费率0.7222%，乘以20后得出14.444%，这与通过“分期现实年化利率计算器”计算出的结果（15.68%）相比，相差1.236个百分点，也较为接近真实数据了。

                               
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在换算信用卡分期年化利率时，要注意一个很重要的区别点：分期手续费是一次性收取，还是分月收取。分期手续费一次性收取和分月收取是不一样的，它对分期手续费率换算成贷款年化利率时有较大的影响。
比方，“车贷12万3年月供4200元”方案中，手续费每月收取的情况下，分期手续费率换算成贷款年化利率是15.68%。但如果手续费是在发放分期贷款时一次性收取31200元（月供4200元×36期－贷款本金12万元）的手续费，那么分期手续费率换算成贷款年化利率就是20.30%，比每月收取的方式多出了4.62个百分点（即4.62%），相当于12万元贷款多支付了5544元的手续费。
以是，在管理信用卡分期业务时，一定要注意手续费的收取方式，要积极夺取每月支付手续费的方式，以便节省手续费付出。
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