P2P网贷清零后，互联网金融、金融科技、数字金融，傻傻分不清？

                               
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8月31日，北京立言金融与发展研究院主办，金融科技50人论坛协办的第16期立言首都金融论坛，即 “理解数字产业与数字金融”学术研讨会，在国家金融与发展实行室举行。本人应邀出席研讨会并发表主旨演讲。
数字金融是我国数字经济发展中最为活泼的领域之一，也是产业数字化的代表性行业之一。在发展过程中，互联网金融、金融科技、数字金融等概念，在不同场合出现。这些概念有哪些共性和差别？其演变背后的逻辑是什么？对我们有哪些启示？本人以《从互联网金融到金融科技：演进与启示》为题，深入分析了从互联网金融到数字金融的演进与启示。
第一阶段是互联网金融。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。互联网金融主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等六类业态。如今这六类业态都已经发生了巨大改变，如对于网络小额贷款业务，我国发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，拟对小额贷款公司网络小额贷款业务进行规范。

                               
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第二阶段是金融科技。根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是技能驱动的金融创新，这已经达成共识。而巴塞尔银行羁系委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、 市场设施等四类。这四类业务在发展规模、市场成熟度等方面存在差异，对现有金融体系的影响程度也有所不同。
第三阶段是数字金融。数字金融与是数字经济相匹配的金融业态，但如今对于数字金融存在不同的定义，还未形成共识。7月6日，国务院金融委会议要求加强对金融领域战略性、前瞻性、基础性、针对性的题目研究， “发展普惠金融、绿色金融、数字金融”。这是国务院金融委第一次提及数字金融。
从互联网金融，到金融科技，再到数字金融，概念演变背后的逻辑有四点。一是代价回归，金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点。二是技能驱动，尤其是随着5G时代到来，物联网、虚拟现实/增强现实等将加速发展应用。三是风险防控，防止发生体系性金融风险是金融工作的永恒主题。四是羁系趋紧，2016年4月开始互联网金融风险专项整治，2020年11月开始加强金融科技羁系。与此同时，《数据安全法》《个人信息掩护法》等法律出台，将进一步促进金融科技、数字金融规范健康发展。
从互联网金融到数字金融的演进过程，可以观察到有几点启示。一是金融发展要不忘初心，回归本源；二是从业机构要持牌经营，恪守边界；三是羁系部门要功能羁系，创新羁系；四是地方政府要客观理性，有序引导。下一步，金融管理部门要加强和完善对数字金融的羁系，强化羁系科技运用和金融创新风险评估，引导数字金融以服务实体经济为本源，确保数字金融提质增效、行稳致远。

                               
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如果说数字经济已经成为我们这个时代的“飞轮”，那么数字金融则是数字经济这个“飞轮”的飞轮。本人认为，得益于数字经济发达发展，我国数字金融发展前景仍然非常广阔，而数字金融发展将为数字经济提供强劲动力。其中，需要重点关注数字小微金融发展，推动数字金融更好地服务小微企业和个体工商户。数字金融发展还将对经济社会运行模式带来深刻影响，未来将进入金融与经济协同发展阶段，形成英国演化经济学家卡萝塔·佩蕾丝提出的“技能-经济范式”。

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得益于数字经济蓬勃发展，我国数字金融发展前景仍然十分广阔，而数字金融发展将为数字经济提供强劲动力。[赞][赞]

生于疯狂，也死于疯狂。

8月31日这次研讨，中国互联网金融协会研究部主任肖翔是第一位演讲嘉宾，他详细地分析了互联网金融、金融科技、数字金融等三个概念的区别与联系。我是第二位发表演讲，但听完肖翔主任的演讲我就傻眼了，因为我准备好的PPT也是围绕着三个概念展开的，居然“撞衫”了！肖翔主任讲得更精彩，可惜他的演讲内容未能公开。[呲牙][呲牙]

这么说不久将来数字货币也可以有信货了。