逆风上市？
牵扯命案的玖富也要上市了？
近日，靠网贷业务起家、目前在贷余额高达553亿元的玖富集团（公司主体：玖富数科科技集团有限责任公司）向美国证券交易委员会递交了招股申请，成为2019年继“你我贷后”的第二家即将在美国上市的金融科技公司。
玖富这个名字，公众可能并不熟悉，但“悟空理财”很多人都听过。2017年，悟空理财曾在各大网络综艺、热播剧、APP 开屏广告中高频亮相。而玖富正是悟空理财的母公司。玖富官网称，悟空理财创造了上线一年累积700万粉丝的好成绩。
官网信息显示，玖富数科集团成立于2006年，拥有玖富普惠、悟空理财、玖富钱包、玖富万卡、万卡商城等多个产品品牌，并控股或参股了保险经纪、基金销售、银行、融资租赁等多个具有牌照资质的机构。不过，玖富招股说明书显示，其超过90%收入都来自于平台的在线贷款信息中介服务，网贷业务依然是玖富的重要组成部分。
玖富官网显示，截至2019年6月，玖富旗下各子平台累计注册用户超过8000万，如此庞大的用户数量，堪称网贷行业巨无霸。相比之下，官网资料显示，截至目前，纽交所中国互联网金融第一股“宜人金科”（曾用名“宜人贷”）累计注册用户数量为770万，而陆金所注册用户为4300多万。
部分业内人士称，玖富是与宜人金科母公司宜信相比毫不逊色甚至略胜一筹的神秘互金帝国。某网贷平台联合创始人李君（化名）对时间财经表示，目前业内对玖富理财端的评价普遍较好，利息不错，主要是资金安全上做的很不错。玖富实现了华夏银行资金存管，通过太平财险的“贷款履约保证保险”获得逾期保险保障。
不过，玖富一直被高利贷、砍头息、暴力催收、套路贷等投诉困扰。在聚投诉平台上，有关玖富的投诉超过万条。玖富孵化的网贷品牌“闪银”（公司主体：北京闪银奇异科技有限公司）更是在4月被牵扯进21岁西安女孩自杀案件。而在招股说明书中，玖富还主动披露了收取砍头息等事实。
披露存在砍头息、高利率
在以上多起投诉中，有多名投诉者称，玖富旗下贷款产品收取砍头息。
在招股书风险因素第九条中，玖富披露了收取砍头息的事实。
玖富招股书写道：“第141号文禁止网上贷款信息中介机构在贷款发放给借款人之前从贷款中扣除利息、佣金、管理费和存款。目前，在我们的网上贷款信息中介服务下，我们的贷款便利服务、后发服务的服务费、向第三方收集公司支付的贷款收集服务、仲裁服务的事后服务费，以及向保险人支付的保险费或向保管人帐户支付的款项以及向融资担保公司支付的担保服务费用，视情况可能由借款人在资金本金发放给借款人时同时支付。”
玖富所称“第141号文”，是2017年12月央行发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。即使没有“第141号文”，《合同法》第200条也已明确规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。民间借款合同与实际收到的借款金额不一致，如果对方预先扣除了利息，那以实际收到的借款为准。”
玖富承认这种做法存在风险：“如果我们目前的收费方法被相关监管机构视为从发放给借款人的贷款中预先扣除，我们可能需要修改我们目前的商业惯例或接受其他处罚。”
另外，玖富还在招股书中披露：“如果主管部门、中国政府部门或中国法院要求采用更严格的方法计算该利率，则我们的一些贷款产品的适用年借款成本率可能超过36%。截至2019年3月31日，玖富以APR标准计算，年化利率在24%-36%之间的未偿贷款余额为179亿元人民币（27亿美元）；在第141号通知发布之前，年化利率高于36%的未偿贷款余额为63亿元人民币（9亿美元）。超出36%的部分可能被认定为无效，我们可能需要修改条款，降低适用于我们当前未偿贷款和新贷款的借款费用，这将影响我们的结果，将对经营和财务状况产生重大不利影响。”
江苏立泰律师事务所律师孔静向时间财经表示，P2P模式下的网络贷款仍是民间金融借贷，利率必须符合相关法律法规和司法解释关于利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称为《规定》）第二十六条为“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”另外，《规定》对逾期利率也做出了限定。第二十九条为“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。
针对以上问题，时间财经联系玖富方面，希望就以上砍头息、高利率等问题做进一步沟通，但截至发稿，尚未获得回复。
牵涉命案？
公开报道显示，4月18日，闪银公关部负责人向媒体表示，闪银已启动内部核查机制，并将主动联系警方协助一桩自杀案件的调查。
2月26日凌晨3点半，21岁女孩冯洁（化名）从其租住的西安某小区的17楼跳下，结束了生命。警方确认，排除他杀可能。但到4月8日，该案件被正式立案为套路贷案件，并牵扯出闪银等网贷平台。
原因是，3月11日冯洁父亲冯远（化名）在整理冯洁遗物时，发现女儿手写的三张还款账单，账单上密密麻麻地写着分期乐、闪银、爱又米等，网贷机构的名称、还款金额和还款日期。2018年12月，冯洁要还的总额是31489元，仅仅是闪银一家就要还10138元。
另外，自女儿去世之后，冯远陆续多次接到接到闪银等网贷平台工作人员的催款信息及电话，态度恶劣，甚至骂出不堪入耳、侮辱冯洁及冯远的脏话。这让冯远认为女儿的死很有可能与此有关，于是在多方收集证据后报警，寻求立案侦查。
时间财经查阅企查查、玖富官方微信等处资料发现，闪银是玖富内部孵化的项目。玖富曾在其官方微信等宣传中，多处称“闪银是玖富旗下产品”。
截至4月底时，玖富还持有闪银22.17%的股份，同时肖常兴及玖富创始人、总裁及最终受益人孙雷等同为闪银和玖富的前5大股东。而闪银目前最大的股东、实际控制人支正春，此前曾担任玖富副总裁。
值得注意的是，闪银投资人名单在5月30日发生了变更，玖富、孙雷等从闪银投资人名单中退出。而这一时间点，正是在闪银牵扯上21岁女孩自杀案之后。
对于闪银所牵涉命案进展及玖富退出闪银投资人名单原因，玖富方面暂未向时间财经给出具体答复。但玖富方面表示，闪银和玖富已经没有关系了，是正常的合作与退出，近些年已经没有业务往来。
不过，时间财经查阅玖富官方微博发现，目前玖富官方微博仍以闪银作为玖富主要的宣传亮点之一（如上图）。(北京时间财经 乔治)
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