保监会一度收紧了履约险业务，但寿险、意外险以及健康险等更多险种开始与网贷平台进行合作。与网贷平台搭售的保险，有些比市场价格高出数十倍甚至上百倍，实际上是网贷平台借以收取高息的工具。
人身意外险是大部分网贷平台用以规避高年化利率的工具，对于网贷用户来说，相当于“砍头息”。
“对保险公司来说，人身意外险的赔付几率很小且成本最低，保险公司稳赚不赔。”
近日，银保监会向财险保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（下称《通知》），叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险的行为，杜绝现金贷平台以搭售保险业务变相收费的乱象。
网贷平台和保险公司之间的“暧昧”关系，由此浮出水面。
早在2017年，保险公司就开始跑步进入消费金融平台，最初以履约险的方式出现。履约险，是借款方违约时保障贷款方利益的险种，等同于信用保证保险。保险公司执行履约险后，借贷平台的债权转移到保险公司。
保监会一度收紧了履约险业务，但寿险、意外险以及健康险等更多险种开始与网贷平台进行合作。
与网贷平台搭售的保险，有些比市场价格高出数十倍甚至上百倍，实际上是网贷平台借以收取高息的工具。
年化利率超红线
2019年2月，由于家里有急事，翟一向万惠旗下的现金贷项目——“及贷”App借了8000元，还款周期为一年。钱很快就批下来了，翟一认为，接下来只要每个月按时还款就可以，便再也没有关注过这笔贷款。
几天前，翟一听说及贷App会替贷款人买下一份人身意外险，他查看了自己的借贷协议，发现自己的确购买过一份个人综合意外险，保险公司为大地保险。然而，令他吃惊的是，这份保险周期仅一个月，保费竟高达1256元，保额为105.75万。“我再怎么糊涂，也不会花1256给自己买一个月的保险。”翟一对南方周末记者说。
翟一查看保单发现，昂贵的保单共涵盖六项保险责任。在大地保险官网上，一款囊括其中五项保险责任的e行大地全年差旅保，仅需198元，相当于每月仅需16.5元。
一位大地保险线下网店工作人员向南方周末记者介绍，大地在售的人身意外险通常以年计费，旅游意外险按日计费，并没有1个月为周期的产品。
翟一的借贷合同显示，其借款本金实为9256元，也就是借到手的8000元再加上保险的1256元。按照9256元的本金计算，翟一需要还款11000元，利率为18.8%。但如果按照实际借到手的8000元本金计算，还款仍为11000元，实际利率则高达37.5%。
针对保险问题，南方周末记者以贷款人身份询问了及贷App客服，客服称，及贷的保险并非强制购买，但购买保险有助于加快审批流程，没有购买保险则按照正常审查流程，具体要审核多长时间则难以确定。“如果您急用（这笔钱），可以选择加入（保险）插队，具体根据您的情况选择。”
不排除一部分急用钱的人，为了加快审核速度而勾选保险。勾选保险后，则默认平台或合作方委托的第三方合作公司或存管银行代扣保险费用。“有时候只是点击一个确定，你很有可能已经在平台上签署了十多个保险协议。”一个网贷维权群中的网友感叹。
钟益是在5年前加入网贷维权行列的，他长期运营着一个网贷维权公益群，指导网贷用户维权。他观察到，网贷把保险拉进来，最重要原因是可以谋取自身利益最大化，“贷款合同写着贷款10000元一年还清，扣除保险后实际到账8000元，还款还是得按照合同本金偿还13000，看上去‘合规合法’，但实际对贷款人来说，年化利率已经高达50%。”
2017年，最高人民法院正式公布民间借贷年利率红线，规定强调法院最高支持年化利率及费用在24%，最高不得超过36%。
保险公司“稳赚不赔”
在黑猫投诉、聚投诉等平台上，借款用户的投诉主要集中在秒购、惠花花、及贷、玖富万卡等网贷平台。平台上的多位借款用户投诉这些网贷公司联合保险公司给贷款人“下套”，收取高额保险费用，涉及的保险公司包括易安保险、大地保险、永安保险、华海保险等。
大地保险官网显示，在其公布的第三方合作平台中不乏网贷公司身影，如甜橙金融、惠花花、来分期、及贷等。合作险种也大不相同，主要集中于个人意外险、安全险、交通工具意外伤害险。
在各类保险中，人身意外险的争议最大，也因此成为监管着重关注的对象。“买这个保险没有用，毕竟大部分人都不会发生人身意外，这笔钱就是‘白给’。”钟益认为，人身意外险是大部分网贷平台用以规避高年化利率的工具，对于网贷用户来说，相当于“砍头息”。
另一位受害人罗佳也向南方周末记者表示，这些人身意外险大多是短期保险，一旦借完钱以后，保险就生效了，但很快就会失效，几乎起不到保障作用。还有一些保险公司开出的保单，投保人一栏写的是业务员的名字，这样一来，“实际掏钱的贷款人即使没有签字确认也没有资格申请退保”。
据《21世纪经济报道》，超额收取的保险费用，最终被保险公司和网贷平台瓜分。例如借款人申请一笔1000元借款，需要先购买200元保险产品，保险公司获得5%，也就是10元，其他则归现金贷平台。
“对保险公司来说，人身意外险的赔付几率很小且成本最低，保险公司稳赚不赔。”一位大地保险广东区域的员工对南方周末记者说，“有人（网贷平台）介绍客户给保险公司，换做你，这种生意不做吗？”
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