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千真万确!欠网贷的这些钱,不用还,不用还,不用还

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海蓝似天我终不 发表于 2019-8-20 19:59:52 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
经常有老铁们在后台留言,我借了网贷,这个算不算高利贷,到底要不要还呢?今天小编就给大家普及一下,做个全面的解答,各种情况逐一分析,仔细往下看吧~
首先,要和大家说的是,什么标准才叫高利货,我们国家目前对高利贷的定性为年化利率超过36(民间叫法月息3分),超过的利息,可以不用还。
啥意思,比如别人放款给你,月息4分,你正常还款,突然有一天,你脑筋开路了,查了一下,发现超过3分就算高利贷,多余的1分利息,就可以不用还了。
先来学习一下,年利率是怎么计算的,不会算,你也不知道这笔借款是属于高利贷啊。
一般来说,年化利率的计算方法,有以下三种:
方法一:年利率=日利率×360(天) ×100% 方法二:年利率=月利率×12(月)×100% 方法三:年利率=总利息/到手总金额/借款天数×360(天)×100%
要认真往下看,方便的话,准备好计算器,把你的借款,核算一下。
注:利率=利息/本金/时间×100%;日利率=总利息/到手总金额/天数×100%
还是有点萌币是吧,我们来举个例子吧,说点人话。
举4种常见的情况,来挨个分析哈
借款情况一:借款时间以“天”为单位

                               
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这种情况,用日利率来算,还是比较简单的,我们可以用【日利率=总利息/到手总金额/天数×100%】【年利率=日利率×360(天)×100%】两个公式来计算。
到手总金额:2000(元)
总利息:200(元)(2200-2000)
时间:14(天)
日利率=200(利息)/2000(本金)/14(天数)×100%=0. 71%
年利率=0. 71%×360×100%=256%(年化利率)
恐怖,严重大于>36%
可以判断这是高利贷。超过36%的部分不用还。
那么究竟有多少钱不用还呢?我们可以按照年利率最高36%来还款,那么最多需要还款的数额,我们可以这样来推理。
借2000元借1年的话,最多需要支付利息:2000(元)×36%=720元
那么如果是14天,最多需要支付利息:720(元)/360(天)×14(天)=28元
也就是说,2000元借了14天,最多只需要支付28元的利息。这位老铁事实上有172元是不用还的。
借款情况二:借款时间以“月”为单位

                               
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我们平时常说的,借款按期还款,实际上啦,就是按月还款,业内共识,默认1期=1个月。
在这里,我们可以用【年利率=月利率×12(月)×100%】这个公式来计算。
借款人,拿到手的总金额是:30000(元)
总的利息=1517×36-30000=24612(元)
时间:36期=36(月)
年利率=总利息/到手总金额/36(月)×12(月)×100%
=24612/30000/36×12=27.35%(年化利率)
很明显,这是小于<36%,所以,可以判断这不是高利贷。属于合法利息。
借款情况三:借款时间以“年”为单位

                               
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这种情况,是最好算的,我们可以以“年”为单位用公式【利率=利息/本金/时间×100%】来计算。
只要用总利息除以到手总金额,再除以3乘以100%,就可以了。
到手总金额:20000(元)
总利息:1万6千多(为了方便计算,这里取最低值16000元)
时间:3(年)
年利率=16000/20000/3×100%=26.67%
可以看出来,这个年化利率,也是明显小于<36%
所以呢,我们可以判断这不是高利贷。
借款情况四:有除利息以外各种费用的

                               
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这个有点复杂哦
这里面,牵扯到两个重要问题,一个是“账户管理费”。
在之前的现金贷监管政策中,有明确提到,“计算年利率时,应按照机构向借款人收取的综合资金成本统一折算。”说人话就是,贷款机构向客户收取的服务费、手续费、管理费等,都要算在利息里面。
另一重点是“逾期费”。
关于这个问题,现金贷监管政策中也有提到,“排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。”
也就是说,这个现金贷政策中,并没有对逾期费用,做出具体明确的规定。
所以呢,对于逾期产生费用的问题,借款人最好自己多加留意,如果借款人感觉承受不了,一定要审慎考虑。不要为了借款,盲目到处去接,即使人家上面写高额的逾期费用。
对于这位小伙伴提到的问题,我们可以用公式【年利率=总利息/到手总金额/借款天数×360(天)×100%】来计算。
到手总金额:3000(元)
总利息:300+200=500(元)
时间:7(天)
年利率=500/3000/7×360×100%=857.14%>36%
可以判断是高利贷。
算法都有了,那么请问你会算了吗?

                               
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