前不久人民银行向各银行以及支付机构下发了《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）。217号文(即《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》)是针对无证从事支付业务的一贴猛药，而281号文，则是正本清源的大手术，药术兼施之下，是支付行业治理与金融环境治理并举。
在央行接二连三释放加强监管的信号面前，许多支付机构已经开始高度重视自身业务发展的合规性，并且在积极主动的落实。
VIP创意金融今日获悉，“手机POS机“云付主动宣布将暂停商户收款功能，公司已经成立专项小组开展业务自查工作。
云付公告中称，为进一步配合央行217号文和281号文的监管要求，云付APP决定自2017年12月27日0时，暂停商户收款业务，积极配合上游渠道方开展自查及整改工作。暂停期间，分润提现及相关账务处理工作不受影响。
云付，简单直接理解就是一款“智能刷卡APP”，或者叫“手机POS机”，专业叫做“无卡支付”，或者叫“聚合支付”。是打通用户和各发卡行以及拥有支付牌照通道的聚合类软件。
下载注册云付应用软件后发现，该应用全称为“云付cloud pay”。宣传资料中表述，该项目可以在线申办多家银行卡；可以线上办理保险，优惠多多；聚合银联、支付宝、微信、百度钱包、京东等多家扫码支付；支持信用卡支付，支持T+0结算；银行直清，到账快捷，安全放心；免费注册使用，无需任何项目启动资金；边分享边赚钱，人人可参与；推广越多，分润越多。
聚合支付？
从云付介绍来看，它首先具备支付功能。云付cloud pay应用App介绍中提到，百事易（福建）电子商务有限公司成立于2013年，公司核心团队由中国金融行业资深管理人士组成，致力于为中国小微企业、金融机构、行业客户和投资者提供金融支付、账户托管、投资理财等综合金融服务，2015年，百事易已经为全国逾百万小微企业提供支付服务。
在央行官网查询第三方支付牌照公司发现，并无云付运营主体百事易。今年6月29日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布《全国互联网金融阳光计划”第三周对投资者声音的反馈》指出，“信掌柜”（深圳市天下谷电子商务有限公司）、“云付”（百世易（福建）电子商务有限公司）两家平台均涉嫌无资质开展第三方支付业务。
不过，按照聚合支付概念，只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织，借助上述主体支付通道与清结算能力，利用自身技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起的支付服务，并不需要有支付牌照。
聚合支付虽然不需要牌照，但是有两个关键必须厘清：首先，必须不能碰到钱，即所谓的“二清”业务。其次，不得采集、留存消费者的敏感信息。
据了解，百事易和支付宝没有直接的支付接入（即没有直连），如果百事易或者百事易的其他主体通过与银行的合作实现了间连，那么需要其对接的银行来进一步确认。支付宝相关工作人员表示，无论直连还是间连，支付宝对二清问题或者疑似套现都有严格管控。
在使用过程中发现，云付的扫码付功能并不能弹出支付宝和微信支付的选择界面。而在推广者发送的使用视频中，用户“50元”以上金额则可以进行扫码支付。“我们扫码支付通道在维护，目前无法使用，具体恢复时间尚不确定。”客服回应称。
利润何来？
那么，云付用户的利润从哪里来？
从前述云付应用软件介绍来看，用户的利润主要来自费率分润。而费率分润又分为刷卡套现分润和扫码支付费率差额分润。
云付在介绍中称，云付相当于把手机变成POS机，注册上述聚合支付软件时，需要输入身份证、手机号、信用卡照片等敏感信息。此后在当面付界面，输入刷卡金额，就能套现，利率等同于购物刷POS机利率，远低于银行信用卡取现利率。而这部分差额则会有一定比例划归到刷卡者的上线账户中。按照云付介绍，传统实体POS机刷卡费率一般是0.6%，而云付刷卡费率最低仅为0.31%，且秒到账。
另外一种利润来源则是，商户收款中的扫码费率差。支付宝相关人士表示，支付宝费率根据不同行业各有不同，平均费率约0.5%到0.6%，费率是市场化的，可以根据自己的商户拓展能力去市场化定价。但按照介绍，通过云付的收款手续费仅为0.32%。
一份云付各级别分润简表显示，云付推广代理分为5个级别，分别为员工、店长、老板、渠道商、代理。其中，老板、店长级别享受团队三代以内分润（平级无分润），渠道商享受团队无限代分润（平级无分润），代理级别享受团代分润（平级享受万一奖励）。按照云付客服介绍，因为扫码支付目前不能使用，而此前几经推广也并未有太多用户，所以用户主要利润来源是下线刷信用卡套现的利率分润。
聚合支付费率微薄，利润率有限。微薄的利润加上激烈的竞争，依靠基本服务赚钱几乎不可能。这也可以解释为什么此前有机构铤而走险开展“二清”业务。
在人民银行发布217号文后，支付市场上风声鹤唳，银行被迫关停通道，包括民生银行厦门清算中心、浦发银行等专门针对第四方支付公司提供扫码业务的也相继关停，对市场存量支付公司大受打击，虽然持牌支付公司因为有牌没有受到直接影响，但是跟下游代理服务商也都在换签新协议，以免产生自身影响，有些服务商被迫将自有商户资源签给支付公司和银行。大部分第四方和支付服务机构、聚合支付公司均受到较大影响，在市场上找通道的比比皆是。
聚合支付遭打击
据有关信息显示此前多家银行已经下发通知对支付通道和商户进行整理整顿，部分银行已经关停支付通道，特别是聚合支付公司从银行对接的通道基本上将全部关停，但直连微信或者支付宝的商户没有受到影响！
包括民生银行，浦发，兴业，中信等在内作为主要银行端通道市场，在为聚合支付提供交易通道。而目前看来，或将有一大批机构和商户将被主动或被动关停。
值得注意的是，此次对支付市场的整治不同于以往，是重点以持证机构为切入点，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。
科长对217号文分析：
1.放“大商户”放通道的属于违规
2.让你代理商管理“秘钥”和网络接口管理的属于违规
3.“伪造一清交易”的属于违规
4.是否存在对交易信息造假的行为，对于3个月以内的新商户进行T+0服务的。是否将资金结算给二清机构的。是否二清机构有对商户的控制权和进件审核审批权。
5.客户备付金管理，检查是否有小账户，是否脱离央行监管，对于各客户备付金账户是否向分支管理机构进行报备管理。近期某支付机构因不向人民银行分支机构提交进行反洗钱和客户备付金的定期报告，而被处罚20万。
6.收单外包管理，代理商管理
代理是不是以“大商户”接入？是否将商户审核权下放？差错处理是否下游代理负责？交易信息是否造假？（大部分“大商户”估计要玩完了）
根据文件分析“大商户”将全面退出市场。 这将是对聚合支付一个致命的打击，部分业内人士认为，当前聚合支付直连银行的模式将难以继续，同时，还有支付机构通过银行转接的现状也将被改变。
此外，专业人士分析，未来的合规聚合主要将表现在三个方面，一是不审商户;二是不碰资金;三是不做系统对接。前两者是无条件的，第三个可以适当放宽。
科长对281号文分析：
在217号文中已经严格管控银行与第三方支付的通道管理上再次加强通道的下放，进而从源头隔绝一批无牌支付公司的存活，未来市场上的许多持有自有品牌的支付公司和聚合支付公司们，未来将产生业务影响，可以预见的是，在年关将近的一段时间内，寻找通道将成为业内常态。
针对某银行清算中心，所知他们已经在清理相关业务，接口基本是不给第四方用了。重申清算还是交给清算机构，银行和第三方不要变相开展清算。目前对银联、网联利好。
在央行不断的重拳整治之下，合规发展才是主旋律。
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